מה פרמיה לביטוח בריאות?
פרמיית ביטוח בריאות היא תשלום מקדמה המתבצע בשמו של אדם או משפחה על מנת להפעיל את פוליסת ביטוח הבריאות שלהם. הפרמיות משולמות בדרך כלל מדי חודש כאשר נרכשות בשוק הפרט, אם כי אנשים המקבלים ביטוח באמצעות המעסיק שלהם בדרך כלל משלמים את חלקם מהפרמיה באמצעות ניכויים משכר. בנוסף לפרמיה, עלולים הצרכנים לשלם עלויות מחוץ לכיס - השתתפות עצמית, דמי שיתוף וביטוח מטבעות - כאשר הם מבקשים לקבל טיפול רפואי.
Takeaways מפתח
• כאשר כל שאר הגורמים זהים, בדרך כלל יש להוצאות נמוכות מהכיס תוכניות עם פרמיה גבוהה יותר מאשר תוכניות אחרות מאותו מבטח.
תוכניות בעלות השתתפות עצמית גבוהה עם פרמיה חודשית נמוכה יותר עשויות בסופו של דבר להיות יקרות יותר בסך הכל אם אתה או התלויים המכוסים שלך זקוקים לטיפול רפואי מועט יחסית.
• אם אינך זכאי לביטוח רפואי בעבודה, אתה רשאי להיות זכאי לכיסוי מסובסד ממשלתי באמצעות Medicaid או תוכניות שנמכרות בבורסה לבריאות.
• בני 65 ומעלה בדרך כלל משלמים פרמיות נמוכות בהרבה באמצעות Medicare מאשר היו נוהגים בפוליסות הנמכרות בשוק הפרט.
פרמיה לביטוח בריאות הוסברה
דמי ביטוח בריאות הם העלות שאתה משלם, בדרך כלל על בסיס חודשי, בכדי לשמור על הפוליסה בתוקף. אם אתה מדלג על תשלום הפרמיה שלך, בסופו של דבר המבטח ישמיט את הכיסוי הבריאותי שלך.
הפרמיות אינן ההוצאה היחידה שאתה נושא לקבלת טיפול רפואי. גם לאחר תשלום האגרה החודשית, יתכן ותצטרך לשלם הוצאות מחוץ לכיס בהתבסס על הסכום וסוג הטיפול שאתה מקבל. אלו כוללים:
- השתתפות עצמית: סכום החשבון הרפואי שעליך לשלם לפני שביטוחך יתחיל בתביעות. Copays: סכום קבוע שעליך לשלם עבור הוצאות כמו ביקורי רופא ותרופות מרשם בזמן השירות. נותן הביטוח משלם את כל הסכום שנותר לו, או חלק ממנו. ביטוח מטבעות: אחוז מהשטר הרפואי שעליך לשלם, גם לאחר שהגעת לדמי ההשתתפות העצמית שלך. המבטח משלם את יתרת החשבון.
סכום מגבלות ההוצאות מחוץ לכיס נוטה להשתנות מתוכנית ביטוח אחת לאחרת. אפילו לאותו מבטח עשויים להיות שכבות תכניות שונות. בדרך כלל, ככל שעלות הפרמיה גבוהה יותר, כך יש לך פחות הוצאות מחוץ לכיס.
לתכניות יש גם מקסימום שנתי מהכיס. לאחר שתמלא סכום זה, אינך צריך לשלם שוב מטבעות או העתקות בגין הוצאות רפואיות מכוסות שאתה מחזיק.
דוגמה לפרמיה לביטוח בריאות
נניח שאתה קונה ביטוח בריאות בשוק הפרט מכיוון שמעסיקך אינו מציע כיסוי כחלק מחבילת ההטבות שלו. למבטח XYZ שתי תוכניות.
לתוכנית הראשונה יש פרמיה חודשית של 800 $ עם השתתפות עצמית שנתית של 1, 000 $ ומטבעות מטבעות נקבעים על 20%. לתוכנית השנייה שמציעה XYZ יש פרמיה חודשית של 400 $ בלבד, אך השתתפות עצמית גבוהה יותר של 5, 000 $ ומטבעות מטבעות של 30%.
האפשרות הראשונה תעלה לכם כפליים בפרמיות. כתוצאה מכך, אם יש לך הוצאות רפואיות מעטות יחסית לשנה, העלויות הרפואיות שלך יהיו יקרות יותר מאשר אם תרכוש את התוכנית השנייה.
עם זאת, ייתכן שתרצה שתהיה לך תוכנית ראשונה זו אם תסיים עם ביקור בבית חולים בן לילה או תזדקק למספר טיולים למשרד הרופא לאורך השנה. לאחר שתשלם את ההוצאות הרפואיות המכוסות של 1, 000 $ הראשונים, התוכנית שלך תשלם 80% מהעלויות הנותרות עד שתגיע למקסימום מהכיס. עם זאת, זכור כי עדיין תהיה אחראי לשלם 20% בביטוח מטבעות.
לאחר שעמדת במקסימום הכיס השנתי של התוכנית, אינך צריך לשלם מטבעות או העתקות עבור ההוצאות הרפואיות המכוסות שאתה מקיים.
יתרון אחד של תכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה, המגיעות עם פרמיות נמוכות יותר, הוא בכך שהן מאפשרות לך לשלם הוצאות מחוץ לכיס באמצעות חשבון חיסכון בריאותי (HSA). התרומות ל- HSA הינן פטורות ממס וכך גם משיכות, כל עוד הן משמשות להוצאה רפואית מוסמכת. לשנת 2019 תוכניות אינדיבידואליות עם השתתפות עצמית בהיקף של 1, 350 דולר ותוכניות משפחתיות עם השתתפות עצמית של לפחות 2, 700 דולר מתאימות לתוכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה.
פרמיות מסובסדות
מעסיקים רבים מציעים ביטוח בריאות כחלק מחבילת ההטבות שלהם, בדרך כלל משלמים חלק מהפרמיה לעובדיהם. אחת הסיבות לכך שהם עושים זאת היא לעמוד בחוק טיפול במחיר סביר (ACA), המחייב את המעסיקים עם 50 עובדים או יותר במשרה מלאה כדי לספק כיסוי העומד בדרישות המינימום והמחיר הזמינות. עסקים שאינם עומדים עומדים בעונשים כספיים משמעותיים.
על פי סקר שנערך על ידי האגודה לניהול משאבי אנוש, 20% מהמעסיקים ציינו כי היתרונות הקשורים לבריאות שלהם ממשיכים לעלות, כאשר עלויותיהם נעות בין 15, 000 $ לעובד בשנת 2020. עלויות שירותי הבריאות יכולות להיות גבוהות משמעותית עבור אנשים אשר אל תקבלו סובסידית פרמיה של מעסיק - לא מכיוון שהם לא עובדים או שאין להם ביטוח בעבודתם.
לאנשים בעלי הכנסה נמוכה ובינונית ללא כיסוי מעסיק יש כמה אפשרויות להפחתת הפרמיות שלהם. האחת היא לבדוק אם הם זכאים ל- Medicaid, תוכנית פדרלית המנוהלת על ידי המדינה, בדרך כלל מציעה פרמיות נמוכות יותר מאלו שנמכרות בשוק הפרט. יותר משני שליש מהנהנים מקבלים טיפול באמצעות תוכניות טיפול מנוהלות שיש להם חוזה עם מדינתם, כך על פי קרן משפחת קייזר. אחרים מקבלים טיפול רפואי על בסיס תשלום תמורת שירות.
גם אם אתה מרוויח יותר מדי בכדי להעפיל למדיקאיד, יתכן שאתה זכאי לזיכוי במס פרמיה, או לסבסוד ממשלתי, אם אתה קונה תכניות בבורסת ביטוח בריאות ועומד בדרישות ההכנסה. כדי להיות זכאי להקלה, סביר להניח שתצטרך הכנסה מתחת ל -400% מקו העוני הפדרלי.
עבור מבוגרים בני 65 ומעלה, Medicare משתמשת בהכנסות ממסי שכר כדי לספק אפשרות נוחה יותר מכפי שחברים בקבוצת גיל זו בדרך כלל ימצאו בשוק הפרטי. מרבית המקבלים אינם משלמים שום פרמיה בגין Medicare Part A המכסה את עלויות בית החולים. בשנת 2020 הפרמיה החודשית הסטנדרטית לחלק ב ', החלק המשלים עבור שירותים ואספקה רפואית, הוא 144.60 דולר לחודש, בעוד שההשתתפות העצמית השנתית היא 198 $. עם זאת עלות זו יכולה להיות גבוהה יותר או נמוכה יותר, תלוי בהכנסה שלך והאם אתה מקבל תגמולי ביטוח לאומי.
