תוכן העניינים
- דע את היעדים שלך
- עניין מתחם הוא החבר שלך
- קצת עכשיו לעומת יותר מאוחר
- מה לקחת בחשבון בעת ההשקעה
- רוט או IRA רגיל?
- השקיעו בחשבון חיסכון
- בשורה התחתונה
כשאתה בשנות ה -20 לחייך, הפרישה נראית כה רחוקה עד שהיא כמעט לא מרגישה אמיתית. למעשה, זהו אחד התירוצים הנפוצים ביותר שאנשים עושים כדי להצדיק לא לחסוך לפנסיה. אם זה מתאר אותך, חשוב על החיסכון הללו במקום כצבירת עושר, מציע מרגריטה צ'נג, CFP, מנכ"לית Blue Ocean Global Wealth ברוקוויל, מרילנד.
כל מי שמתקרב לגיל הפרישה יגיד לך שהשנים חולפות ובניית ביצת קן ניתנת לגודל קשה יותר אם לא תתחיל מוקדם. סביר להניח שתרכוש הוצאות אחרות שלא היו לך עדיין, כגון משכנתא ומשפחה.
אתה אולי לא מרוויח הרבה כסף כשאתה מתחיל בקריירה שלך, אבל יש דבר אחד שיש לך יותר מאשר אנשים עשירים וותיקים יותר: זמן. עם הזמן לצידך, חסכון לפרישה הופך להיות סיכוי נעים ומרגש הרבה יותר.
ככל הנראה אתה עדיין משלם את הלוואות הסטודנטים שלך, אבל אפילו סכום קטן שנחסך לפרישה יכול לעשות הבדל עצום בעתידך. נעבור מדוע שנות ה -20 לחייך הן הזמן המושלם להתחיל לחסוך עבור אותן שנים שלאחר העבודה.
Takeaways מפתח
- קל יותר לחסוך לפרישה כשאתה צעיר ואולי יש לך פחות תחומי אחריות. יתכן שאתה ממפה את תוכנית הפרישה שלך, אך אם אין לך את הידע, שקול לשכור יועץ השקעות שיכול לעזור לתעדף את היעדים שלך. ריבית מורכבת - התהליך בו סכום כסף גדל באופן אקספוננציאלי לאורך זמן - היא אחת הסיבות הטובות ביותר להתחיל לחסוך מוקדם. אתה יכול להשקיע דולרים שלאחר המס ב IRA של רוט, בעוד דולרים לפני מס יכולים לבנות IRA מסורתי.
דע את היעדים שלך
ככל שתתחיל לחסוך לפנסיה מוקדם יותר כך יהיה טוב יותר בהמשך הדרך. אך יתכן שלא תוכלו לעשות זאת בעצמכם. יתכן שיהיה צורך לשכור יועץ פיננסי שיעזור לך - במיוחד אם אין לך את הידע לנווט בתהליך תכנון הפרישה.
וודא שאתה מציב ציפיות ומטרות ריאליות, וודא שיש לך את כל המידע הדרוש כשאתה נפגש עם יועץ או מתחיל למפות תוכנית לבד. כמה דברים שעליך לקחת בחשבון במהלך הניתוח שלך:
- הגיל הנוכחי שלך הגיל בו אתה מתכנן לפרוש כל מקורות ההכנסה הכוללים את הכנסותיך הנוכחיות והחזויות שלך ההוצאות השוטפות והמשוערות שלך כמה אתה יכול להרשות לעצמך להקצות לפרישה שלך ואיפה אתה מתכוון לחיות לאחר פרישתך כל חשבונות החיסכון שיש לך או שאתה מתכנן להיסטוריה הבריאותית שלך ושל המשפחה שלך כדי לקבוע כיסוי בריאות בהמשך החיים
אמנם ייתכן שלא תוכל לחזות אירועי חיים מסוימים כמו גירושין, מוות או ילדים, אך חשוב לזכור אותם כשאתה מתכנן לפנסיה.
עניין מתחם הוא החבר שלך
ריבית מתחם היא הסיבה הטובה ביותר לשלם כדי להתחיל מוקדם עם תכנון הפרישה. אם אינך מכיר את המונח, ריבית מורכבת היא התהליך בו סכום כסף גדל באופן אקספוננציאלי עקב ריבית שנבנית פחות או יותר על עצמה לאורך זמן.
בואו נתחיל עם דוגמא פשוטה כדי להוריד את היסודות: נניח שאתה משקיע 1, 000 דולר באג"ח בטוחה לטווח הארוך שמרוויח ריבית של 3% בשנה. בסוף השנה הראשונה, ההשקעה שלך תגדל ב 30- $ -% 3, 000 $. כעת יש לך 1, 030 דולר.
עם זאת, בשנה הבאה תרוויחו 3% מ- 1, 030 דולר, מה שאומר שההשקעה שלכם תגדל ב -30.90 דולר. קצת יותר, אבל לא הרבה.
מהיר קדימה לשנה ה -39. באמצעות מחשבון שימושי זה מאתר נציבות ניירות ערך האמריקאית, אתה יכול לראות שהכסף שלך גדל לסביבות 3, 167 דולר. קדימה לשנה ה- 40 והשקעתך תהיה 3, 262.04 $. זה הפרש לשנה של 95 דולר.
שימו לב שכספיכם צומחים כעת פי שלושה מהר יותר מאשר בשנה שעברה. כך "הנס של צירוף הרווחים על הרווחים עובד מהדולר הראשון שנחסך בכדי לגדל דולרים עתידיים", אומרת שרלוט א 'דירטטי, CFP, מייסדת Dougherty & Associates בסינסינטי, אוהיו.
החיסכון יהיה דרמטי עוד יותר אם תשקיע את הכסף בקרן נאמנות בבורסה או ברכבים אחרים בעלי הכנסה גבוהה יותר.
למה לחסוך לפרישה בשנות ה -20 לחייך?
להציל קצת מוקדם לעומת לחסוך הרבה בהמשך
אתם עשויים לחשוב שיש לכם מספיק זמן להתחיל לחסוך לפנסיה. אחרי הכל, אתה בשנות ה -20 לחייך וכל החיים שלך לפניך, נכון? זה אולי נכון, אבל מדוע לדחות חסכון למחר כשתוכלו להתחיל היום?
אתה יכול גם לשים כסף בצד מחוץ למעסיק שלך. הבה נבחן תרחיש אחר שיוביל את הרעיון הזה הביתה. נניח שאתה מתחיל להשקיע בשוק במחיר של 100 דולר לחודש, ואתה ממוצע תשואה חיובית של 1% בחודש או 12% בשנה, מורכבת מדי חודש על פני 40 שנה.
החבר שלך, באותו גיל, לא מתחיל להשקיע רק כעבור 30 שנה, ומשקיע 1, 000 דולר לחודש במשך 10 שנים, גם הוא בממוצע 1% בחודש או 12% בשנה, מורכב מדי חודש.
למי ייחסכו יותר כסף בסוף?
החבר שלך יחסך כ -230, 000 דולר. חשבון הפרישה שלך יהיה קצת יותר מ 1.17 מיליון דולר. למרות שחברך השקיע פי 10 מכפיך לקראת הסוף, כוח הריבית המורכבת הופך את התיק גדול משמעותית.
זכור, ככל שתמתין יותר לתכנן ולחסוך לפרישה, תצטרך להשקיע יותר מדי חודש. אמנם יתכן שיהיה קל יותר ליהנות משנות ה -20 שלך עם מלוא ההכנסה העומדת לרשותך, אך יהיה קשה יותר לשים כסף בכל חודש ככל שתתבגר. ואם תחכה יותר מדי, יתכן שתצטרך אפילו לדחות את פרישתך.
מה לקחת בחשבון בעת ההשקעה
סוגי הנכסים שבהם מושקע החיסכון שלך ישפיעו באופן משמעותי על תשואתך, וכתוצאה מכך, על הסכום העומד לרשותך למימון פרישתך. כתוצאה מכך, המטרה העיקרית של מנהלי תיקי ההשקעות היא ליצור תיק שנועד לספק הזדמנות לחוות את התשואה הגבוהה ביותר האפשרית. סכומים ששמרת למטרות לטווח קצר נשמרים בדרך כלל במזומן או בשווי מזומנים מכיוון שהמטרה העיקרית היא בדרך כלל לשמור על הקרן ולשמור על רמת נזילות גבוהה. סכומים שאתה חוסך כדי לעמוד ביעדים ארוכי טווח, כולל פרישה, מושקעים בדרך כלל בנכסים המספקים אפשרות לצמיחה.
סיכון שוק
ההשקעות שנותנות אפשרות לשיעור התשואה הגבוה ביותר הן בדרך כלל אלה עם רמת הסיכון הגבוהה ביותר, כמו מניות. אלה שמספקים את שיעור התשואה הנמוך ביותר הם בדרך כלל אלה עם הסכום הנמוך ביותר בסיכון השוק.
סובלנות לסיכון
יש לבחון את היכולת שלך להתמודד עם הפסדי שוק בעת תכנון תיק ההשקעות שלך. אם כמות הסיכון בשוק הקשורה לתיק העבודות שלכם גורמת לכם ללחץ מופרז, יתכן שיהיה מעשי לעצב מחדש את התיק שלכם לאחד עם פחות סיכון, גם אם נקבע כי כמות הסיכון מתאימה לפרופיל ההשקעה שלכם. במקרים מסוימים יתכן שיהיה מעשי להתעלם מרמה גבוהה של סובלנות לסיכון אם נקבע כי היא משפיעה לרעה על היכולת לספק להשקעות שלך צמיחה מספקת.
באופן כללי, רמת אי הנוחות שאדם חווה בסיכון נקבעת על ידי רמת הניסיון והידע שלו על השקעות. כיוון שכך, האינטרס שלך הוא, למינימום ללמוד על אפשרויות ההשקעה השונות, סיכוני השוק שלהם והביצועים ההיסטוריים. הבנה סבירה של האופן בו ההשקעות עובדות תאפשר לכם לקבוע ציפיות סבירות לתשואה על ההשקעות, ולסייע בהפחתת הלחץ שיכול להיגרם אם לא יושגו תשואות צפויות.
אופק פרישה
גיל הפרישה הממוקד שלך נלקח בדרך כלל בחשבון. זה בדרך כלל משמש כדי לקבוע כמה זמן יש לך להחזיר הפסדים בשוק. מכיוון שאתה בן שנות העשרים לחיים, יש להניח כי השקעה של אחוז גדול מהחסכונות שלך במניות ונכסים דומים מתאימה, מכיוון שסביר להניח כי להשקעות שלך יהיה מספיק זמן להתאושש מכל הפסדי שוק.
רוט או IRA רגיל?
לאופן השקעתך בפנסיה יש השלכות חשובות גם על המסים שלך.
הכסף שתכניס יגדל פטור ממס עד שתמשוך אותו כשאתה פורש.
בכל פעם שתמשוך כסף זה, תצטרך לשלם עליו מיסים פדרליים וממלכתיים. זה אמור לשמש כתוספת הכנסה שנתית לפנסיה. אם תמשוך את כל המגרש בבת אחת היית חייב צרור מיסים.
חסרון אחד נוסף של IRA מסורתי הוא דבר שנקרא הפצה מינימלית נדרשת (RMD). אם זה עדיין קיים כשאתה בן 72, תידרש למשוך סכום מוגדר מדי שנה ולשלם עליו מס הכנסה. בעבר, ה- RMD עמד על 70-1 / 2, אך בעקבות המעבר בדצמבר 2019 של חוק הגדרת כל קהילה לשיפור פרישה (SECURE), גיל RMD הוא כעת 72.
אפשרות רוט
לחלופין, תוכל להשקיע ב- IRA של רוט. אתה פותח רוט עם הכנסה לאחר מס, כך שלא תקבל את הניכוי מהתרומות שלך. עם זאת, כאשר אתה מוכן למשוך את הכסף, אינך חייב עליו מיסים - וזה כולל את כל הכסף שתרומתך הרווחת במשך כל אותן שנים.
בנוסף, אתה יכול לשאול את התרומות - לא את הרווחים - אם תצטרך לעשות זאת לפני שתגיע לפנסיה.
יש מגבלות הכנסה לגבי מי יכול לקבל רוט, אבל אם אתה בשנות ה -20 שלך אתה בטח מתחתיהן.
כפי שצוין לעיל, אם המעסיק שלך מציע 401 (ק), הקפד לנצל זאת לפני שתפתח IRA, במיוחד אם החברה תואמת את התרומות שלך.
חברות רבות מציעות גם רוט וגם גרסאות רגילות. עם מגבלות הכנסה מסוימות, אתה יכול לתרום הן ל- IRA והן ל- 401 (k) באותה שנה.
ושם את חסכונותיך על טייס אוטומטי, אומר המתכנן הפיננסי קרלוס דיאס ג'וניור, מייסד קבוצת המס והעושר Excel, באגם מרי, פלורידה. "לא ניתן לבזבז כסף שהופקד היישר לחשבון הפרישה שלך במקום אחר ולא להחמיץ אותו. זה גם עוזר לך לשמור על משמעת בחיסכון שלך."
השקיעו בחשבון חיסכון
חשבון חיסכון מהבנק המקומי שלך אולי לא ישיג לך ריבית נהדרת, אך אתה יכול להפקיד ולמשוך כמה שתרצה - מתי שאתה רוצה. עם זאת, לכל בנק כללים משלו, מה שאומר שחלקם עשויים לדרוש יתרה מינימלית או להגביל את מספר המשיכות לפני שהם גובים. אך בניגוד לחשבונות פרישה רשומים, אין השלכות מיסים בעת ניהול חשבון חיסכון.
היתרון הנוסף של ניהול חשבון חיסכון הוא הנוחות. אתה יכול להשתמש בחשבון חיסכון לכל מה שאתה צריך, בין אם מדובר בהוצאות לטווח קצר או לצרכים לטווח ארוך יותר. יתכן שאתה חוסך ברכישת מכשירי חשמל לביתך, לטיול או למקדמה לרכב או לבית - וזהו כאשר חשבון חיסכון יועיל.
בשורה התחתונה
ככל שתתחיל לחסוך מוקדם יותר לפרישה, כן ייטב. כשאתה מתחיל מוקדם אתה יכול להרשות לעצמך לשים פחות כסף בחודש מכיוון שהריבית המורכבת נמצאת לצידך. "עבור Millennials, הדבר החשוב ביותר לחיסכון הוא התחלת העבודה", אומר סטיבן רישאל, מייסד משותף של 1080 Financial Group. "ריבית מתאימה מיטיבה עם מי שמשקיע לאורך תקופות ארוכות יותר."
