מהי מערכת בנק האשראי הפדרלי - FHLB?
מערכת הלוואות הבית הפדרליות (FHLB) היא ארגון שנוצר על ידי חוק בנק הלוואות הבית הפדרלי משנת 1932 כדי להגדיל את כמות הכספים העומדים לרשות מוסדות הלוואות המספקים משכנתא והסכמי הלוואה דומים ליחידים. מערכת זו נוצרה כתגובה לתנאים הכלכליים של השפל הגדול, שפגעו במערכת הבנקאות האמריקאית.
כיצד פועלת מערכת בנק ההלוואות לבית - FHLB
מערכת בנקים להלוואות לבית הפדרליות כוללת את 11 הבנקים הבאים:
- בנק ההלוואות הפדרלי של אטלנטהפדרל הלוואת הבית של בוסטון בנק הלוואות הבית של פדרל של שיקגו פדרל הלוואת הבית של סינסינטי בנק הלוואות בית פדרל של דאלאס בנק הלוואות בית פדרל בנק של des Moines פדרל הלוואה ביתית של אינדיאנפוליס בנק הלוואות בית פדרל של ניו יורק פדרל הלוואת הבית של פיטסבורג הלוואת בית פדרל בנק הלוואות הבית של סן פרנסיסקו בנק טופקה
הבנקים הפדרליים להלוואות בית נוצרו על ידי הממשלה באמצעות חוק בנק הלוואות הבית הפדרלי כדי לספק מקור נוסף לתמיכה בהלוואות נדל"ן למערכת הבנקאות האמריקאית. בנקים אלה פטורים ממס פדרלי ומדיני. מבנהם מפורט בחוק בנק הלוואות הבית הפדרלי. תפקידיהם במערכת הבנקאות שונים מאוד מגורמים אחרים שנוצרו על ידי הממשלה כמו פאני מיי, פרדי מק וג'יני מיי. המטרה הממוקדת שלהם המכוונת לשוק הנדל"ן מבדילה אותם באופן ספציפי גם מהבנקים הפדרל רזרב. בנקי הלוואות הבית הפדרליות מלווים לחברים באמצעות תוכניות שונות לביצוע דיור ומציעים גם מקדמות במזומן.
כיצד משתמשים בנקים במערכת הבנקאות הפדרלית להלוואות ביתיות - FHLB?
בנקים להלוואות בית פדרליות בנויים כתאגידים בעלי הון פרטי ללא מימון בסיוע משלם המס. הבנקים פורשים מבנה חברות המחייב חברים לרכוש מניות פרטיות. חברים כוללים מוסדות פיננסיים מסוגים שונים. הסוכנות הפדרלית למימון דיור היא הלשכה הממשלתית המופקדת על פיקוח על ה- FHLB. זה גם מסדיר את הדרישות לחברות ב- FHLB, ביניהן מעורבות בהלוואות נדל"ן.
כדי לספק הון מימון גדול יותר, הבנקים להלוואות הבית הפדרליות מנפיקים גם שטרי הנחה וחובות טווח בשוקי ההון, המכונים התחייבויות מאוחדות. הנפקת חובות מ- FHLB מנוהלת על ידי משרד האוצר של FHLB. משרד האוצר מספק שירותי הנפקה לכל 11 הבנקים. בעוד שחובות מונפקים בנפרד על ידי כל בנק בשוק ההון, הוא מגובה באופן קולקטיבי על ידי כל הבנקים במערכת, מה שמאפשר השקעה בסיכון נמוך יותר.
ההלוואות מבנקי הלוואת הבית הפדרליים ממומנות מהנפקות הון והון. לבנקים החברים יש גישה למימון בעלות נמוכה, הנבדק על סמך מטרת השימוש בו. מוצר ההלוואות העיקרי הזמין לבנקים החברים הוא הלוואות מקדמות במזומן. מקדמות זמינות לרוב לחברים באופן מיידי אם יאושרו. לבנקים החברים יש גם היתרון במשא ומתן על מבנה תנאי המקדמה במזומן כדי לענות על צרכיהם הספציפיים.
FHLBs מציעים גם אשראי באמצעות תוכניות שונות. תוכניות פופולריות כוללות את תוכנית הדיור בר השגה, תוכנית השקעות בקהילה, תוכנית מימון שותפות למשכנתאות ותוכנית רכישת משכנתא.
