חשוב על תיק השקעות כסל המחזיק את כל ההשקעות שיש לך בחשבונות הפרישה השונים והאי-פרישה (החייבים במס). באופן אידיאלי, תיק ההשקעות שלך גדל איתך ומספק את ההכנסה הדרושה לך בכדי לחיות את שנות העבודה שלאחר העבודה בנוחות. אם אתה חוסך לפרישה - ומשקיע לפרישה - וודא שהתיק שלך מכיל מאפיינים עיקריים אלה.
Takeaways מפתח
- תיק אידיאלי צריך להכיל רכיב צמיחה, במיוחד בשנותיך הצעירות. מאוחר בחיים המוקד עובר מצמיחה להכנסה. לא משנה מה גילך, חשוב לגוון את האיזון שלך מחדש ולאזן אותו כיעדים שלך, סובלנות סיכונים ואופק זמן. שינוי.
מהו תיק השקעות?
תיק השקעות מקיף את כל ההשקעות שיש לך בחשבונות שונים, כולל:
- תוכניות ממומנות על ידי מעסיקים כמו 401 (k) SIRAs (מסורתיים, רוט, SEP, פשוט) חשבונות תיווך חייבים במס חשבונות ייעוץ רובו אשפה בחשבונות חיסכון ושוק כסף, או בתעודות פיקדון (תקליטורים)
חשבונות אלה יכולים להחזיק סוגים שונים של נכסים, כולל (אך לא רק) מניות, אג"ח, קרנות הנסחרות בבורסה (תעודות סל), קרנות נאמנות, סחורות, חוזים עתידיים, אופציות, ואפילו נדל"ן. יחד, נכסים אלה מהווים את תיק ההשקעות שלך.
אם אתה משקיע לפרישה, תיק אידיאלי יהיה כזה העונה על הצרכים הפיננסיים שלך עד שתעבור. המאפיינים הבאים עוזרים לגרום לזה לקרות.
מניות צמיחה
תוכניות פרישה נועדו לצמוח לאורך תקופות זמן ארוכות. מכשירי צמיחה כמו מניות ונדל"ן מהווים בדרך כלל את הגרעין של תיקי הפרישה המוצלחים ביותר - לפחות כשהם נמצאים בשלב הצמיחה.
חשוב מאוד שלפחות חלק מחיסכון הפרישה שלך יגדל מהר יותר משיעור האינפלציה. פעולה זו מאפשרת לך להגדיל את כוח הקנייה שלך לאורך זמן.
נתונים של Kiplinger.com מראים כי מניות רשמו ללא ספק את התשואות הטובות ביותר של סוג נכסים לאורך זמן. משנת 1926 עד 2018, המניות בממוצע צמיחה של כ -10.1% בשנה. אגרות החוב הסתכמו בממוצע במחצית השיעור והמזומנים צמיחו כ -3.3%.
מסיבה זו, אפילו תיקי פרישה שמיועדים ברובם לשימור הון וייצור הכנסות שומרים לרוב על אחוז קטן של אחזקות המניות בכדי לספק גידור מפני אינפלציה.
10.1%
כמות הצמיחה לשנה שהמניות בממוצע נע בין 1926 ל- 2018.
פיזור תיקים
גיוון ייקח צורה שונה לאורך זמן כשמתקרבים לגיל הפרישה. כשאתה בשנות ה -20 לחייך, ייתכן שתצטרך רק לגוון את תיק ההשקעות שלך בין סוגים שונים של מניות, כמו מניות וקרנות גדולות, אמצעיות וקטנות, ואולי נדל"ן.
עם זאת, כשתגיעו לשנות ה -40 וה -50, סביר להניח שתצטרכו להעביר חלק מהאחזקות שלכם לסקטורים שמרניים יותר. אלה כוללים אגרות חוב ארגוניות, הצעות מניות מועדפות ומכשירים מתונים אחרים שעדיין יכולים לייצר תשואות תחרותיות - אך עם פחות סיכון ממניות טהורות.
השקעות אלטרנטיביות, כמו מתכות יקרות, נגזרות, שכירות נפט וגז ונכסים לא-קורלטיביים אחרים, יכולות גם להפחית את התנודתיות הכוללת של תיק העבודות. הם יכולים גם לעזור לייצר תשואות טובות יותר בתקופות בהן שיעורי נכסים מסורתיים אינם פעילים.
תיק פרישה אידיאלי גם לא יהיה תלוי בכבדות רבה מדי במניות של מניות החברה המוחזקות בתוך 401 (K) או מחוצה לה או מתוכנית רכישת מניות אחרת. ירידה גדולה בערך עשויה לשנות באופן דרסטי את תוכניות הפרישה שלך אם היא מהווה אחוז גדול מחיסכון הפרישה שלך.
השקעה אחרי תור הזהב
סובלנות לסיכון
ברגע שאתה בגיל פרישה או קרוב אליו, סובלנות הסיכון שלך משתנה, ואתה צריך להתמקד פחות בצמיחה ויותר בשימור ההון וההכנסה. מכשירים כמו תעודות פיקדון (CDs), ניירות ערך באוצר, וקצבאות קבועות ומצומצמות עשויים להיות מתאימים אם אתה זקוק להבטיח קרן או הכנסה.
עם זאת, באופן כללי, תיק ההשקעות שלך לא אמור להיות מושקע בלעדית במכשירים מובטחים עד שתגיע לאייטיז או שנות ה -90. תיק פרישה אידיאלי יביא בחשבון את סיכון הנסיגה שלכם, המודד כמה זמן ייקח לכם להתאושש מהפסד גדול בתיק.
ניהול פעיל ופאסיבי
למשקיעים כיום יש יותר אפשרויות מתמיד כשמדובר מי יכול לנהל את כספם. אחת מהבחירות הללו היא פעילה לעומת ניהול תיקים פאסיביים. מתכננים רבים ממליצים בלעדית על תיקי קרנות אינדקס המנוהלים באופן פסיבי. אחרים מציעים תיקים מנוהלים באופן פעיל שעשויים לפרסם תשואות העולות על אלו של השווקים הרחבים יותר - ועם פחות תנודתיות. שים לב שקרנות מנוהלות באופן פעיל גובות בדרך כלל עמלות גבוהות יותר, דבר שכדאי לשקול כשאתה שוקל איפה לשים את הכסף שלך.
אפשרות נוספת היא יועץ רובו. פלטפורמות דיגיטליות אלה מקצות ומנהלות תיקים על פי אלגוריתמים קבועים מראש המופעלים על ידי פעילות בשוק. יועצי רובו בדרך כלל עולים הרבה פחות ממנהלי אנוש. עדיין, חוסר היכולת שלהם לסטות מהתוכניות שלהם עלול להיות חמור במקרים מסוימים. ודפוסי המסחר שהם משתמשים בהם הם בדרך כלל פחות מתוחכמים מאלו המועסקים על ידי עמיתיהם האנושיים.
יועצי רובו עשויים שלא להיות הבחירה הטובה ביותר אם אתה זקוק לשירותים מתקדמים כמו תכנון עזבונות, ניהול מס מסובך, ניהול קרנות נאמנות או תכנון פרישה.
בשורה התחתונה
מבחינה מושגית, מרבית האנשים יגדירו תיק השקעות פרישה "אידיאלי" ככזה המאפשר להם לחיות בנוחות יחסית לאחר שהם יפרשו מעולם העבודה.
על התיק שלך תמיד להכיל את היתרה המתאימה של צמיחה, הכנסה ושימור הון. עם זאת, החשיבות של כל אחד ממאפיינים אלה מבוססת תמיד על סובלנות הסיכון שלך, יעדי ההשקעה ואופק הזמן שלך.
באופן כללי, עליך למקד את התיק שלך ברובו או באופן מלא בצמיחה עד שתגיע לגיל העמידה, כאשר המטרות שלך עשויות להתחיל להתקדם לעבר הכנסה ולסיכון נמוך יותר.
ובכל זאת, למשקיעים שונים יש סיבולות סיכון שונות, ואם אתה מתכוון לעבוד עד גיל מאוחר יותר, ייתכן שתוכל לקחת סיכונים גדולים יותר בכספך. לפיכך התיק האידיאלי תלוי תמיד בסופו של דבר בך - ובמה שאתה מוכן לעשות כדי להגיע ליעדים שלך.
