הלוואה להון עצמי, המכונה גם משכנתא שנייה, מאפשרת לבעלי בתים ללוות כסף על ידי מינוף ההון בבתיהם. הלוואות להון עצמי התפוצצו בפופולריות בסוף שנות השמונים, מאחר שהן סיפקו דרך לעקוף במידת מה את חוק רפורמת המס משנת 1986, אשר ביטל ניכויים בגין הריבית על מרבית הרכישות הצרכניות. בעזרת הלוואה להון עצמי, בעלי בתים יכולים ללוות עד 100, 000 $ ועדיין לנכות את כל הריבית כאשר הם מגישים את החזרי המס שלהם.
הבעיה לבעלי בתים היא שהאושר הזה בניכוי מס לא נמשך. חקיקת המס החדשה שהתקבלה בדצמבר 2017 הסירה את ניכוי מס ההלוואות להון ביתי בין 2018 לסוף 2025, למעט אם אתה משתמש בכסף לשיפוץ בית (הביטוי הוא "קנה, בנה או שיפור משמעותי" של הבית). ישנן עוד סיבות טובות לקחת הלוואות להון עצמי, כמו ריביות נמוכות יחסית בהשוואה להלוואות אחרות, אך ניכוי מס עשוי להיות כבר לא אחד מהם.
ישנן סיבות רבות וטובות לקחת הלוואות להון עצמי, כמו ריביות נמוכות יחסית בהשוואה להלוואות אחרות, אך ניכוי מס אולי כבר לא יהיה אחד מהם.
שני סוגים של הלוואות להון ביתי
הלוואות להון עצמי מגיעות בשני סוגים, הלוואות בריבית קבועה וקווי אשראי, ושני הסוגים זמינים בתנאים שבדרך כלל נעים בין חמש ל -15 שנים. דמיון נוסף הוא שיש לשלם את שני סוגי ההלוואות במלואן אם נמכר הבית עליו הם מושאלים.
הלוואות בריבית קבועההלוואות בריבית קבועה מספקות לווה תשלום יחיד, חד-פעמי, אשר נפרע על פני פרק זמן מוגדר בריבית מוסכמת. התשלום וריבית נשארים זהים לאורך חיי ההלוואה.
קווי אשראי ביתייםקו אשראי ביתי (HELOC) הוא הלוואה בשיעור משתנה שעובדת כמו כרטיס אשראי ולמעשה לפעמים מגיע עם הלוואה. הלווים מאושרים מראש למגבלת הוצאה מסוימת והם יכולים למשוך כסף כאשר הם זקוקים להם באמצעות כרטיס אשראי או צ'קים מיוחדים. התשלומים החודשיים משתנים בהתאם לסכום הכסף שהושאל ולגובה הריבית הנוכחי. כמו הלוואות בריבית קבועה, ל- HELOC יש טווח מוגדר. עם סיום הקדנציה, יש להחזיר את סכום ההלוואה החורג במלואו.
הטבות לצרכנים
הלוואות להון עצמי מספקות מקור מזומן קל. הריבית על הלוואה להון עצמי, אף שהיא גבוהה מזו של משכנתא ראשונה, נמוכה בהרבה מכרטיסי אשראי והלוואות צרכניות אחרות. מכיוון שכך, הסיבה העיקרית אחת לכך שהצרכנים לווים כנגד שווי בתיהם באמצעות הלוואת הון עצמי ביתית קבועה היא לשלם יתרות בכרטיסי אשראי (לפי bankrate.com). על ידי איחוד חוב באמצעות הלוואה להון עצמי, הצרכנים מקבלים תשלום בודד ושיעור ריבית נמוך יותר, אך למרבה הצער, אין יותר הטבות מס.
יתרונות למלווים
הלוואות להון עצמי הן חלום שמתגשם עבור המלווה. לאחר שהרוויח ריביות ועמלות מהמשכנתא הראשונית של הלווה, המלווה מרוויח אפילו יותר ריביות ועמלות (בהנחה שהולך לאותו מלווה) על החוב בהון עצמי. אם הלווה מחליף ברירת המחדל, המלווה זוכה לשמור את כל הכסף שנצבר במשכנתא הראשונית ואת כל הכסף שנצבר בהלוואת ההון העצמי; בנוסף המלווה מקבל להחזיר את הנכס, למכור אותו שוב ולהפעיל מחדש את המחזור עם הלווה הבא. מנקודת מבט של מודל עסקי, קשה לחשוב על סידור אטרקטיבי יותר.
הדרך הנכונה להשתמש בהלוואת הון ביתי
הלוואות להון עצמי יכולות להיות כלים חשובים עבור לווים אחראיים. אם יש לך הכנסה קבועה ואמינה ויודע שתוכל להחזיר את ההלוואה, הריבית הנמוכה שלה הופכת אותה לחלופה הגיונית. הלוואות להון עצמי קבוע יכולות לסייע בכיסוי העלות של רכישה גדולה וגדולה, כמו גג חדש בביתך או הצעת חוק רפואית בלתי צפויה. ו- HELOC מספקת דרך נוחה לכסות עלויות קצרות טווח וחוזרות, כמו שכר הלימוד הרבעוני לתואר בן ארבע שנים במכללה.
הכרת החסרונות
החסרונות העיקריים הקשורים בהלוואות להון ביתי הם שלעתים נדמה שהם מהווים פיתרון קל עבור לווה שאולי נפל למעגל תמידי של הוצאות, הלוואות, הוצאות ושקיעה עמוקה יותר בחובות. למרבה הצער, תרחיש זה שכיח עד כי למלווים יש מונח לכך: טען מחדש, שהוא בעצם ההרגל לקחת הלוואה על מנת לפרוע את החוב הקיים ולשחרר אשראי נוסף, אותו לווה משתמש אז לביצוע רכישות נוספות.
הטעינה מחדש מובילה למעגל חובות סלולרי שלעתים קרובות משכנע את הלווים לפנות להלוואות הון ביתיות המציעות סכום בשווי של 125% מההון העצמי בבית הלווה.
הלוואה מסוג זה מגיעה לעתים קרובות עם עמלות גבוהות יותר מכיוון שהלווה הוציא יותר כסף משווי הבית, ההלוואה אינה מובטחת בביטחונות.
מלכודת נוספת עשויה להיווצר כאשר בעלי בתים לוקחים הלוואה להון עצמי למימון שיפורי בתים. בעוד שיפוץ המטבח או חדר האמבטיה בדרך כלל מוסיף ערך לבית, שיפורים כמו בריכת שחייה עשויים להיות שווים יותר בעיני בעל הבית מאשר בשוק. אם אתה נכנס לחובות כדי לבצע שינויים בביתך, נסה לקבוע אם השינויים מוסיפים ערך מספיק לכיסוי העלויות שלהם.
תשלום עבור חינוך מכללת ילד הוא סיבה פופולרית נוספת לנטילת הלוואות להון עצמי. אך במיוחד אם הלווים מתקרבים לפנסיה, הם צריכים לקבוע כיצד ההלוואה עשויה להשפיע על יכולתם להשיג את יעדיהם. יתכן וחכם עבור לווים כמעט פרישה לחפש אפשרויות אחרות.
האם עליך להקיש על ההון של הבית שלך?
מזון, ביגוד ומקלט הם הצרכים הבסיסיים בחיים, אך ניתן למנף רק מחסה למזומן. למרות הסיכון הכרוך בכך, קל להתפתות להשתמש בהון עצמי לבית כדי לזלוג בפריטים שיקול דעת. כדי למנוע את מלכודות הטעינה מחדש, בצע סקירה מדוקדקת של המצב הכלכלי שלך לפני שאתה לווה כנגד הבית שלך. וודא כי אתה מבין את תנאי ההלוואה ויש לך את האמצעים לבצע את התשלומים מבלי לפגוע בשטרות אחרים ולפרוע בנוחות את החוב במועד פירעונו.
