מהי הלוואה של FHA 203 (k)?
הלוואת FHA 203 (k) היא סוג של משכנתא מבוטחת ממשלתית המאפשרת ללווה לקחת הלוואה אחת לשתי מטרות - רכישת בית ושיפוץ בית. הלוואה של FHA 203 (k) נכרכת סביב שיקום או תיקונים לבית שיהפוך למגורים הראשיים של המשכן. FHA 203 (k) ידוע גם כהלוואת בנייה של FHA.
הבנת הלוואה של FHA 203 (k)
הלוואת FHA 203 (k) מעודדת משפחות שנמצאות במדרג ההכנסה הנמוך עד בינוני לרכוש בתים הזקוקים לתיקון קשה - במיוחד בתים שנמצאים ביישובים ישנים. התוכנית מאפשרת לאדם לרכוש בית ולשפץ אותו תחת משכנתא אחת בריבית קבועה או מתכווננת. הסכום המושאל כולל את מחיר הרכישה של הבית ועלות השיפוץ, כולל חומרים ועבודה.
ההלוואה עשויה לכסות גם מימון דיור זמני (במידת הצורך), שיכול להיות בצורת שכר דירה לתקופה בה הבית נמצא בשיקום. ההלוואה המיועדת הכפולה מבטלת את הצורך של לווה לבצע שתי בקשות נפרדות למשכנתא והלוואה לשיפוץ בית, אשר אחת מהן עשויה לא להיות מאושרת על ידי הבנק או עשויה להגיע בעלות משולבת גבוהה יותר.
בדרך כלל המלווים אינם מוכנים להציע משכנתא עבור נכס הזקוק לתיקונים גדולים בגלל תקני הבטיחות והמחיה שלהם. הלוואות FHA 203 (k), המגובות על ידי הממשלה, מספקות ביטחון למוסדות ההלוואות, שכן עלות שיפוץ הבית כלולה בחבילת המשכנתא. דמי השיפוץ מונחים בחשבון נאמנות ומשולמים כתשלום לקבלנים עם סיום העבודות. שיפוץ בית מלא לא אמור להימשך יותר מחצי שנה, כמפורט במדריך FHA לקבלת הלוואה של 203 (k).
הלוואה של FHA 203 (k) מאפשרת לבעלי הכנסה נמוכה להרשות לעצמם לקנות בית, במיוחד אשר זקוקה לתיקון.
סוגים של 203 (k) הלוואות
ישנם שני סוגים של הלוואות 203 (k) - ייעול 203 (k) ותקן 203 (k). ההלוואה חלה רק על אנשים ומשפחות אשר מתכוונים להפוך את הנכס למקום מגוריהם העיקרי. המשמעות היא שמשקיעי נדל"ן וסנפלי בתים אינם כשירים. העבודה המתבצעת חייבת להיות חוזה בידי שיפוצניק מורשה ואסור לבצע את המשכנתא.
Streamline 201 (k): תיקונים מינימליים
בית שאינו דורש עליו עבודה רבה ישולם בדרך כלל עבור השימוש בקו 203 (k). אפשרות זו אינה כוללת עבודות מבנה בבית, כמו הוספת חדרים חדשים או גינון, והבית צריך להיות מגורים לאורך כל תקופת השיפוץ. התיקונים תחת קו הייעול 203 (k) מוגבלים במחיר של 35, 000 $.
תקן 2013 (k): עבודה נרחבת
תקן 203 (k) כולל כל תיקונים ועבודות מבנה נרחבות שצריך לעשות בבית ללא עלות תיקון מכוסה. הסכום המינימלי שניתן להשאיל הוא 5, 000 $.
חלק מהתיקונים שמכסות הלוואות FHA 203 (k) כוללות אינסטלציה, ריצוף, צביעה, מערכות מיזוג אוויר וחום, שיפוץ אמבטיה ומטבח, שיפור תקני הבריאות והבטיחות, שיפורי נוף, יישום כלי גישה לנכים, התוספת של מערכות שימור אנרגיה, והחלפות חלונות ודלתות.
שיפוצים הנחשבים אקסטרווגנטיים או מפוארים (כמו בריכות או שיפורים שלא יהוו חלק קבוע בנכס) אינם מכוסים בהלוואה של FHA 203 (k).
כיצד המלווים משתמשים בהלוואת FHA 203 (k)?
מינהל הדיור הפדרלי (FHA) הוקם בתקופת השפל הגדול, בו רואים שיעור גבוה של עיקולים וברירות מחדל. ה- FHA שימש את התמריץ לבנקים להעניק הלוואות לדירה לבעלי הכנסה נמוכה ובינונית, לאנשים עם ציוני אשראי נמוכים, או לרוכשי בתים ראשונים ללא היסטוריית אשראי. זה עזר לעורר את הכלכלה, מכיוון שאנשים שבדרך כלל לא יאושרו להלוואה הונפקו משכנתא. הלוואת FHA נוצרה בכדי לבטח משכנתאות מסוג זה, כך שבמקרה בו הלווה יחדל בברירות, FHA היה נכנס לכיסוי התשלומים, ובכך מצמצם את סיכון ברירת המחדל שעומד בפני המלווה.
בעלי הכנסה גבוהה מעדיפים בדרך כלל לקנות באזורים חדשים יותר ומפותחים יותר בעיר. ה- FHA הציג את הלוואת 203 (k) במיוחד כדי לעודד בעלי הכנסה נמוכה שאינם זכאים למשכנתא סטנדרטית לבחור לגור בשכונות מפוצלות ולשדרג אותן.
השגת הלוואה FHA 203 (k)
חשוב לציין כי ה- FHA אינו מלווה; זהו מבטח למשכנתא. אתה מקבל הלוואה FHA 203 (k) על ידי הגשת בקשה דרך הבנק, איגוד האשראי שלך או מלווה אחר. לא כל המלווים מציעים הלוואות אלה. למציאת מלווה מאושר, עיין בחיפוש המלווים המאושר של HUD.
זה גם לא מבטח ביתי או ספק אחריות. רוכשי בתים עדיין צריכים לרכוש ביטוח דירה ואחריות לביתם ולרכושם.
יתרונות וחסרונות של הלוואה של FHA 203 (k)
כמו הלוואות אחרות של FHA, אדם יכול לבצע מקדמה של 3.5% בלבד. מכיוון שההלוואה מבוטחת על ידי ה- FHA, המלווים עשויים להציע ריביות נמוכות יותר עבור הלוואה של 203 (k) בהשוואה למה שהלווים עשויים להיות מצוטטים במקום אחר. שיעורי הריבית ישתנו עבור כל לווה בהתאם להיסטוריית האשראי שלו. אף על פי שה- FHA מאפשר לאנשים עם ציוני אשראי נמוכים כמו 580 להגיש בקשה ל 203 (k), ישנם המלווים אשר עשויים לדרוש ציון גבוה יותר של 620 עד 640 כדי להנפיק אחת. זה עדיין נמוך מציון 720 הנדרש למשכנתא סטנדרטית.
עם זאת, הלוואת FHA 203 (k) אינה ללא עלויותיה. על הלווה לשלם דמי ביטוח משכנתא מראש. מוסד המלווה יכול לחייב דמי מקור נוספים. בנוסף לעלויות הכספיות ללווה, הניירת הקפדנית הנדרשת והזמן הארוך שלוקח לשמוע מה- FHA והמלווה הם גורמים שיש לקחת בחשבון בעת הגשת בקשה לתכנית זו. בסך הכל, אדם עם ציון אשראי נמוך המבקש להחזיק בית שעשוי להיות זקוק לתיקון ומודרניזציה עשוי להבין כי ל- FHA 203 (k) יתרונות גדולים מבחינתו עולה על עלויותיו.
