תוכן העניינים
- חסרונות בהלוואות הון ביתיות
- הלוואות הון ביתיות מול HELOC
- צעדים לנקוט לפני שתגיש בקשה
- בשורה התחתונה
הלוואות הון ביתיות הן דרך לבעלי נכסים להפוך את הערך הבלתי פוסק של בתיהם למזומן. ואם יש לך אשראי רע, הלוואת הון ביתית עשויה להיות מאושרת יותר על ידי המלווה, ובריבית נמוכה יותר, מאשר הלוואה מסורתית או קו אשראי מסתובב.
הסיבה היא שביתכם משמש כביטחון או ביטחונות להלוואה, מה שהופך אתכם לסיכון פיננסי בעיני המלווה. המלווים בדרך כלל יעשו הלוואות של עד 80% מההון העצמי שיש לכם בבית, וככל שיש לכם יותר הון עצמי, כך יהיה מועמד אטרקטיבי יותר, במיוחד אם יש לכם 20% או יותר מהבית חופשי וברור. זה יכול להועיל במיוחד כאשר יש לך ציון אשראי לא טוב.
Takeaways מפתח
- הלוואות הון ביתיות מאפשרות לבעלי נכסים ללוות כנגד שווי החוב של בתיהם. אם יש לך אשראי רע אתה עדיין יכול לקבל הלוואה להון עצמי. החיסרון העיקרי הוא שאתה תביא את הבית שלך בסיכון אם אתה לא יכול להחזיר.
חסרונות בהלוואות הון ביתיות
אמנם הלוואה להון עצמי יכולה להיות שימושית אם יש לך אשראי רע, ישנם כמה חסרונות. אתה יכול לצפות לתנאים פחות טובים פחות במימון הבית שלך, למשל, מאשר אם האשראי שלך היה טוב יותר. יתכן שתוגבל לסכום הלוואה נמוך יותר ותצטרך להעמיד יותר בטחונות (הון עצמי גדול יותר). יתכן שתצטרך לשלם ריבית גבוהה יותר.
הלוואת הון ביתית מוסיפה גם את חוב המשכנתא שלכם בנכס, מה שעלול להכניס אתכם למצב פגיע אם תאבדו את מקום העבודה או יתמודדו עם חשבונות בלתי צפויים ותקשו לבצע את כל התשלומים שלכם במועד. יתרה מכך, אתה עלול להיפגע מדמי תשלום מאוחרים בתשלום המאוחר שהמלווה ידווח ללשכות האשראי, מה שהופך את האשראי שלך ליותר גרוע.
החיסרון הגדול ביותר הוא שהמלווה יכולה לחלט את הנכס שלך אם אינך מצליח לשלם את החוב, ולהשאיר אותך ללא מקום מגורים.
הלוואות הון ביתיות מול HELOC
ישנם שני סוגים עיקריים של מימון הון עצמי. עם הלוואה להון עצמי, אתה לווה סכום חד פעמי של כסף ומחזיר אותו בתשלומים רגילים, בדרך כלל בריבית קבועה, מעל 25 עד 30 שנה.
הסוג השני הוא קו אשראי ביתי (HELOC), בו המלווה מפקיד סכום כסף שתוכלו לשאול ממנו לפי הצורך. מרבית מכשירי ה- HELOC גובים שיעורי ריבית מתכווננים, מציעים תשלומי ריבית בלבד ויש להם תקופת "משיכה" של 10 שנים, במהלכה תוכלו לגשת לכספים. לאחר סיום תקופת ההגרלה, עליכם להחזיר את היתרה החובית לתקופה מסוימת, בדרך כלל 15 שנה.
צעדים לנקוט לפני שתגיש בקשה
זה מה שאתה צריך לדעת ולעשות לפני שאתה מגיש בקשה למימון כלשהו של הון עצמי בבית.
1. קרא את דוח האשראי שלך
קבל עותק של דוח האשראי שלך, כך שתדע בדיוק נגד מה אתה עומד. אתה זכאי לחיוב חינם בכל שנה מכל אחת משלוש לשכות האשראי הלאומיות הגדולות (Equifax, Experian ו- TransUnion) דרך האתר הרשמי AnnualCreditReport.com. בדוק את הדוח היטב כדי לוודא שאין שגיאות הפוגעות בניקוד שלך (בכל מקרה חכם לעשות זאת בכל שנה).
2. הכן את הכספים שלך
אסוף את המידע הכספי שלך, כגון הוכחת הכנסה והשקעות, כך שהוא מוכן להציג בפני מוסדות הלוואות. הם ירצו לראות בשחור לבן שאתה מספיק יציב כלכלית כדי לתמוך בהלוואה שלך, במיוחד אם יש לך אשראי רע. במידת האפשר, פרע את כל החוב החוב שיש בו כדי להשפיע לרעה על בקשתך.
אם ההלוואות יכולות לחכות, אולי תרצו להשתמש בזמן כדי לשפר את ציון האשראי שלכם.
3. שקלו כמה מזומנים אתם זקוקים
שאלו את עצמכם: מה מטרת הלוואה זו? וכמה כסף אני צריך למטרה זו? זה יכול להיות מפתה לירות עבור הכוכבים ולמקסם את סכום ההלוואה שלך, אולי לספק כרית פיננסית למקרה. אבל זה רק אם אתה בטוח שאתה יכול לעמוד בפיתוי לבזבז את הכל. אם הרגלי ההוצאות שלך נמצאים בשליטה, ייתכן שיהיה הגיוני "להשאיל", ועל ידי שימוש ב- HELOC, אתה רק משלם ריבית על הכסף שאתה מוציא בפועל. עם זאת, במקרה של הלוואת הון ביתית, תשלם ריבית מלאה (וקרן) על כל סכום ההחזר הכספי, ולכן הגיוני ללוות לא יותר ממה שאתה צריך.
4. השווה את שיעורי הריבית
הגיוני לפנות ישירות למלווה הקיים שלך למימון הון עצמי, ובהתחשב בעובדה שאתה כבר לקוח, המלווה עשוי להציע שיעור מושך יותר. עם זאת, הדבר אינו מובטח, במיוחד אם יש לך אשראי רע, לכן חכם לעשות קניות בסביבה. על ידי קבלת הצעות מחיר מרובות, אתה תהיה במצב טוב יותר לנהל משא ומתן על התעריף הטוב ביותר האפשרי. הציגו את ההצעה הראשונה שלכם למוסד הלווה אחר ובדקו אם הוא ינצח אותה. מתווך משכנתא עשוי גם לעזור.
5. אל תשכח את העלויות האחרות
כשאתה משווה בין הצעות הלוואה, אל תתמקד אך ורק בריבית. הקפד לשאול על כל עמלות נלוות אחרות, כגון עיבוד הלוואות ועלויות סגירה. ככה תוכלו להשוות הלוואות על בסיס הוגן ולא תוכלו להסתפק בהפתעות בהנחת תקציב בהמשך.
6. גייס חתימה משותפת
כדי להכניס את עצמך למצב טוב יותר להלוואות, יתכן וכדאי להכניס חתימה משותפת, מי שמשתמש בהיסטוריית האשראי וההכנסה שלהם בכדי לשמש ערבות להלוואה. הקפידו לבחור חתימה משותפת עם אשראי מרשים, יציבות טובה בעבודה והכנסה משמעותית בכדי למקסם את הסיכוי שלכם לאישור. אותו אדם, כמובן, צריך להיות מודע לסיכונים של חתימה משותפת על הלוואה אם אינך מצליח להחזיר זאת.
7. תסתכל על הלוואות subprime, אולי
כמוצא אחרון, תוכלו לפנות למלווים המציעים הלוואות subprime, שקל יותר לעמוד בהם ולמיקודם ללווים אשראי ירוד אשר אינם עומדים בדרישות ההלוואות המסורתיות. המלווים בסאב-פריים מציעים בדרך כלל גבולות הלוואה נמוכים יותר ושיעורי ריבית גבוהים משמעותית. עם זאת, עליך להימנע מהלוואות אלה אם בכלל אפשרי, במיוחד אם אתה כבר בבעיית אשראי.
בשורה התחתונה
מלווים למשכנתאות בדרך כלל בוחנים גורמים כמו היסטוריית התשלומים שלך, עומס החוב הקיים שלך וכמה זמן היו לך חשבונות האשראי שלך. האם לעיתים קרובות אתה מתגעגע לתשלומים, מביא יתרות גדולות או פונה לחשבונות חדשים? רק שינוי אחת מהתנהגויות אלה יכול להשפיע לטובה על ציון האשראי שלך - ולהקל על ההלוואות העתידיות.
