איך להשקיע בכל גיל

תוכן העניינים

• הקצאת נכסים
• הקצאת נכסים לפי גיל
• תחילת התכנון: שנות ה -20 לחייך
• ממוקד קריירה: שנות השלושים שלך
• אופקי פרישה: שנות ה -40 לחייך
• כמעט בדימוס: שנות ה -50 וה -60 שלך
• פרישה: שנות ה -70 וה -80
• בשורה התחתונה

רוב האנשים שמתכננים פרישה מעוניינים מאוד לברר כיצד להשקיע. אחרי הכל, איך שאתה חוסך ומשקיע בעשורים שלפני שאתה עוזב את העבודה שלך מתשע עד חמש משפיע על ההוצאות שלך על שנות העבודה שלך. חשוב גם לדעת שאסטרטגיית הקצאת הנכסים בה אתה משתמש בשנות העשרים והשלושים שלך לא תעבוד כשאתה קרוב לפנסיה (או בפנסיה). כך תוכלו להשקיע בכל גיל כדי להגיע ליעדי הפרישה שלכם.

Takeaways מפתח

• השקעה לפרישה חשובה בכל גיל, אך אין להשתמש באותה אסטרטגיה בכל שלב בחייכם. אנשים צעירים יותר יכולים לסבול יותר סיכון, אך לעיתים קרובות יש להם פחות הכנסה להשקיע. מי שקרוב לפנסיה עשוי לקבל יותר כסף להשקיע, אך פחות זמן להתאושש מההפסד. הקצאת נכסים לפי גיל ממלאת תפקיד חשוב בבניית אסטרטגיית השקעה תקינה לפנסיה.

הקצאת נכסים

לפני שאתה שוקל כיצד להשקיע בשלבים השונים בחייך, כדאי להבין את המושג הקצאת נכסים. כשמדובר בהשקעה, ישנם מספר סוגים של נכסים - או במילים פשוטות, "קטגוריות השקעה". שלושת שיעורי הנכסים העיקריים הם:

• מניות (מניות) אגרות חוב (ניירות ערך עם הכנסה קבועה) מזומנים ושווי מזומנים

שיעורי נכסים אחרים כוללים:

• סחורות נדל"ן תפקודים ונגזרים אחרים

לכל סוג נכסים יש רמה שונה של סיכון ותגמול - תשואות, כפי שהם מכונים בדרך כלל. כיוון שכך, כל כיתה מתנהגת בצורה שונה לאורך זמן, תלוי במה שקורה בכלכלה הכללית וגורמים אחרים.

לדוגמא, כאשר הכלכלה פורחת, המשקיעים בטוחים בכך. הם מוציאים כסף משוק האג"ח ומעבירים אותם למניות, שם פוטנציאל הרווחים גבוה בהרבה.

באופן דומה, כאשר הכלכלה מתקררת, המשקיעים פחות בטוחים. הם מוציאים כסף מהמניות - שנראות כיום מסוכנות מדי - ומחפשים את מקלט הבטוח של שוק האג"ח. אם כן, מניות ואגרות חוב מתואמות לרעה. כשאחד עולה, השני יורד, ולהיפך.

הנה הסיבה שזה חשוב. אם אתה מכניס את כל הכסף שלך לקטגוריית נכסים אחת (כלומר, כל הביצים שלך בסל אחד), ואותה טנקים בכיתה, אין לך שום גידור שיגן על ההון שלך. השקעה במגוון סוגים של נכסים מספקת גיוון בתיק העבודות שלך. הגיוון הזה מונע ממך לאבד את כל הכסף שלך אם סוג נכסים אחד הולך לדרום. האופן בו אתה מסדר את הנכסים בתיק שלך נקרא הקצאת נכסים. תלוי בגילך ובמספר השנים שיש לך עד פרישתך, הקצאת הנכסים המומלצת נראית שונה מאוד.

הקצאת נכסים לפי גיל

להלן מבט על הקצאת הנכסים בשלבי החיים השונים. כמובן שאלו המלצות כלליות שאינן יכולות לקחת בחשבון את הנסיבות הספציפיות או את פרופיל הסיכון שלכם. חלק מהמשקיעים מרגישים בנוח עם גישת השקעה אגרסיבית יותר, בעוד שאחרים מעריכים יציבות מעל הכל - או שיש להם מצבי חיים הקוראים להיזהר במיוחד, כמו ילד עם מוגבלות.

יועץ פיננסי מהימן יכול לעזור לך להבין את פרופיל הסיכון שלך. לחלופין, למתווכים מקוונים רבים יש "מחשבונים" ושאלוני פרופיל סיכון שיכולים לקבוע אם סגנון ההשקעה שלך הוא שמרני או אגרסיבי - או איפשהו בין לבין.

בכל גיל, עליכם לגבות תחילה הוצאות מחיה של שישה עד 12 חודשים לפחות במקום נגיש, כגון חשבון חיסכון, חשבון שוק כסף, או תקליטור נזיל.

החל בתכנון פרישה: שנות ה -20 לחייך

הקצאת נכס לדוגמא:

• מניות: 80% עד 90% אג"ח: 10% עד 20%

למרות שאולי סיימת לאחרונה את הלימודים בקולג 'וסביר להניח שאתה עדיין משלם הלוואות סטודנטים, השתמש בפעם כדי להתחיל להשקיע. בין אם זה בחברה 401 (k) או ב- IRA שאתה מקים לעצמך, השקיע את מה שאתה יכול כ -20 ומשהו, גם אם אתה לא יכול לתרום את הסכום המומלץ של 10%.

יש לך את היתרון הגדול ביותר על פני כולם על ידי השקעה ברגע זה: זמן. בגלל ריבית מורכבת, מה שאתה משקיע בעשור זה הוא בעל הצמיחה הגדולה ביותר האפשרית. מכיוון שיש לכם יותר זמן לספוג שינויים בשוק, תוכלו להתמקד במניות צמיחה אגרסיביות יותר ולהימנע מנכסים הצומחים לאט כמו אג"ח.

ממוקד קריירה: שנות השלושים שלך

הקצאת נכס לדוגמא:

• מניות: אגרות חוב של 70% עד 80%: 20% עד 30%

גם אם אתה משלם כעת עבור משכנתא או מקים משפחה, תרומה לפרישה שלך צריכה להיות בראש סדר העדיפויות. נותרו לך עוד 30 עד 40 שנות עבודה פעילות, אז זה הרגע שאתה צריך למקסם את התרומה הזו. דאג להכניס מספיק כדי להשיג את ההתאמה של החברה ב- 401 (K) שלך ושקול למקסם אותה אם אתה יכול. ותוציא גם את ה- IRAs שלך תוך כדי.

אתה עדיין יכול להרשות לעצמך סיכון מסוים, אך יתכן שהגיע הזמן להתחיל להוסיף אג"ח לתערובת כדי שיהיה מעט ביטחון.

אופקי פרישה: שנות ה -40 לחייך

הקצאת נכס לדוגמא:

• מניות: 60% עד 70% אגרות חוב: 30% עד 40%

אם דחית את החיסכון לפרישה עד שנות ה -40 לחייך - או אם היית בקריירה בעלת שכר נמוך ועברת למשהו משתלם יותר - עכשיו זה הזמן להתכרבל ולהתבגר. אם אתם כבר בדרך, השתמשו בשעה זו כדי לבנות בניית תיקים רציניים. אתה בנקודת האמצע של הקריירה שלך, ואתה ככל הנראה מתקרב לפוטנציאל השיא שלך.

גם אם אתה חוסך בכספי המכללה של ילדיך או ממשיך לשלם את המשכנתא שלך, חיסכון לפרישה צריך להיות בחזית כל החלטה פיננסית. יש לך מספיק זמן לשחק להתעדכן אם אתה נזהר, אך אין לך מספיק זמן להתעסק. נפגש עם יועץ פיננסי אם אינך בטוח באילו כספים לבחור. יהיה עליכם לחסוך נכסים אגרסיביים כמו מניות בכדי לתת לקרנות שלכם את הסיכוי הטוב ביותר לנצח את האינפלציה.

עם זאת, "תוקפני" לא אומר "לא זהיר". הימנע מהשקעות שיש בהן רקורד של ייצור תשואות והימנע מעסקאות ש"טובות מכדי להיות אמיתיות. " והמשיכו למקסם את התרומות ל -401 (K) ו- IRAs.

כמעט פרישה: שנות ה -50 וה -60 שלך

הקצאת נכס לדוגמא:

• מניות: אגרות חוב 50% עד 60%: 40% עד 50%

מכיוון שאתה מתקרב לגיל הפרישה, עכשיו זה לא הזמן לאבד פוקוס. אם ביליתם את שנותכם הצעירות בהשקעת כסף במניות החמות האחרונות, עליכם להיות שמרניים יותר ככל שתגיעו למעשה לחסכון בחיסכון הפרישה שלכם.

מעבר של חלק מההשקעות שלך לקרנות יציבות יותר, בעלות הכנסה נמוכה כמו אג"ח ושווקי כסף, יכול להיות בחירה טובה אם אתה לא רוצה להסתכן בכך שישאר את כל כספך על השולחן. עכשיו זה הזמן לשים לב למה שיש לכם ולהתחיל לחשוב עליו מתי עשוי להיות זמן טוב עבורכם לפרוש בפועל. קבלת ייעוץ מקצועי יכולה להיות צעד טוב להרגיש בטוחים בבחירת הזמן הנכון להתרחק.

גישה נוספת היא לשחק במדבק על ידי גרירת כסף רב יותר. מס הכנסה מאפשר לאנשים המתקרבים לפנסיה להכניס יותר מהכנסותיהם לחשבונות השקעה. עובדים מגיל 50 ומעלה יכולים לתרום עד 26, 000 $ ל -401 (k) בשנת 2020. אם יש לך IRA, מגבלת התרומה לשנת 2020 היא 7, 000 $ אם אתה בן 50 ומעלה.

פרישה: שנות ה -70 וה -80

הקצאת נכס לדוגמא:

• מניות: 30% עד 50% אגרות חוב: 50% עד 70%

סביר להניח שפרשת כבר עכשיו - או שתגיע בקרוב מאוד - אז הגיע הזמן להעביר את המיקוד שלך מצמיחה להכנסה. ובכל זאת, זה לא אומר שאתה רוצה לפדות את כל המניות שלך. התמקדו במניות המספקות הכנסות מדיבידנד והוסיפו להחזקות האג"ח שלכם.

בשלב זה, סביר להניח שתגבה תגמולי פרישה לביטוח לאומי, פנסיה של החברה (אם יש לך כזו), ובשנה שתגיל 72, סביר להניח שתתחיל לקחת מההפרשות המינימליות הנדרשות מחשבונות הפרישה שלך.

ודא שאתה לוקח את ההשקעות הללו בזמן - יש עונש של 50% על כל סכום שהיית צריך למשוך אך לא. אם יש לך רוט IRA, אינך צריך לקחת RMDs, כך שתוכל להשאיר את החשבון לגדול עבור היורשים שלך, אם אינך זקוק לכסף.

אם אתה עדיין עובד, דרך אגב, לא תצטרך לחייב את ההשקעות הבאות בהשקעה בסך 401 (K) שיש לך בחברה בה אתה מועסק. ואתה עדיין יכול לתרום ל- IRA (גם אם זה מסורתי, בזכות חוק ה- SECURE שהתקבל בסוף 2019) אם יש לך הכנסה שהשתכרה שאינה עולה על סף ההכנסה של מס הכנסה.

בשורה התחתונה

פתגם סיני אומר: "התקופה הטובה ביותר לשתול עץ הייתה לפני 20 שנה. השעה השנייה הכי טובה היא עכשיו. "

גישה זו היא לב ההשקעה. לא משנה בן כמה אתה, הזמן הטוב ביותר להתחיל להשקיע היה לפני זמן מה. אבל אף פעם לא מאוחר לעשות משהו.

רק וודא שההחלטות שאתה מקבל הן הנכונות לגילך - גישת ההשקעה שלך צריכה להתיישן איתך. כדאי גם להיפגש עם איש מקצוע פיננסי מוסמך שיוכל להגיד לך איפה אתה עומד ולאן אתה צריך ללכת.