מהו כיסוי המעשים הקודמים
כיסוי לפני מעשים קודמים הוא תכונה של פוליסת ביטוח המכסה תביעות שהועלו על אירועים ביטוחים שהתרחשו לפני רכישת הפוליסה. זה מפשט ענייני ביטוח לבעלי ביטוח חבות המחליפים ספק ביטוח.
שוברים למטה כיסוי מעשים קודמים
הכיסוי של מעשים קודמים נמכר בדרך כלל במסגרת ביטוח אחריות, המגן על גורמים מסבל השלכות משפטיות על פעילויות מסוימות שהם מבצעים אשר גורמים בשוגג לפגיעה או נזק לאחרים. לדוגמא, ביטוח רשלנות רפואית עשוי לכסות עלויות ונזקים משפטיים במקרה בו חולה תבע רופא רפואי בגין מתן טיפול רשלני. מכיוון שתביעות אלה יכולות לקחת זמן לשפוט, עסק יכול בקלות בסופו של דבר להגיש תביעה בגין פעולה שביצע שנה ויותר קודם לכן.
חברות ביטוח המציעות כיסוי למעשים קודמים מספקות לרוב תאריך רטרואקטיבי בשלב מסוים לפני התאריך הראשון של תקופת הכיסוי. לאחר מכן חברת הביטוח תכסה את כל התביעות שהוגשו בגין אירועים שהתרחשו לאחר המועד הרטרואקטיבי, גם אם אירועים אלו התרחשו כאשר לעסק או לגורם המעורבים היה ביטוח מספק אחר.
דוגמה לכיסוי מעשים קודמים
שיעורי ביטוח רשלנות רפואית משתנים במידה רבה ממדינה למדינה ועל סמך סוג התרגול שיש לרופא. המדיניות מציגה בבירור את התאריכים האפקטיביים שלהם ואת הסיכונים שתכסה המדיניות. במילים אחרות, הפוליסה תכסה את כל התביעות שהועלו במהלך תקופת הכיסוי בגין כל פעולות שנעשו במהלך תקופת הכיסוי. עם זאת, ללא כיסוי נוסף, לרופא אשר יחליף את נושא הביטוח בגין רשלנות רפואית בתחילת השנה לנצל פרמיות טובות יותר, הייתה בעיה אם תתעורר תביעה במרץ בגין הליך אותו ביצע הרופא ביוני הקודם.
אם הרופא מבצע מדיניות רשלנות רפואית חדשה הכוללת כיסוי למעשים קודמים עם תאריך רטרואקטיבי לפני 1 ביוני של השנה הקודמת, הכיסוי החדש ישלם את התביעה. מרבית הפוליסות המוגשות בתביעות מיישמות אוטומטית תאריך רטרואקטיבי המתאים למועד הכיסוי הראשון כאשר גורמים מבוטחים מחדשים את הפוליסות שלהם ללא הרף. לפיכך, לרופא המכוסה בפוליסה כזו לא היה נושא בהגשת תביעה למקרה בן ארבע שנים במסגרת מדיניות שהנוהג חידש ברציפות במשך חמש השנים הקודמות.
כיסוי מעשים קודמים מלא
חלק מהמבטחים מציעים כיסוי למעשים קודמים ללא תאריך רטרואקטיבי. פוליסות אלה מכסות טענות שהושמעו במהלך תקופת הכיסוי, ללא קשר למועד הפעילות שהולידה התביעה. מבטחים בדרך כלל נרתעים מלהציע כיסוי מלא של מעשים קודמים ליחידים או לעסקים שפעלו ללא כיסוי ביטוחי אחריות קודמת, על פי התיאוריה שלקוחות כאלה ככל הנראה המתינו לרכוש ביטוח עד שהם תופסים סיכון מוגבר לתביעה אחת או יותר.
