סובלנות הלוואת סטודנטים: יתרונות וחסרונות

תוכן העניינים

• סקירה כללית
• סובלנות הלוואות פדרלית כללית
• סובלנות פדרלית חובה
• סובלנות הלוואת סטודנטים פרטיים
• יתרונות וחסרונות
• אלטרנטיבות לסובלנות
• בשורה התחתונה

סובלנות הלוואת סטודנטים היא דרך להשעות או להקטין את תשלומי הלוואת הסטודנטים באופן זמני, בדרך כלל למשך 12 חודשים או פחות, בתקופות של לחץ כלכלי. סובלנות אינה רצויה כמו דחייה, בה יתכן שלא תצטרך לשלם ריבית שתצטבר במהלך תקופת הדחייה על סוגים מסוימים של הלוואות. בסבלנות אתה תמיד אחראי לריבית שנצברה כאשר תם תקופת הסובלנות.

Takeaways מפתח

• סובלנות היא להקלה זמנית (12 חודשים) בלבד. זה לא פיתרון לטווח ארוך. דחיית תשלום או תוכנית החזר הכנסה (IDR) עדיפות על שניהם. סבלנות להלוואות סטודנטים פדרליות נוקטת בשתי צורות - כללי וחובה. עליכם להמשיך בתשלומים נדרשים על הלוואות הסטודנטים שלכם עד בקשת הסבלנות שלך אושרה על מנת להימנע מחדל. להפחתת עלויות, נסה לשלם ריבית כשהיא צוברת בזמן שההלוואה עומדת.

סובלנות הלוואת סטודנטים: סקירה כללית

עם כל סובלנות הלוואת הסטודנטים, הריבית על ההלוואה שלך ממשיכה לצבור במהלך תקופת הדחייה והיא מהוונת בדרך כלל (מתווספת לסכום ההלוואה שחייב) בסוף תקופת הדחייה אלא אם כן אתה משלם את הריבית כשהיא צוברת.

הלוואות פרקינס הן חריג לכלל ההיוון. עם הלוואת פרקינס הריבית שלך צוברת במהלך תקופת הדחייה, אך אינה מהוונת. במקום זאת הוא מתווסף ליתרת הריבית (לא הקרן) במהלך ההחזר, אלא אם כן אתה משלם אותה כשתצבר. (למרות שהלוואות לפרקינס הפסיקו להיות מוצעות בשנת 2017, אנשים רבים מחזירים את מה שהם לוו באמצעות הלוואות אלה.)

סובלנות הלוואת סטודנטים פדרלית ניתנת בדרך כלל למשך 12 חודשים בכל פעם וניתן לחידושה ללא הגבלת זמן עבור הלוואות ישירות ו- FFEL. (תוכנית הלוואת סטודנטים ל- FFEL הופסקה בשנת 2010 והוחלפה בתכנית ההלוואות הישירות, אך אנשים רבים שהיו להם הלוואות FFEL עדיין מחזירים אותם.) הלוואות פרקינס מגבלות על שלוש שנים סובלנות. על פי תנאים וסכומים עבור סוגים מסוימים של סובלנות הלוואת סטודנטים פדרלית. במקרים אחרים, לשירות ההלוואות יש שיקול דעת.

סובלנות הלוואת סטודנטים פרטית ניתנת בדרך כלל למשך 12 חודשים, אך לעתים רחוקות המלווים מציעים חידוש. התנאים והסכומים עבור סובלנות הלוואה פרטית עומדים במלווה.

סובלנות הלוואת סטודנטים פדרלית כללית

אם הבעיות הכספיות שלך נמשכות, תוכל לבקש סובלנות כללית חדשה של עד 12 חודשים. כפי שצוין לעיל, הלוואות פרקינס מאפשרות סובלנות כללית של הלוואות של עד שלוש שנים תוך ישירות ו להלוואות FFEL אין מגבלה על מספר הפעמים בהן ניתן לאשר את בקשתך לסובלנות כללית. נותן ההלוואות שלך, לעומת זאת, עשוי לקבוע תקופה מקסימאלית על בסיס פרטני להלוואות ישירות ו- FFEL.

סובלנות כללית נתונה לשיקול דעתו של נותן ההלוואות והיא ניתנת בדרך כלל בגלל הוצאות רפואיות בלתי צפויות, היות מובטלות, או כמעט כל קושי פיננסי שמונע מכם לבצע תשלומי הלוואה. אתה יכול לבקש סובלנות כללית על ידי מילוי הטופס המקוון או על ידי פנייה למשרת ההלוואות שלך ובקשת סובלנות בטלפון.

סובלנות סובלנות מהלוואות סטודנטים

שלא כמו סובלנות כללית, הנתונה לשיקול דעתו של נותן ההלוואות שלך, עליך להעניק סובלנות חובה אם אתה כשיר ומבקש זאת. לכל סוג של סובלנות חובה יש צורה משלו ותיעוד נדרש. התנאים שבהם אתה רשאי להיות זכאים לכלול (pdfs יוריד):

• השתתפות בסטאז 'או תושבות רפואית או שיניים (הלוואות ישירות ו- FFEL בלבד) סך תשלומי הלוואת הסטודנטים בשיעור של 20% ומעלה מההכנסה החודשית ברוטו שלך (הלוואות ישירות, FFEL ופרקינס) בשירות AmeriCorps (הלוואות ישירות ו- FFEL בלבד). הסמכה לסליחה על הלוואת מורים (הלוואות ישירות ו- FFEL בלבד) זכאות להחזר חלקי של הלוואות הסטודנטים שלך במסגרת משרד ההגנה האמריקני להחזר הלוואת סטודנטים (הלוואות ישירות ו- FFEL בלבד) הופעלו שירות במשמר הלאומי כאשר הוא אינו מספק דחייה צבאית (הלוואות ישירות ו- FFEL בלבד)

סובלנות הלוואת סטודנטים פרטיים

אפשרויות הסובלנות שלך בהלוואות סטודנטים פרטיות ישתנו בהתאם למלווה, אך בדרך כלל פחות גמישות מאלו הקיימות בהלוואות פדרליות.

מלווים פרטיים רבים מרחיבים אפשרות סובלנות בזמן הלימודים או לוקחים חלק בהתמחות או תושבות רפואית. חלקם מאפשרים לך לבצע תשלומי ריבית בלבד בזמן הלימודים. סובלנות בבית הספר בדרך כלל יש מגבלת זמן שעלולה ליצור בעיות אם אתה לוקח יותר מארבע שנים ללימודים. הרוב מציעים גם תקופת חסד של שישה חודשים לאחר סיום הלימודים.

חלק המלווים הפרטיים מעניקים סובלנות אם אתם מובטלים או מתקשים בתשלומים לאחר סיום הלימודים. בדרך כלל, אלה ניתנים למשך חודשיים בכל פעם ללא יותר מ- 12 חודשים בסך הכל. יתכן ויהיה תשלום נוסף עבור כל חודש בו אתה סובל.

סוגים אחרים של סובלנות מוענקים לרוב בעבור שירות צבאי פעיל או אם הושפעתם מאסון טבע. עם כל ההלוואות הפרטיות הריבית צוברת במהלך סובלנות והיא מהוונת אלא אם כן אתה משלם אותה ככל שהיא צוברת.

יתרונות וחסרונות של סובלנות הלוואת סטודנטים

כמו ברוב הכלים הפיננסיים, לסבלנות הלוואת סטודנטים יש גם יתרונות וגם חסרונות. אם הבחירה שלך היא בין עיטור שכר או אובדן החזר מס הכנסה וסובלנות, למשל, זו אפשרות טובה יותר, הן מבחינה כלכלית והן מבחינת אשראי.

ראוי לציין כי ריבית שנצברה במהלך דחייה ככל הנראה תהיה פחות יקרה מהריבית שתשלמו בעת לקיחת יום משכורת או הלוואה אישית. עם זאת, העובדה שהריבית הצבורה מהוונת פירושה שתשלם יותר לאורך חיי ההלוואה ממה שהיית עושה אם היית מצליח להימנע מסבלנות.

מקצוענים

• עדיף מקישוט או מחדל

• ריבית נמוכה יותר מיום המשכורת או הלוואה אישית

• משחרר אותך לשלם הוצאות קריטיות

• אין לו השפעה על ציון האשראי שלך

חסרונות

• לא פיתרון לטווח הארוך

• היוון ריבית שנצברה הוא יקר

• חידוש חוזר יכול לגרום לברירת מחדל להלוואות

• תשלומים מאוחרים / חסרים פוגעים בציון האשראי שלך

סובלנות מספקת נשימה זמנית שתאפשר לכם לשלם הוצאות חשובות כמו דיור וכלי שירות, אך יכולה להיות יקרה מאוד אם תנסו להשתמש בה כפתרון לטווח הארוך על ידי חידוש מתמיד של הסטטוס שלכם. זה עשוי בסופו של דבר לגרום לברירת מחדל להלוואות או גרוע מכך, כל סימני אשראי רעים יחד עם תשלומים שלא נענו או איחרו.

אמנם דחיית האשראי מציינת בדוחות האשראי שלך, אך הדבר אינו מביא לציון אשראי נמוך יותר אלא אם כן יש לך איחור בתשלומים או שפספסת. כדי להימנע מסיבוכים והוצאות מיותרות במהלך סובלנות ובעקבות זאת, המשך לבצע תשלומים תוך כדי הטיפול בבקשתך, צא מהסבלנות ברגע שאתה יציב כלכלית, ובמידת האפשר, שלם תשלומי ריבית ככל שהם צוברים.

אלטרנטיבות לסובלנות

לפני שתגיש בקשה לסובלנות ותלוי בסוג ההלוואות שיש לך, עליך לשקול שתי אלטרנטיבות: דחייה ותוכניות החזר הכנסה (IDR).

דחייה, כמו סובלנות מאפשרת לך להשהות תשלומים באופן זמני - בדרך כלל עד שלוש שנים. אם אתה זכאי לדחייה וסבססו הלוואות פדרליות, ריבית שנצברה במהלך הדחייה תשולם על ידי הממשלה. כל מה שתצטרך לחייב בסוף הדחייה הוא סכום ההלוואה המקורי.

דחיית הלוואות פדרלית בלתי-מנוהלת ודחיית הלוואות פרטית מטופלים זהה לסובלנות, כלומר ריבית צוברת והיא מהוונת בסוף תקופת הדחייה.

תוכניות IDR להלוואות סטודנטים פדרליות מגיעות בארבע צורות: שכר מתוקן כפי שאתה מרוויח תוכנית החזר (REPAYE); שלם כפי שאתה מרוויח תוכנית פירעון (PAYE); תוכנית פירעון מבוסס הכנסה (IBR); ותוכנית פירעון תלוי הכנסה (ICR).

התשלומים הם בדרך כלל אחוז מההכנסה שיקול הדעת שלך ויכולים להיות נמוכים עד $ 0 לחודש. חסרון אחד הוא שמכיוון שההחזר בדרך כלל אורך זמן רב יותר, תשלם יותר ריביות לאורך חיי ההלוואה. יתרון אפשרי הוא שאם ההלוואה שלך לא תוחזר כליל עד לתום תקופת ההחזר - 20 עד 25 שנה - יתברך על כל יתרה. תוכלו ללמוד עוד ולהירשם לתכנית פירעון מונעת הכנסה כאן.

בשורה התחתונה

סובלנות הלוואת סטודנטים היא כמעט תמיד אמצעי אחרון, ולא אפשרות ראשונה. השתמש בו אם אתה זקוק להקלה זמנית ואינך זכאי לדחייה. בבעיות ארוכות טווח, שקול במקום זאת תוכנית להחזר הכנסה (IDR). במידת האפשר, שלם ריבית כשהיא צוברת כדי להימנע מתשלום ריבית על ריבית כשאתה ממשיך להחזיר. לבסוף, כשאתה מתחיל להיתקל בבעיה כלכלית, דבר עם נותן ההלוואות שלך כדי לבחון את כל אפשרויות ההחזר.