מה זה סופרמרקט פיננסי?
סופרמרקט פיננסי הוא סוג של מוסד פיננסי המציע מגוון רחב של שירותים פיננסיים. אלה כוללים הצעות בסיסיות כמו שירותי בנקאות והלוואות יומיומיות וכן שירותים מתקדמים יותר כמו תיווך מניות, ביטוח ואפילו בנקאות השקעות.
מנקודת המבט של החברה הפיננסית, אריזת שירותים פיננסיים ביחד יכולה לאפשר הכנסות עמלות מוגדלות ובמקביל להקשות על הלקוח לעבור לספק חדש.
Takeaways מפתח
- סופרמרקטים פיננסיים הם בנקים שמוצרי המוצרים שלהם משלבים מגוון רחב של שירותים. בדרך כלל אלה כוללים שירותי ביטוח, תיווך והלוואות. חברות מסוימות כוללות גם בנקאות להשקעות. סופרמרקטים פיננסיים יכולים להועיל לצרכנים בכך שהם מציעים נוחות הולכת וגוברת. עם זאת, הם יכולים גם לפגוע בצרכנים בכך שהם מקשים עליהם לעבור בין ספקים.
הבנת סופרמרקטים פיננסיים
באופן מסורתי, בנקים מסחריים היו מספקים שירותי חשבונות בדיקה, הלוואות לעסקים צומחים, משכנתא ליחידים ומשפחות, ומוצרים פיננסיים בסיסיים, כמו חשבונות חיסכון ותעודות פיקדון (תקליטורים). סופרמרקטים פיננסיים הרחיבו את המודל על ידי כך שאיפשרו ללקוחות קמעונאיים לגשת למוצרים נוספים שונים - כמו ביטוח או מניות הנסחרות - ללא צורך במוסד פיננסי נפרד.
סופרמרקטים פיננסיים היו פופולריים בשנות השמונים והתשעים, אף על פי שהצמיחה של מודל עסקי זה נקלעה לכללים משפטיים המונעים את אסופת השירותים הפיננסיים מסוימים. עם זאת, בשנת 1999, כללים אלה הוסרו באופן משמעותי באמצעות מעבר לחוק Gramm-Leach-Bliley (GLBA). על ידי ביטול חוק Glass-Steagall משנת 1933, ה- GLBA איפשרה לבנקים מסחריים להציע מגוון רחב של שירותים פיננסיים, כגון תיווך מניות, ביטוח ובנקאות השקעות.
מנקודת מבטם של הבנקים, המודל של הסופרמרקט הפיננסי מועיל מכיוון שהוא מאפשר לבנק לגבות עמלות שונות שאחרים היו מרוויחים אנשי מקצוע או מוסדות אחרים. למשל, הכללת שירותי תיווך מניות מאפשרת לבנק לייצר הכנסות מעמלה מרכישה ומכירה של מניות. באופן דומה, הצעת שירותי ביטוח מאפשרת לבנק לגבות דמי ביטוח.
יתרון מרכזי נוסף לבנק הוא שמודל הסופרמרקט הפיננסי מעלה את עלויות המעבר של הלקוח. אם היבטים רבים ושונים בענייניו הכספיים של לקוח מסתמכים על מוסד יחיד, העברה למוסד חדש עשויה להיות מאוד יקרה וזמן זמן. זה יכול לאפשר לחברות להעלות מחירים בלי לחשוש שלקוחותיהם יגיבו על ידי מעבר למתחרה, ובכך להגדיל את מרווח הרווח של החברה.
מבחינת הלקוח, למודל הסופרמרקט הפיננסי יש תכונות חיוביות ושליליות כאחד. בצד החיובי זה יכול ליצור נוחות בכך שהוא מאפשר ללקוח להשיג יעדים פיננסיים מרובים, כולם מסניף בנק יחיד, ולא להתמודד עם מספר ספקי שירותים פיננסיים שונים. יתרה מזאת, ללקוחות יש היום היתרון בניהול ענייניהם באמצעות אפליקציות בנקאיות מקוונות וניידות.
מצד שני, סופרמרקטים פיננסיים עשויים לנסות לנצל את עלויות המיתוג העומדות בפני לקוחותיהם. כך למשל, וולס פארגו (WFC) נאלצה לשלם קנס של מיליארד דולר בשנת 2018 עקב כביכול שגבה לקוחות עמלות שרירותיות בגין שירותים מגוונים כמו ביטוח רכב, משכנתא ובנקאות יומיומיות. במצב כזה לקוחות יהיו חשופים במיוחד להפרות כאלה אם יש להם סוגים רבים ושונים של חשבונות פתוחים בפני המוסד הפוגע.
דוגמה עולמית אמיתית לסופרמרקט פיננסי
מיכאלה היא איש מקצוע צעיר שמתלבט היכן לפתוח חשבון בנק חדש. מצד אחד היא יכולה לבחור ב- XYZ Financial, בנק לאומי העוקב אחר מודל עסקי "סופרמרקט פיננסי". מצד שני, היא תוכל לפתוח חשבון אצל ABC Savings, איגוד אשראי מקומי המתמקד בשירותים מסורתיים כמו בדיקות וחשבונות חיסכון.
מיכאלה יודעת שאם תבחר ב- XYZ פיננסי, היא תוכל לגשת לשירותים רבים יותר ממה שמציעה ABC Savings - כולל מוצרי ביטוח, שירותי תיווך מניות והלוואות שונות. אך היא גם חוששת כי קיום כל ענייני הכספים שלה במוסד אחד עשוי להקשות עליה להחליף בנקים אם היא לא מרוצה מהתמחור שלהם או משירות הלקוחות שלהם.
