תוכן העניינים
- מהם דיבידנדים?
- שימוש בדיבידנדים למדיניות
- בשורה התחתונה
ישנן אפשרויות רבות ומגוונות בכל הקשור לפוליסות ביטוח חיים, החל מחיים שלמים מקיפים וכלל בפוליסות לטווח מוגבל. בעוד שפוליסות לטווח הן בדרך כלל הצורה הזולה ביותר של ביטוח חיים, פוליסות לכל החיים מציעות מספר הטבות שמבוטחים עשויים לרצות לקחת בחשבון, כולל הטבת מוות מובטחת, פרמיות צפויות לאורך זמן, ואפילו דיבידנדים שיכולים לספק מזומנים או לעזור לקזז את העלות. ביטוח לאורך זמן., נסקור כיצד מטפלים בדיבידנדים בפוליסת ביטוח חיים וכמה שיקולים חשובים למבוטחים.
Takeaways מפתח
- פוליסות ביטוח חיים קבועות משלמות לרוב דיבידנדים למבוטחים שלהם על בסיס קבוע. דיבידנדים שהתקבלו יתבססו על ביצועי הכספים של החברה, על בסיס שיעורי ריבית, תשואות השקעה ופוליסות חדשות שנמכרו. ניתן לחלק את הדיבידנדים במזומן, לרכוש ביטוח נוסף בתשלום, או להפחתת הפרמיות המגיעות.
מהם דיבידנדים?
פוליסות ביטוח חיים מלאות רבות מספקות דיבידנדים המייצגים חלק מרווחי חברת הביטוח המשולמים למבוטחים. במובנים רבים, דיבידנדים אלו דומים לדיבידנדים מההשקעה המסורתיים המייצגים חלק מהרווח של חברה ציבורית. סכום הדיבידנד תלוי לעתים קרובות בסכום הכסף ששולם לפוליסה. לדוגמה, פוליסה בשווי 50, 000 $ המציעה דיבידנד של 3% תשלם למבוטח 1, 500 דולר עבור השנה. אם המבוטח תורם עוד סכום של 2, 000 $ במהלך השנה שלאחר מכן, הם יקבלו 60 דולר נוספים בסכום כולל של 1, 560 $ בשנה הבאה. סכומים אלה יכולים לעלות לאורך זמן לרמות מספיקות בכדי לקזז כמה עלויות הקשורות לתשלומי הפרמיה.
דיבידנדים לביטוח חיים מלא עשויים להיות מובטחים או לא מובטחים בהתאם לפוליסה, מה שאומר שחשוב לקרוא בעיון את פרטי התוכנית לפני רכישת פוליסה. לעיתים קרובות, בפוליסות המספקות דיבידנד מובטח יש פרמיות גבוהות יותר כדי לפצות על הסיכון הנוסף לחברת הביטוח. לאלה שמציעים דיבידנדים שלא מובטחים עשויים להיות פרמיות נמוכות יותר, אך יש סיכון שלא יהיו פרמיות בשנה נתונה.
לבסוף, על מבוטחים לשקול את דירוג האשראי של חברת הביטוח עצמה בבואם לקבוע כיצד הדיבידנדים בר קיימא מתקדמים. מרבית חברות הביטוח מדורגות A או יותר טוב על ידי סוכנויות אשראי גדולות, אך אלה הנמצאות מתחת לדירוג A עשויות להצדיק בירור מקרוב כדי לקבוע אם הביטוח מספיק או לא.
שימוש בדיבידנדים למדיניות
ישנן אפשרויות רבות ומגוונות בכל הנוגע לשימוש בדיבידנדים של פוליסת כל החיים, החל מהמחאה בדואר ועד לרכישת ביטוח נוסף. השימושים הנפוצים ביותר בדיבידנדים כוללים:
- מזומן / צ'ק - מבוטח רשאי לבקש מהמבטח לשלוח צ'ק בגין סכום הדיבידנד שעשוי להיות כפוף במס מס דיבידנד. ניכויי פרמיה - מבוטח רשאי לבקש להכניס את הדיבידנד לעבר הפרמיות העתידיות המגיעות להם כדי לקזז את העלות. ביטוח נוסף - מבוטח רשאי להשתמש בסכום הדיבידנד לרכישת ביטוח נוסף או תשלום מראש בפוליסה שלו. חשבון חיסכון - מבוטח רשאי להחליט להחזיק את הדיבידנד בחברת הביטוח כדי להרוויח ריבית על הסכום.
החדשות הטובות הן שתשלומי דיבידנד שהתקבלו מפוליסות ביטוח חיים המשתתפות אינם כפופים למיסים על ידי שירות הכנסות הפנימיות (IRS) מכיוון שחברות הביטוח הניבו את הרווחים של מבוטחיהן. בעיקרו של דבר, דוחות הדיבידנד מתייחסים כהחזר כספי בגין תשלום יתר של הפרמיה. המשמעות היא שהאופציה הטובה ביותר היא בדרך כלל לקיחת מזומנים או צ'קים והשקעה מחודשת של התמורה ברכב השקעה שעלולה להרוויח יותר הכנסות.
בשורה התחתונה
פוליסות ביטוח חיים שלמות רבות משלמות דיבידנדים למבוטחים בהם ניתן להשתמש במגוון דרכים שונות. כאשר בוחנים פוליסות ביטוח, אנשים צריכים לבדוק כיצד מחושבים דיבידנדים והאם הם מובטחים או לא, וכן לבדוק כיצד הם מתכננים להתמודד עם הכנסות הדיבידנד. הטיפול המס החיובי פירושו שהאופציה הטובה ביותר היא בדרך כלל לקחת את המזומנים ולהשקיע אותו מחדש במקום אחר בתמורה טובה יותר.
