הגדרת איחוד הלוואת סטודנטים

מהו מיזוג הלוואות סטודנטים?

איחוד הלוואת סטודנטים הוא תהליך שבאמצעותו אתה לוקח הלוואה חדשה, המשמשת אז לתשלום הלוואות הסטודנטים הקיימות שלך. במקום לקבל ריבוי הלוואות ותשלומי הלוואה, יש לך רק אחת. אתה יכול לאחד את כל הלוואות הסטודנטים הפדרליות ואת רוב הלוואות הסטודנטים הפרטיות.

סכום הכסף שאתה זכאי ללוות תלוי בעלויות המכללה שלך לשנה מסוימת. אם תסיים לימודים בארבע שנים, סביר להניח שיהיו לך ארבע הלוואות - אפילו יותר, אם תיקח הלוואה פרטית לכספים נוספים. זה

איחוד הלוואות יכול פשוט את חייך, אך עליך לעשות זאת בזהירות כדי להימנע מאובדן הטבות שעשויות להיות לך כרגע - או שאתה זכאי להן - תחת ההלוואות שיש לך כעת. אך ראשית עליך להיות בטוח אם אתה כשיר להתאגד.

חוב הלוואת סטודנטים: האם איחוד התשובה?

דרישות זכאות לגיבוש הלוואת סטודנטים

ברוב המקרים אתה נחשב כשיר לאיחוד ההלוואות שלך אם אתה:

• לא נמצא כרגע בבית הספר או נרשמים למעמד פחות משרה חלקית כרגע מבצע תשלומי הלוואות או שהם נמצאים בתקופת החסד של ההלוואה. יש היסטוריית פירעון טובה (כלומר, אינך מחדל להלוואות שלך) יש לך לפחות 5, 000 עד 7, 500 $ הלוואות

אמנם אינך צריך לעמוד בשום מינימום לשילוב חוב במסגרת תוכנית ההלוואות הישירה לפדרציה ישירה, אך המלווים הפרטיים וחברות ההלוואות נוטים לדרוש יתרת הלוואה מינימלית. אינך יכול לאחד הלוואות סטודנטים פרטיות בהלוואות סטודנטים פדרליות, ואתה יכול רק לאחד את ההלוואות שאתה מחזיק בשמך; המשמעות היא שאתה לא יכול לאחד את ההלוואות שלך עם הלוואות של בן / בת הזוג שלך או עם הלוואות שההורים שלך עשו אולי לממן למימון השכלתך במכללה.

יתרונות וחסרונות של מיזוג הלוואות סטודנטים

בעוד שתהליך האיחוד יפשט את חייכם ויקל עליכם לוודא שאתם מעודכנים בתשלומי הלוואות, ישנם כמה שליליים שעליכם לקחת בחשבון.

מקצוענים

• ייעול תהליך התשלום שלך

• הארכת תקופת ההחזר שלך

• הורדת הריבית

• מעבר משיעור משתנה להלוואה בריבית קבועה

• הורדת סכום התשלום החודשי

• הכניסה לתוכנית פירעון חלופית

• החזר הדרגתי (התשלומים החודשיים מתחילים להיות נמוכים ואז גדלים)

• החזר רגיש להכנסה (התשלומים החודשיים הם אחוז מההכנסה לפני ההכנסה לפני ההכנסה

• קבלת הטבות לווים

חסרונות

• משלמים יותר בריבית כוללת

• בעל סכום החזר הלוואה גדול יותר

• להיות בחובות ארוכים יותר (אם תאריך את תקופת ההלוואה שלך)

• אובדן הלווה נהנה מהמלווה הנוכחי שלך (כלומר הנחות בריבית, הנחות

• צורך להחזיר הטבות לווים (כלומר הנחות, ויתור על עמלות)

• קנסות אפשריים לתשלום מראש

• אובדן תקופת החסד על הלוואות מקוריות, אם בכלל

יתרונות הקונסולידציה

שים לב שכמה יתרונות איחוד חלים רק על הלוואות פדרליות או רק על הלוואות פרטיות. זו אחת הסיבות שאם יש לך שני סוגי ההלוואות, אולי תרצה לאחד אותן בנפרד (ראה להלן). כמו כן: אתה תמיד יכול לשמור על הפרדה של הלוואה יחידה שיש בה יתרונות לווים טובים במיוחד.

חל על כל ההלוואות

ייעול תהליך התשלום שלך. עם הלוואה אחת בלבד, יש לך רק תאריך פירעון אחד להחזר, ושיק אחד לכתוב.

הארכת תקופת ההחזר שלך. באמצעות הלוואה חדשה, אתה יכול להאריך את משך הזמן שעליך להחזיר, לרוב בין 12 ל -30 שנה (עד לסטנדרט 10).

הורדת סכום התשלום החודשי. הארכת תקופת ההלוואה פירושה שתשלם פחות בכל חודש.

קבלת הטבות לווים. המלווים לרוב יציעו לבעלי ההלוואות הטבות מסוימות (הנחות לתשלומים אוטומטיים, רישום של תשלומים בזמן וכו ') בגין היותם לווים טובים. אם המלווה אינו מספק הטבות כלשהן, מומלץ לשקול לאחד את ההלוואות עם המלווה שכן.

רק להלוואות פרטיות

הורדת הריבית. אם יש לך הלוואת סטודנטים פרטית אחת או יותר ושיפרת את ציון האשראי שלך מאז קבלת ההלוואה, יתכן שתוכל להעפיל להלוואה מאוחדת עם ריבית נמוכה יותר.

מעבר ממשתנה להלוואה בריבית קבועה. אם יש לך הלוואות סטודנטים פרטיות בשיעורי ריבית משתנים שונים, יתכן שתוכל להתאחד ולקבל הלוואה חדשה אחת בריבית קבועה - מהלך טוב אם הריבית ירדה משמעותית מאז שהיית בבית הספר.

רק עבור הלוואות פדרליות

הכניסה לתוכנית פירעון חלופית. איחוד יכול לגרום לך להיות זכאי לתוכניות הלוואות פדרליות המקלות על תשלום ההלוואות שלך.

• החזר הדרגתי מאפשר לך להתחיל בתשלומים בסכום חודשי נמוך יותר, ואז להגדיל בהדרגה את סכום ההחזר כל שנתיים. החזר רגיש להכנסה, המחושב את סכום התשלום החודשי שלך כאחוז מההכנסה החודשית שלך לפני הכנסה.

חסרונות מיזוג

החסרונות לגיבוש הלוואות הסטודנטים שלך חלים על כל סוגי ההלוואות.

משלמים יותר בריבית כוללת. הסיבה לכך היא שתתחיל שוב את שעון החזר ההלוואה וזה כנראה יהיה למשך זמן רב יותר. לכן, למרות שהריבית שלך זהה או נמוכה יותר, סביר להניח שתשלם יותר ריבית.

בעל סכום החזר הלוואה גדול יותר. ריבית רבה יותר פירושה שההחזר הכולל של ההלוואה שלך יהיה ככל הנראה גבוה יותר.

להיות בחובות ארוכים יותר (אם מאריכים את תקופת ההלוואה). כפי שנדון לעיל.

אובדן הלווה נהנה מהמלווה הנוכחי שלך (כלומר הנחות בריבית, הנחות). אם ההטבות באמת שופעות עבור הלוואה מסוימת, אינך צריך לכלול אותה בגיבוש.

הצורך להחזיר הטבות לווים (כלומר הנחות, ויתור על עמלות). הגדר את אלה, אם בכלל, בעלות הכוללת של הלוואת האיחוד שלך לפני שתחליט לאחד, ואילו הלוואות לכלול בתערובת.

קנסות אפשריים לתשלום מראש. קח בחשבון אלה כשאתה מתזמן את איחוד ההלוואות שלך.

אובדן תקופת החסד על הלוואות מקוריות, אם בכלל. לעתים קרובות יש הלוואות לסטודנטים תקופת חסד לאחר סיום הלימודים לפני שתצטרך להתחיל בהחזר. הלוואת הקונסולידציה שלך ככל הנראה לא תהיה.

אם אתה מגבש תערובת של הלוואות פדרליות ופרטיות, תאבד את ההגנות שהלוואות הסטודנטים הפדרליות מספקות. בדוק את תוכנית הלוואת הקונסולידציה הישירה הפדרלית כדי לאחד את ההלוואות הפדרליות שלך.

עשו את מתמטת איחוד ההלוואות

עליך להיזהר אם מלווה פרטי מבטיח להוריד באופן דרמטי את הריבית על ידי איחוד הלוואות הסטודנטים הפדרליות שלך. האמת היא שמלווים משקלים את ממוצע הריביות שאתה משלם כרגע על הלוואות הסטודנטים הקיימות שלך ואז עיגול את המספר הזה לשמינית האחוזים הקרובה ביותר.

אמנם הריבית על ההלוואה החדשה עשויה להיות נמוכה מהריבית הגבוהה יותר, אך היא תהיה גם גבוהה מהריבית הנמוכה שאתה משלם כרגע. אז בסך הכל תשלמו בערך אותו דבר, או אולי רק מעט יותר עבור ההלוואה החדשה שלך.

הנה דוגמא

מריסה משלמת 3.6% על הלוואת סטפורד בסך 3, 500 דולר ו -6.8% על הלוואת סטפורד בסך 6, 500 דולר. אם הייתה מאגדת את ההלוואות הללו, המלווה הלגיטימי יחשב את הריבית החדשה שלה באמצעות הנוסחה הבאה: (3, 500 x 3.6%) + ($ 6, 500 x 6.8%) / (3, 500 $ + 6, 500 $) = 5.68%. זה יעוגל עד 5.75%. בעוד שהריבית הכוללת על ההלוואה המאוחדת פחותה מ- 6.8% שמריסה שילמה על ההלוואה של 6, 500 דולר, היא משמעותית יותר מ -3.6% שהיא שילמה בהלוואה של 3, 500 דולר.

המדיניות הטובה ביותר: לפני שתאחד את הלוואות הסטודנטים שלך, קרא את המספרים. שקול כמה זמן יידרש להחזר ההלוואה החדשה וכמה יותר בריבית הכוללת תצטרך לשלם כתוצאה מכך. שקלו זאת כנגד היתרון של ריבית נמוכה יותר, תשלומים חודשיים קטנים יותר ושיש לך רק תשלומי הלוואת סטודנטים אחת - לא מרובות - בכל חודש.

איחוד הלוואות זהירות: אל תערבב הלוואות פדרליות ופרטיות

כאמור, אם יש לך הן הלוואות סטודנטים פדרליות והן הלוואות סטודנטים פרטיות, עליך לאחד אותן בנפרד, לא יחד.

הלוואות סטודנטים פרטיות חסרות הגנות מסוימות. שילובם עם הלוואות פדרליות יפסול אתכם מהגישות לבקש את ההטבות הניתנות להלוואות סטודנטים פדרליות, כמו הארכת תקופת תשלום ההלוואה, תוכניות החזר הכנסה ותוכניות מחילה להלוואות פדרליות.

זה ייתן לך שני תשלומי הלוואה בחודש, וזה עדיין פשוט יותר מארבעה או חמישה או יותר מהם. וזה עוד לפני שאתה הולך לבית ספר גראד…