מה מובטח עלות פרימיום
פרמיית עלות מובטחת מתייחסת לפרמיות עלות שגובות עבור פוליסת ביטוח שאינן מותאמות לחווית הפסד. פרמיית עלות מובטחת מייצגת עמלה קבועה שהמבוטח משלם בגין כיסוי לאורך תקופת פוליסה.
מרבית המבוטחים מכירים את גישת העלויות המובטחת לקביעת הפרמיות שהם משלמים עבור הביטוח. אדם או עסק רוכשים פוליסה לכיסוי סכנה מוגדרת לפרק זמן מוגדר ומחויבים בשיעור קבוע למשך הפוליסה. בעוד שחברת הביטוח אכן מביאה בחשבון את סוג הסכנה, את חומרת התביעות הפוטנציאלית ואת תדירותם ואת הסיכון של המבוטח, הפרמיה אינה מתוקנת לאחר פרסומה.
פריצת עלות מובטחת
לרוב העסקים הקטנים והבינוניים נוח להם דמי עלות מובטחים מכיוון שהם צפויים ואינם מסתגלים במהלך תקופת המדיניות. פרמיות אלה אינן תלויות בתביעות שהוגשו כנגד הפוליסה, מה שאומר שגידול פתאומי בתביעות לא יביא לכך שהמבוטח יעלה שיעור בתקופת הפוליסה.
עסקים גדולים יותר עשויים לבחור בגישה רגישת הפסד בחישובי פרמיה, המביאים בחשבון את חווית ההפסד של העסק הבודד. גישה זו בדרך כלל נושאת בעלות נמוכה יותר מלפנים, אך גם השתתפות עצמית גבוהה יותר ושיעורים משתנים. אם חברה תקבע כי סביר להניח שהיא תראה תביעות גבוהות בתדירות גבוהה או בדרגת חומרה גבוהה, היא תוכל לממש חיסכון בעלויות גדול יותר מאשר אם הייתה מקבלת פרמיית עלות מובטחת. עסקים גדולים יותר מסוגלים גם לספוג השתתפות עצמית גבוהה יותר טוב מעסקים קטנים יותר.
פרמיות עלות מובטחות עשויות לעלות יותר מפרמיות רגישות להפסד, אך בגלל ההשתתפות העצמית הנמוכה יחסית שלהן, יבוטח המבוטח בחלק נמוך יותר מההפסדים הנובעים מתביעות. עם זאת, מבטחים עשויים למצוא דמי עלות מובטחים פחות אטרקטיביים מכיוון שיש להם השתתפות עצמית נמוכה יותר, מה שמגדיל את חלק ההתחייבויות המכוסות אך ורק על ידי המבטח.
פרמיות עלות מובטחת לעומת פרמיות רגישות לאובדן
תמחור קבוע הוא נוח, ועסקים קטנים נהנים מנוחות זו תוך צמצום הסיכון שלהם. בתוכנית בעלות מובטחת, כל ההתחייבויות ועלויות הניהול מועברים למוביל; המבוטח משלם פרמיה מקדימה בכיסוי עלויות אלה. עם זאת, עסק גדל, ייתכן שתרצה לבחון אפשרויות מועילות יותר מבחינה כלכלית למימון וניהול סיכונים.
לעומת זאת, עם תוכנית רגישה לאובדן, עלות הסיכון משתנה בהתאם לחווית ההפסד. המבוטח אחראי על עלויות שנגרמו עד לסכום שמירה, והמוביל משלם עבור כל העלויות העודפות. למרות שהעלות הכוללת תלויה באופן משמעותי בהפסדים הסופיים, ישנם גורמים מכריעים נוספים שיש לקחת בחשבון.
