השגת ציון האשראי שלך מבנק

תוכן העניינים

• זמנים משתנים
• קבלת הציון שלך
• מה חינם, מה לא
• כמה אתרי ציון אשראי בחינם
• בשורה התחתונה

ציון אשראי הוא הערכה מספרית בה המלווים משתמשים, יחד עם דוח האשראי שלך, בכדי להעריך את הסיכון להציע לך הלוואה או לספק לך אשראי. ציון ה- FICO הוא השימוש הנפוץ ביותר בציוני האשראי. זה מחושב באמצעות פיסות נתונים שונות מדוח האשראי שלך, כולל:

• היסטוריית תשלומים: סכום חוב של 35% ביחס למגבלת האשראי (ניצול אשראי): אורך 30% של היסטוריית אשראי (ככל שתהיה טובה יותר): 15% סוגי אשראי בשימוש (בעלי הלוואות לתשלומים שוטפים וקווים מסתובבים כמו כרטיסי אשראי עוזר): 10% אשראי חדשים / בקשות אשראי עדכניות (בירור קשה יכול להעניק אשראי למשך מספר חודשים): 10%

ציון האשראי שלך משפיע על יכולתך להעפיל לסוגים שונים של אשראי - כגון הלוואות רכב ומשכנתא - ועל התנאים שתוצע לך. באופן כללי, ככל שציון האשראי שלך גבוה יותר, כך קל יותר להעפיל לאשראי ולקבל תנאים נוחים. מכיוון שהרבה יכול לרכוש על ציון האשראי שלך, כדאי לעקוב אחריו ולעבוד לשיפורו, במידת הצורך. אתה יכול לקבל דוח אשראי בחינם מכל אחת משלוש סוכנויות האשראי הגדולות - Equifax, Experian ו- TransUnion - אך הם יגבו עמלה אם תרצה לראות את ציון האשראי שלך בפועל. החדשות הטובות: יתכן שתוכלו לקבל את הציון שלך בחינם מהבנק או ממנפיק כרטיסי האשראי; הנה איך.

Takeaways מפתח

• ציוני אשראי הם מדדים חשובים של ערך האשראי שיכולים לקבוע אם אתם מקבלים הלוואה, אילו שיעורי ריבית אתם משלמים על חובות ועוד. סוכנויות אשראי והממשלה מאפשרות לצרכנים לגשת לדוח האשראי המלא שלהם בחינם על בסיס מוגבל, אך האשראי ציון עצמו עשוי להיות בעל חומת שכר. בנקים ומנפיקי כרטיסי אשראי, עם זאת, נותנים יותר ויותר ללקוחותיהם גישה חופשית לציוני אשראי מתעדכנים באופן קבוע בחינם יחד עם עדכוני אשראי והתראות.

זמנים משתנים

פעם היה זה שאם אתה רוצה לראות את ציון האשראי שלך, היית צריך מזלג על קצת מזומנים, בין אם עבור שירות מנוי חודשי או מבט חד פעמי. אך מאז 2013 FICO (תאגיד הוגן אייזק) איפשרה למלווים להעמיד לרשות הצרכנים את הציונים שקשה היה להשיג בעבר באמצעות תוכנית FICO Score Access Access שלה. FICO הודיעה בפברואר 2018 כי 250 מיליון איש יכולים כעת להשיג את ציוני האשראי שלהם בחינם דרך התוכנית וכי למעלה ממאה מוסדות פיננסיים ושמונה מעשרת המנפיקים המובילים בכרטיסי אשראי משתתפים בתוכנית Open Access.

Barclaycard US ו- First Bankcard (סוף כרטיס האשראי של הבנק הלאומי הראשון של אומהה) היו הראשונים שנרשמו אליו (בשנת 2013) כאשר התוכנית הושקה, ומאז הצטרפו אחרים, בהם Citibank, Chase, Discover, Digital Credit Union., איגוד האשראי הפדרלי של פנטגון, הבנק האמריקני ואיחוד עובדי המדינה בצפון קרוליינה. אללי פיננסי החלה להציע ציוני אשראי בחינם ללקוחות הלוואות אוטומטיות בשנת 2015, ובנק אוף אמריקה העמידו לאחר מכן ציוני אשראי בחינם.

קבלת הציון שלך

אם מנפיק הבנק או כרטיס האשראי שלך מציע ציוני אשראי בחינם, אתה אמור להיות מסוגל לבדוק את הציון שלך באופן מקוון על ידי כניסה לחשבונך, או על ידי בדיקת הדוח החודשי שלך. אם אינך בטוח אם הבנק שלך מספק גישה לציונים בחינם, או אם אתה מתקשה למצוא את הציון שלך, צור קשר עם שירות הלקוחות לקבלת סיוע. ישנם משאבים נוספים כדי לראות בחינם את ציון האשראי או את דוח האשראי שלך. אם אתה תוהה אם עליך לשלם כדי לראות את ציון האשראי שלך, התשובה היא ככל הנראה "לא".

בנוסף לציוני אשראי בחינם, בנקים מסוימים מציעים יתרונות שנועדו לעזור לך להבין - ולשפר את הציון שלך. הבנק הלאומי הראשון, למשל, נותן לך גישה מקוונת 24/7 לציון ה- FICO שלך ומראה לך אילו גורמי ניקוד המפתח השפיעו על המספר שלך. ו- Barclaycard US מספק את ציון האשראי שלך, בתוספת עד שני גורמים המשפיעים עליו, תרשים היסטורי העוקב אחריו והתראות בדוא"ל בכל פעם שציון האשראי שלך השתנה.

חשוב לציין כי לא כל ציוני האשראי נוצרים שווים, והבנקים ומנפיקי כרטיסי האשראי השונים עשויים לספק גישה לציונים שונים. זמן קצר לאחר השקת תוכנית ה- Access Access של FICO Score, הציגה לשכת האשראי Experian תוכנית דומה המאפשרת לבנקים לשתף את צרכי האשראי VantageScore שלהם עם הצרכנים.

כיום שתי מערכות אלה פועלות באותה סולם של 300 עד 850 נקודות, וכל אחת מהן משתמשת בקריטריונים דומים כדי לחשב את התוצאות, אך הן שוקלות כל פריט בצורה שונה. עם FICO, למשל, היסטוריית התשלומים שלך מייצגת 35% מהניקוד שלך; עבור VantageScore זה מהווה כ- 40%. התוצאה: שני התוצאות בדרך כלל יהיו שונות, אפילו עבור אותו אדם, באותו יום. זה לא בהכרח דבר רע, אבל זה משהו שעליך להיות מודע אליו כדי שתוכל לוודא שאתה משווה בין תפוחים לתפוחים כשאתה עוקב אחר התוצאות שלך.

מה חינם, מה לא

חוק עסקאות אשראי הוגן ומדויק שהתקבל בשנת 2003 קורא לכל האמריקאים גישה חופשית לכל אחד משלושת דוחות האשראי של הלשכות (Experian, Equifax ו- TransUnion) אחת ל -12 חודשים. AnnualCreditReport.com, אתר בחסות שלושת לשכות האשראי, הוא האתר הקל והמקיף ביותר לשימוש בכדי להשיג אותם דוחות בחינם.

אתה יכול גם לקבל דוח אשראי אחד בחינם אם היית קורבן להונאה או גניבת זהות, נדחתה אשראי או עברת שינוי באשראי הנוכחי שלך (ריביות, קווי אשראי וכו ') כתוצאה מהאשראי שלך - או אם מוצעת לך ריבית גבוהה יותר ממה שמגיעים לצרכנים מנושים.

"אדם ששלל אשראי או שיש לו שינוי לא תקין בתנאי ההסכם שלו, יישלח אליך הודעה על פעולה שלילית המודיעה לו על ההכחשה או השינוי", אומר קנינגהם. "הסיבה לשינוי תיכלל במסמך, יחד עם זאת עם שם וכתובת לשכת האשראי שסיפקה את המידע. במקרה זה, הצרכנים יכולים לקבל את דוח האשראי שלהם בחינם תוך 60 יום מההכחשה."

עם זאת, החוק אינו מספק מבט שנתי בחינם על ציון האשראי שלך. ואתה לא יכול להשיג ציון אשראי בחינם דרך AnnualCreditReport.com. אבל זה לא אומר שאתה לא יכול לראות את שלושת המספרים הקטנים האלה בחינם. מאז 2011 פעולות שליליות הקשורות לאשראי, כגון שינויים במגבלת אשראי או ריבית בהתבסס על ציון אשראי, מעניקות לצרכנים את הזכות להציג את ציון האשראי ששימש בקביעה.

"אתה יכול גם לרכוש את ציון ה- FICO שלך, " אומר קנינגהם.

MyFICO.com מאפשרת לצרכנים לרכוש את ציון ה- FICO שלהם מכל אחת משלוש לשכות האשראי תמורת 19.95 דולר לדו"ח ציון FICO. אתה יכול גם לרכוש את גרסת הצרכן של ציון האשראי שלך ישירות מאחד מלשכות האשראי או מאתרים אחרים, אך יש להיזהר: מספר זה עשוי להיות שונה (בדרך כלל גבוה יותר) מציון ה- FICO שלך. ב- MyFICO, ציון הצרכן של אדם יכול להיות גבוה עד 40 נקודות לעומת ציון ה- FICO שלו.

"זו הסיבה שתהליך ההלוואות מבלבל, " אומר קנינגהם. "המספר בן שלוש הספרות בהן המלווה משתמש לא יכול להיות אותו המספר שהלווה רואה. זו הסיבה - למרות אתרים המציעים ציונים בחינם - כדאי לרכוש את ציון ה- FICO, מכיוון שזה מה שמשמש 90% מהנושים והמלווים."

כמה אתרי ציון אשראי בחינם

בנקים וחברות כרטיסי אשראי רבים מציעים כעת ללקוחותיהם תמונת מצב מעודכנת באופן קבוע של ציון האשראי שלהם בחינם, אולם החישובים עשויים להשתנות מחברה לחברה. למרות ההבדלים, אם אתה רוצה לראות את גרסת הצרכן של ציון ה- FICO שלך, האתרים הנחשבים ביותר כוללים:

Creditkarma.com

CreditSesame.com

Credit.com

Quizzle.com

"צרכנים צריכים להבין שאלו אינם קשורים לאתר הממשלתי המונשם AnnualCreditReport.com, וציון האשראי הניתן אינו ציון אשראי של FICO, המשמש את רוב המלווים הפוטנציאליים", מזהיר פרימן.

אתרים אלה אינם דורשים ממך לספק את כרטיס האשראי שלך בכדי לבדוק את הניקוד שלך, מה שאומר שאתה יכול לבדוק אותו בתדירות הגבוהה ביותר שאתה רוצה ללא עלות. "האזהרה היא שראיתי שהציונים הללו מנופחים עד 60 עד 70 נקודות יותר מאשר בנקים שקיבלו ציוני FICO ומלווים אחרים יראו", אומרת פמלה קפאלד, מתכננת ויועצת פיננסית מוסמכת בעיר ניו יורק.

"יתכן שתוכל להשיג עותק בחינם של המלווים של FICO והבנקים רואים על ידי בקשת הניקוד מנושה או המלווה אם לאחרונה הגשת בקשה לקבלת אשראי, " אומר פרימן. המלווים מסוימים ישתפו את המידע הזה גם אם לא נשללה ממך אשראי.

אף על פי שיעורי אשראי צרכנים בחינם אינם ציוני FICO, יש לבצע מקרה טוב לבחינתם. "הם יכולים להוות אינדיקטורים נהדרים לבריאות האשראי הכוללת, להתריע בפני הצרכנים לנושאים הונאתיים פוטנציאליים וכו '", אומר תומאס ניצשה, רכז קשרי תקשורת בכיר, פתרונות ייעוץ אשראי ב- ClearPoint.

ובדוק בארנק שלך מבט חינמי בציון האשראי שלך. כמה כרטיסי אשראי, כגון Discover it® Card, מציעים לך ציון FICO בחינם (גרסת הבנקים והמלווים האמיתיים) המבוססת על דוח האשראי שלך TransUnion אחת לחודש עם הצהרתך.

בשורה התחתונה

ציון האשראי שלך משפיע על היכולת שלך לקבל אשראי, ואת התנאים שתוצע לך. עד לאחרונה ענף ציוני האשראי היה סמוי למדי, ולרוב האנשים היה קשה (או יקר) לשים את היד על הניקוד שלהם. עם זאת, כיום, מספר גדל והולך של בנקים ומנפיקי כרטיסי אשראי מספקים ציוני אשראי ללא עלות, דבר שהוא בעל ערך רב לצרכנים המנסים לעקוב ולשפר את בריאות האשראי שלהם.