מהו אובדן שיפוט עודף
הפסד עודף שיפוט הוא סכום ההפסד הנוסף שמבטח נדרש לשלם מעל גבול הפוליסה. לרוב זה נובע מפעולות מצד חברת הביטוח שנמצאות כמפרות את הנהלים העסקיים הטובים.
הפסד למטה אובדן שיפוט עודף
הפסד עודף שיפוט מוענק על ידי שופט אם נמצא כי חברת הביטוח פעלה בחוסר תום לב בעת הסדרת התביעה. חברות ביטוח יכולות לפעול בחוסר תום לב במגוון דרכים. הם עשויים להשתמש בקרקע בלתי סבירה או בלתי לגיטימית כדי לשלול כיסוי או לסרב לתשלום תביעות. הם עשויים להאט בכוונה את תהליך חקירת התביעות או לשלם פיצויים. או שהם עשויים להעלות התנגדויות מופרכות כתירוץ להכחשת טענות.
בעת חיתום פוליסה חדשה, חברות הביטוח קובעות מגבלה לסכום ההפסד אותו תכסה הפוליסה במקרה של תביעה. למבטחים משולמת פרמיה בגין כיסוי עד לגבול זה ומשתמשים בפרמיה כדי לבצע השקעות בכדי לייצר רווח. אם המבטח מסוגל להגביל את ההפסדים הנובעים מתביעות, הוא מסוגל לשמור על פרמיות רבות יותר, וכך להיות רווחי יותר. זה יוצר תמריץ כספי להגבלת התביעות בכל הזדמנות אפשרית.
הסיבות לאובדן שיפוט עודף
לחברות ביטוח יש תמריץ להגביל את סכום הכסף שהם משלמות בתביעות, אך הן עדיין מחויבות כדין לנהוג בתום לב בעת הטיפול בתביעה. דרישה זו עשויה לגרום לכך שהמבטח יובא לבית המשפט אם תובע סבור כי המבטח התרשל או התנהג בחוסר תום לב בעת הסדר תביעה. בית משפט רשאי לקבוע כי המבטח התנהג שלא כראוי, ויכול לפסוק לתובע סכום העולה ממגבלת הפוליסה.
הפסד שיפוט עודף מייצג הפסד עמוק עוד יותר עבור חברת הביטוח: לא רק שהמבטח צריך לשלם עבור הפסדים עד לגבול הפוליסה, אלא שהוא גם צריך לשלם עבור הפסדים מעל אותה גבול.
לדוגמא, עסק רוכש פוליסת ביטוח חבות על מנת להגן על עצמו מפני תביעות של עובדים שנפגעים בעבודה. הפוליסה מספקת כיסוי נגד הפסדים של עד 100, 000 $. במהלך הסדר הפשרה, העסק האמין כי המבטח פעל בחוסר תום לב, ותבע את המבטח. בית משפט קובע כי המבטח פעל בחוסר תום לב, ומעניק לעסקים 150 אלף דולר. ההבדל בין מגבלת התביעות לפסק הדין, 50, 000 $, מייצג את הפסד עודף השיפוט.
