אם החלום האמריקני הוא בעל בית, לעבור פשיטת רגל או עיקול עשוי בהחלט להיות הסיוט האמריקאי. בסוף שנות האלפיים קרס שוק הדיור בארה"ב, והמשק החל בנפילתו החופשית. עד שהכלכלה הגיעה למטה במארס 2009, יותר מ -1.2 מיליון איש הגישו פשיטת רגל תוך 12 חודשים. מאז 2009 התאוששה הכלכלה איטית אך משמעותית. בנובמבר 2016 הגיע שיעור האבטלה לשפל של תשע שנים על 4.6%. זה המשיך לרדת, והגיע ל -4.0% החל מיוני 2018. ככל שהמשק מעלה, יתכן שזה זמן טוב להתחיל להתקדם לעבר החלום ההוא. אבל מה עם לקנות בית לאחר הגשת פשיטת רגל או אם עברת עיקול? ובכן, תצטרך להראות קצת משמעת. וחלקם דלפי שכר. ולרקוד עוד כמה צעדים.
שמור על דוח האשראי שלך
אמריקאים שהגישו פשיטת רגל הם בעלי ציון נמוך יותר מסוגים שאינם פשיטת רגל. ככל שציון האשראי שלך גבוה יותר, כך תהיה לך פחות ריבית על תשלום המשכנתא ההוא: 1.5 עד 2 נקודות אחוז פחות. וכל מי שעבר עיקול יקבל מכה בדירוג האשראי שלו. לכן חשוב שלא תישאר בחושך בכל מה שקשור לדוח האשראי שלך.
ישנן מספר דרכים לשמירה על כרטיסיות בהיסטוריית האשראי שלך ובציוןן. על פי החוק, שלוש הסוכנויות המסורתיות, Equifax, Experian ו- TransUnion, נדרשות לספק דו"ח בחינם אחת לשנה. לחלופין, אתה יכול להשתמש באחד מאתרי ניטור האשראי הרבים העומדים לרשות הצרכנים כעת. והדבר הטוב: רובם חופשיים.
שמור על העבודה שלך
בנה מחדש את אשראיך
זו יכולה להיות משימה מפחידה לחזור ממה שנראה כמו קרקעית הסלע, אך ניתן לעשות זאת. כל מה שנדרש זה קצת תכנון מדוקדק והרבה סבלנות. ראשית, תרצה להשיג שניים או שלושה כרטיסי אשראי מאובטחים. נסה להכות תחילה את הבנק שלך. תצטרך להפקיד סכום מסוים בחשבון בנק במשך כל הזמן שהכרטיס שלך מאובטח - סכום זה בדרך כלל זהה למסגרת האשראי שלך. הדבר הטוב בכרטיסים מאובטחים הוא שתרוויחו ריבית על ההפקדה. ברגע שיש לך אותם, גבה רק סכומים קטנים ושמור עליהם בתשלום. בשלב הבא נסה לקחת הלוואה קטנה, הלוואה אישית, לרכב או לסטודנטים, ולפרוע אותה במהירות. אם אתה יכול להניף אותו, נסה לבצע תשלום מוקדם, אך וודא שאף אחד מהתשלומים שלך לא מאחר. כמה דברים נוספים שיש לקחת בחשבון: בצע את תשלומי שכר הדירה שלך בזמן, וודא שלעולם לא להקפיץ צ'ק ותמיד להשאיר קצת כסף בחשבון חסכון. אתה אף פעם לא יודע מתי תזדקק לכספי חירום.
סבלנות היא בהחלט סגולה
אם עברו פחות משנתיים מאז הגשת פשיטת הרגל, תצטרך לחכות. אם איבדתם את ביתכם לעיקול, זה ארוך יותר - בדרך כלל במשך שלוש שנים. ושעון הספירה לאחור לא מתחיל כאשר העמסת את התיבה האחרונה על הטנדר הנע; המלווה צריך להשלים את העיקול. לאחר תקופת ההמתנה, וודאו כי אתם מוכנים לחלוטין להגיש בקשה להלוואה. שאלו את עצמכם אם יש לכם יחס טוב לחוב להכנסה. האם חייך יציבים? האם יש לך תוכנית פרישה או נכסים בסך 401 (ק)?
עברתם עיקול?
יש כמה חדשות טובות אם עברת עיקול. סוכני נדל"ן ומתווכי משכנתא מסתכלים עליך לטובה: אתה קונה מוטיבציה - קנית בית ואיבדת בית, ועכשיו אתה שוב שוב. תעשה כל מה שצריך. וחדשות טובות יותר: העיקול יכול להיות בעיית האשראי היחידה שלך, מה שאומר שאולי תוכל לנקות את הבלגן קצת יותר מהר.
כמעט כל מוסדות ההלוואות - בנקים, איגודי אשראי ומלווים למשכנתאות - יעבדו עם תוכניות הממומנות על ידי הממשלה. ישנם שניים: מינהל השיכון הפדרלי (FHA) ומחלקת לענייני ותיקים (וירג'יניה), הזמינה רק לוותיקים מהזן המשוחרר בכבוד.
אם אותה הלוואה מעוקלת גובתה על ידי ה- FHA או VA, היא עוקבת כעת על ידי CAIVRS, מאגר מידע ממשלתי. CAIVRS גרוע כמעט כמו ה- NSA. במילים פשוטות, אינך זכאי להלוואה מגובה ממשלתית אחרת עד שתפרע את הממשלה.
אם הוטל עליך, המלווה חייב לאשר מראש את הלוואת הבית החדשה שלך, לכן בדוק תחילה עם המלווה לפני שתתחיל בחיפוש. למעשה, בדוק עם מקצוען נדל"ן לפני המלווה רק כדי להבטיח שמילאת את כל התיבות.
לפני תהליך האישור
אם הצלחת לקבוע את האשראי שלך שוב ועברת את תקופת ההמתנה הקשה, מה הלאה? ראשית, תרצה לוודא שתהיה לך מקדמה טובה - לפחות בין 10% ל 20%. אבל וודא שאתה יודע למה אתה מכניס את עצמך. מכיוון שיצאת מפשיטת רגל או שרדת עיקול, תצטרך לשלם ריבית גבוהה יותר. וזכרו להישאר בתקציב שלכם, כך שכנראה כדאי למצוא משהו בר השגה. אולי זה דירה ישנה יותר, קואופ-אפ או אולי אפילו בית נייד.
המלווה עשוי לרצות חתימה משותפת, לכן שמור על זה בראשך. בדוק עם חברים או קרובי משפחה אשר עשויים להיות מוכנים לחתום עבורך על ההלוואה. זה כמובן משאיר אותם אחראים אם תנפץ את תשלומי הבית. וודאו שהם מכירים אתכם, את המוסר שלכם, את הכספים, את ציון האשראי ואת היסטוריית התשלומים שלכם. וודאו שהם סומכים עליכם וודאו שאינכם הורסים את האשראי שלהם. אבל ברצינות, עשו זאת רק כמפלט אחרון.
בשורה התחתונה
הרבה אנשים בסופו של דבר פוגעים בתחתית פיננסית - בין אם זו פשיטת רגל או עוברים עיקול. אבל זה לא אומר שאתה צריך לגנוז את החלומות שלך לבעלות על בית. להחזיר את עצמך למשחק המשכנתא פירושו שתצטרך לעשות קצת עבודה כדי לחפור את עצמך מהתעלה ההיא. אבל עם קצת זמן ומאמץ, ייתכן שעדיין תוכלו לחיות את החלום האמריקאי.
