מהו הטבת מינימום משיכה מובטחת (GMWB)?
הטבת משיכה מינימלית מובטחת (GMWB) היא סוג של רוכב או חוזה המצורף לפוליסות ביטוח קצבה כלשהן. זה מבטיח למבוטח זרם קבוע של הכנסות פרישה ללא תלות בתנודתיות בשוק.
הבנת הטבת משיכת מינימום מובטחת (GMWB)
רוכבי הטבות משיכה מינימלית מובטחת זמינים עבור כמה מוצרי קצבה וקצבה משתנה. במהלך ירידות השוק, מבוטח, או נכה, יכול למשוך אחוז מקסימלי מכל השקעותיו בקצבה. האחוזים המרביים השנתיים הזמינים למשיכה משתנים בחוזים, אך הם בדרך כלל בין חמישה לעשרה אחוזים מסכום ההשקעה הראשוני. עד שיגיע לדלדול כל ההשקעה הראשונית, יכול השכר להמשיך לקבל הכנסות במהלך תקופת המשיכה.
GMWB מגן על בעלי חיים נוגעים מפני הפסדי השקעה מבלי לאבד את היתרון מרווח הפוך. לדוגמה, נניח שההשקעה הראשונית של ג'יימי הייתה 100, 000 דולר. אך בגלל ההאטות במשק, ההשקעה ההיא שווה כעת רק 85, 000 דולר. מכיוון שג'יימי רכשה הטבת משיכה מינימלית מובטחת בשיעור של 10%, היא תוכל להפעיל את חוזה הרוכב למשוך אחוז מסוים בכל שנה (8, 500 דולר במקרה זה) עד שתחזיר את כל ההשקעה הראשונית של 100, 000 $.
במקרים מסוימים, רוכבי GMWB כוללים את היכולת למשוך סכומים גבוהים יותר כאשר השוק פורח, וקרן הקצבה צומחת. באמצעות רוכבים אלו, יכול השכר המנכה פוטנציאלי למשוך הכנסה הגבוהה מההשקעה המרבית. בוחנים את הדוגמא שלמעלה, אומרים שההשקעה הראשונית שווה כעת 150 אלף דולר. אם הרוכב של ג'יימי יכלול סעיף בו היא עשויה לממש 2% מהרווחים שהרוויחו, היא עשויה למשוך יותר מהסכום השנתי של 8, 500 דולר. תרחיש זה חל אם הרוכב שלה כלל את היכולת להסתגל למגמות שוק חיוביות.
כיצד מחושבים GMWB?
אחוזי הנסיגה משתנים בהתאם לתנאי חוזה הרוכב GMWB, אך בדרך כלל הם נעים בין 5% ל -10%. הסכום הזמין למשיכה עשוי לקשר גם לגילו של מבוטח כאשר הם מתחילים לבצע משיכות.
לדוגמה, הסכם הרוכב עשוי לאפשר לך לקחת 4% מההשקעות שלך אם תתחיל לקחת משיכות בין הגילאים 60-64. ההכנסה גדלה ל -4.5% אם תתחיל לקחת אותן בין הגילאים 65-69. גיל 70 יכול להיות ב 5%. לפני גיל 59½, על משיכות מהקצבה עשויים להיות כפופים לעונשי משיכה מוקדמים של 10% על ידי שירות הכנסות הפנימיות.
התנאים של רוכבי GMWB כולל עמלות משתנים בהתאם לספק, שהיא בדרך כלל חברת ביטוח. רוכבי קצבה זמינים אחרים כוללים הטבות גמילה מובטחת לכל החיים והטבות צבירת מינימום מובטחות.
