מה מובטח ביטוח חיים מנושא?
ביטוח חיים עם גיליון מובטח, או ביטוח חיים מובטח לקבלה, הוא פוליסת ביטוח חיים ללא כישורי בריאות. מדיניות מכוונת לעתים קרובות לקשישים, מכיוון שרוב הפוליסות המקובלות דורשות פרמיות גבוהות יותר ומגיעות עם מצבים רפואיים. לא ניתן לדחות את מרבית האנשים המבקשים לקבל ביטוח חיים בהנפקה מובטחת. הסיבה היחידה שניתן לדחות מישהו היא אם הם מתחת לדרישת הגיל או מעל.
פוליסות ביטוח חיים בהנפקה מובטחת מגיעות בדרך כלל עם פרמיות גבוהות יותר מכיוון שהמבוטח מבוגר. המשמעות היא שהתשלומים והטבות המוות בסופו של דבר נמוכים יותר. למרות גורמים אלה, זהו עדיין נכס פיננסי חשוב עבור מי שאינו יכול לקבל ביטוח אחרת, ומבטיח שהם מסוגלים להשאיר משהו לתלויים שלהם.
כיצד עובד ביטוח חיים עם גיליון מובטח
בטח שמעתם על ביטוח חיים מובטחים מפרסומי טלוויזיה שאושרו על ידי ידוענים כמו פרד תומפסון ואלכס טרבק. בעלי עניין בוחרים את רמת הכיסוי, ועונים על כמה שאלות כלליות לגבי עצמם. הכיסוי מונפק בדרך כלל ללא קשר למצבו הרפואי של המבוטח. בדרך כלל יש טווח גילאים כשיר, לרוב עד 75. פוליסות ביטוח אלה משלמות מזומן למוטב הנקוב עם מות המבוטח.
פוליסות ביטוח חיים מובטחות זמינות לאנשים ללא חיתום רפואי, וגובים פרמיות גבוהות יותר עבור תשלומים נמוכים יותר מאשר פוליסות רגילות. לפיכך, חברות אינן יכולות להכחיש כיסוי כל עוד מועמדים יכולים להרשות לעצמם את הפרמיות. מסיבה זו, ביטוח חיים מנושא מובטח נוטה למשוך מועמדים עם היסטוריות בריאות המונעות הרשמתם לפוליסות טובות יותר, ואינם יכולים לרכוש ביטוח חיים באמצעות מעסיקיהם.
מלבד לחייב יותר בפחות, חברות ביטוח בדרך כלל מפצות את הסיכון המוגבר לבטח מועמדים שלא יתאימו לתכניות טובות יותר על ידי הצעת הטבות מדורגות. תגמולים מדורגים אינם משתלמים אם המבוטח נפטר במהלך השנה או השנתיים הראשונות של הפוליסה. חברת הביטוח בדרך כלל רק מחזירה את הפרמיות במקום.
הטבות מדורגות אינן משתלמות אם המבוטח נפטר במהלך השנים הראשונות של הפוליסה.
אף על פי שהמועמדים לביטוח חיים בהנפקה מובטחים אינם חייבים לענות על שאלות בריאות, גילם, מגדרם ומצב מגוריהם עשויים להיכנס לתנאי הכיסוי שלהם. ופוליסות בנושא מובטחות רבות אינן מכסות אנשים מעל גיל 100.
Takeaways מפתח
- ביטוח חיים נושא מובטח הוא פוליסת ביטוח חיים ללא כישורים בריאותיים. פוליסות ביטוח אלה בדרך כלל מגיעות עם פרמיות גבוהות יותר, כמו גם תשלומים נמוכים יותר והטבות מוות. הם זמינים לאנשים ללא חיתום רפואי, וזו הסיבה שהם מושכים מועמדים עם היסטוריות בריאות המונעות הרשמה למדיניות טובה יותר.
מה לחפש בפוליסה
אין שתי פוליסות ביטוח חיים בנושא נושא מובטח זהות. לכן, בדומה לפוליסות ביטוח אחרות, כדאי לכם לחפש את זה המתאים ביותר לצרכים שלכם. חפש סביב את התעריפים הזולים ביותר האפשריים - משהו שאתה יודע שתוכל להתעדכן גם אם המצב הכלכלי שלך ישתנה. עם זאת, ישנם דברים בסיסיים שכדאי להיזהר מהם:
- מדיניות המגדילה את הטבת המוות אם תמות בתאונה. פרמיות מובטחות שנעולות בזמן תחילת הכיסוי שלך. תשלומים מוקדמים יותר אם מאובחנים כסובלים ממחלה סופנית. חברות המציעות כיסוי לכל החיים, עם פרמיות שנדרשות רק עד לגיל מסוים.
שאל את חברת הביטוח על הכללים שלה סביב הטבות מדורגות. פירוש הדבר שחברת הביטוח לא משלמת או משלמת גמלה נמוכה יותר אם תמות במהלך השנים הראשונות של הכיסוי. עליך לגלות כמה הם משלמים, וכמה זמן אתה צריך לחכות עד שתשיג את מלוא התועלת מהפוליסה.
קרא את האותיות הקטנות וודא שהמדיניות מתקדמת ומעלה. ברגע שתמצא מדיניות שתרצה, וודא שאתה חותם עליה כדי להבטיח שהיתרונות שלך כלואים.
מדיניות מובטחת לעומת מדיניות קונבנציונלית
ישנם כמה הבדלים עיקריים בין ביטוח חיים מובטח לנושאי פוליסות ביטוח חיים קונבנציונאלי. ביטוח חיים נושא מובטח משלם הרבה פחות מפוליסות ביטוח חיים קונבנציונאליות. הראשון עשוי לנוע בין 5, 000 ל 25, 000 $ - או קצת יותר גבוה - בעוד שהאחרון בדרך כלל משלם כמיליון דולר ומעלה.
הפרש סולם זה בין שני סוגי ביטוח החיים משפיע על אופן תפקודם. סביר יותר שמדיניות קונבנציונלית תחזיק את המוטבים ממס מספיק זמן כדי לארגן מחדש את כספם לאחר אובדן של מפרנס. לעומת זאת, פוליסות ההנפקות המובטחות ביותר משלמות מעט יותר מהוצאות הלוויה וקבורה.
מדיניות בנושא ערבות מובטחת מועילה, אך רק עבור מועמדים שאינם זכאים לפוליסות קונבנציונליות ואשר יש להם סיכוי לחיות מעבר לתקופת ההטבות המדורגת של שנה או שנתיים. מועמדים רבים ומועמדים קשישים ומבקשים הסובלים מבעיות בריאות מאמינים כי הם לעולם לא יוכלו להעפיל למדיניות חיים המונחית המחייבת חיתום רפואי. אך לעתים קרובות זה לא המקרה. אפילו מועמדים הפסימיים לגבי סיכוייהם צריכים לשקול להגיש בקשה לביטוח חיים רגיל באמצעות מספר חברות שונות. התנאים שהם מציעים, אם המועמד יהיה זכאי, אינם אולי אידיאליים, אך הם עדיין עשויים לנצח את הפרמיות הגבוהות ואת התשלומים הנמוכים של פוליסות ביטוח חיים מובטחות.
האם יש אלטרנטיבות?
לאנשים רבים העומדים בפוליסות ביטוח חיים המובטחות עשויים להיות בעלי הכנסה מוגבלת, ולכן הם עשויים לשקול אפשרויות חלופיות. הנה כמה:
חיי קבוצה: ביטוח מסוג זה זמין בדרך כלל אצל המעסיק שלך או גוף גדול אחר כמו איגוד. חיי קבוצה הם הטבה שמציעים מרבית המעסיקים לצוות העובדים שלהם, ומגיעים עם כיסוי ביטוחי חיים בסיסי וללא פרמיות נמוכות או נמוכות. גמלת המוות עשויה להיות נמוכה, אך מבוטחים יכולים לרכוש כיסוי מתקדם עם תשלום גבוה יותר תמורת מעט תוספת. כמה שאלות אישיות בסיסיות עשויות להישאל, אך לעיתים רחוקות מתרחשת לעתים בדיקה רפואית. הכיסוי נמשך כל עוד החבר הוא חלק מהקבוצה, לאחר מכן ניתן להמיר את הפוליסה למדיניות אינדיבידואלית.
הוצאה סופית: פוליסה מסוג זה נועדה לכסות את כל ההוצאות שמשפחתך תצטרך לכסות לאחר מותך. עלויות אלה עשויות לכלול שטרות רפואיים ו / או הוצאות לוויה. ביטוח הוצאות סופיות אינו בהכרח מבטח את חייך, אך הוא מכסה את שווי הלוויה שלך. בגלל זה, פוליסות אלה משלמות סכומים קטנים יותר, עד לכ- 25, 000 $. אם יש לך ביטוח חיים שלם או לטווח ארוך, אינך זקוק לביטוח מסוג זה.
