מהי שיטת התדר-חומרה?
שיטת תדר חומרה היא שיטה אקטוארית לקביעת מספר התביעות הצפוי שמבטח יקבל בפרק זמן נתון וכמה תעלה התביעה הממוצעת. שיטת תדר חומרה משתמשת בנתונים היסטוריים כדי להעריך את מספר התביעות הממוצע ואת העלות הממוצעת של כל תביעה. השיטה מכפילה את מספר התביעות הממוצע בעלות הממוצעת של תביעה.
הוסבר שיטת תדר-חומרה
בשיטת חומרת התדירות, תדירות מתייחסת למספר התביעות שמבטח צופה שיתרחש בפרק זמן נתון. אם התדר גבוה, פירושו שצפוי להתרחש מספר גדול של תביעות. חומרה מתייחסת לעלות התביעה. תביעת חומרה גבוהה יקרה יותר מתביעה ממוצעת, ותביעת חומרה נמוכה פחות יקרה מהתביעה הממוצעת. עלויות ממוצעות של תביעות נאמדות על סמך נתונים היסטוריים.
לדוגמה, שקלו רוכש בית פוטנציאלי ששוקל לרכוש בית חוף במיאמי. חלק זה של חוף פלורידה ממוצע בהוריקן אחד בשנה. עם פוטנציאל להשמדה מוחלטת כה גבוהה ותכופה כל כך, שיטת חומרת התדרים הייתה מצביעה על כך שחברת ביטוח צריכה להימנע מחיתום פוליסה לבית חוף זה.
שיטת תדר-חומרה ומודלי סיכון אחרים
מבטחים משתמשים במודלים מתוחכמים כדי לקבוע את הסבירות שהם יצטרכו לשלם תביעה. באופן אידיאלי, המבטח יעדיף לקבל דמי ביטוח בגין חיתום פוליסות ביטוח חדשות מבלי שייאלץ לשלם תביעה מעולם, אך זהו תרחיש מאוד לא סביר. במקום זאת, מבטחים מפתחים הערכות לגבי כמה תביעות הם עשויים לצפות לראות וכמה יקרות התביעות יתבססו על סוגי הפוליסות שהם מספקים למבוטחים.
שיטת חומרת התדירות היא אפשרות אחת שבה משתמשים המבטחים בפיתוח מודלים. תדר מתייחס למספר התביעות שמבטח מצפה לראות. תדירות גבוהה פירושה שצפוי להיכנס למספר רב של תביעות. חומרה מתייחסת לעלות התביעה, כאשר תביעות חומרה גבוהה הן יקרות מההערכות הממוצע ותביעות החומרה הנמוכות פחות יקרות מהממוצע. ניתן לאמוד את עלות התביעות הממוצעת על פי נתוני העלות ההיסטוריים.
מכיוון ששיטת חומרת התדירות מסתכלת על שנים קודמות בקביעת עלויות ממוצעות לשנים עתידיות היא פחות מושפעת מהתקופות האחרונות הפכפכות יותר. המשמעות היא שהיא אינה מסתמכת על גורמי פיתוח אובדן המבוססים על השנים האחרונות. עם זאת, משמעות הדבר היא גם שהשיטה איטית יותר להסתגלות לעליות בתנודתיות. לדוגמה, מבטח המספק ביטוח שיטפון יסתגל לאט יותר לעלייה בחומרת או בשכיחות תביעות נזקי שיטפון שנגרמו כתוצאה מעליית מפלס המים לאחרונה.
