מהו החוק לדיווח על אשראי הוגן (FCRA)?
חוק דיווח האשראי ההוגן (FCRA) הוא חוק פדרלי המסדיר את איסוף פרטי האשראי של הצרכנים והגישה לדוחות האשראי שלהם. הוא עבר בשנת 1970 כדי לטפל בהגינות, ברמת הדיוק ובפרטיות המידע האישי הכלול בתיקי סוכנויות דיווח האשראי.
מהו ציון אשראי?
כיצד עובד דיווח האשראי ההוגן (FCRA)
החוק לדיווח על אשראי הוגן הוא החוק הפדרלי העיקרי השולט באיסוף ודיווח של פרטי אשראי על צרכנים. הכללים שלו מכסים כיצד מתקבל פרטי האשראי של הצרכן, כמה זמן הוא נשמר ואיך הוא משתף עם אחרים - כולל הצרכנים עצמם.
Takeaways מפתח
- החוק לדיווח על אשראי הוגן (FCRA) קובע כיצד לשכות אשראי יכולות לאסוף ולשתף מידע על צרכנים בודדים. עסקים בודקים דוחות אשראי למטרות רבות, כגון החלטה אם להלוות או למכור ביטוח לצרכן. FRA מעניקה לצרכנים גם זכויות מסוימות. כולל גישה חופשית לדוחות האשראי שלהם.
נציבות הסחר הפדראלית (FTC) והלשכה להגנת הכספים של הצרכן (CFPB) הן שתי הסוכנויות הפדרליות המופקדות על פיקוח ואכיפת הוראות המעשה. במדינות רבות יש גם חוקים משלהן הנוגעים לדיווח על אשראי. המעשה במלואו ניתן למצוא בקוד כותר 15 של ארצות הברית, סעיף 1681.
שלושת הלשכות הגדולות לדיווחי אשראי - Equifax, Experian ו- TransUnion - וכן חברות אחרות, המתמחות יותר, אוספות ומוכרות מידע על ההיסטוריה הפיננסית של צרכנים. המידע בדוחות שלהם משמש גם לחישוב ציוני האשראי של הצרכנים, מה שיכול להשפיע, למשל, על הריבית שהם יצטרכו לשלם כדי ללוות כסף.
החוק לדיווח על אשראי הוגן מתאר את סוג הנתונים שהלשכות רשאים לאסוף. זה כולל את היסטוריית התשלומים של האדם, הלוואות קודמות וחובות שוטפים. זה עשוי לכלול גם מידע תעסוקתי, כתובות נוכחות וקודמות, בין אם הם הגישו מעולם פשיטת רגל או חייבים מזונות ילדים, וכל רישום מעצר.
FCRA גם מגביל את מי רשאי לראות דוח אשראי ובאילו נסיבות. לדוגמה, המלווים עשויים לבקש דוח כאשר מישהו מבקש משכנתא, הלוואת רכב או אשראי מסוג אחר. חברות ביטוח עשויות גם להציג את דוחות האשראי של הצרכנים כאשר הן מגישות בקשה לפוליסה. הממשלה רשאית לבקש זאת בתגובה לצו בית משפט או להזמנת חבר המושבעים הפדרלי, או אם האדם מבקש סוגים מסוימים של רישיונות שהונפקו על ידי הממשלה. בחלק מהמקרים, אך לא בכולם, צרכנים בוודאי יזמו עסקה או הסכימו בכתב לפני שמשרד האשראי יוכל לפרסם את הדו"ח. לדוגמא, מעסיקים יכולים לבקש את דוח האשראי של מבקש העבודה, אך רק ברשותו של המבקש.
החוק לדיווח על אשראי הוגן מגביל את מי שיכול לראות את תיק האשראי של הצרכן ולאילו מטרות.
זכויות צרכנים מכוח החוק לדיווח על אשראי הוגן (FCRA)
לצרכנים יש גם זכות לראות דוחות אשראי משלהם. על פי החוק, הם זכאים לדוח אשראי אחד בחינם בכל 12 חודשים מכל אחת משלושת הלשכות הגדולות. הם יכולים לבקש את הדוחות שלהם באתר הרשמי, המוסמך על ידי הממשלה, למטרה זו, AnnualCreditReport.com. במסגרת FCRA, לצרכנים יש זכות:
- ודא את דיוק הדיווח שלהם כאשר הוא נדרש למטרות תעסוקה. קבל הודעה אם נעשה שימוש במידע בקובץ כנגדם בבקשה לקבלת אשראי או עסקאות אחרות. מחלוקת - והקמת הלשכה נכונה - מידע בדוח שלהם שאינו שלם או לא מדויק הסר מידע מיושן, שלילי (לאחר שבע שנים ברוב המקרים, 10 במקרה של פשיטת רגל).
אם לשכת האשראי לא תיענה לבקשתם באופן משביע רצון, צרכן יכול להגיש תלונה למשרד להגנת הכספים הפדרלית.
