מהו חוק ההגנה על בעלי בתים?
חוק הגנת בעלי בתים הנו חוק שנועד לצמצם את התשלום המיותר של ביטוח משכנתא פרטי על ידי בעלי בתים שאינם נדרשים עוד לשלם אותו. חוק הגנת בעלי בתים מנדט כי המלווים יחשפו מידע מסוים אודות PMI. החוק קובע כי יש להפסיק אוטומטית את ה- PMI לבעלי בתים הצוברים את סכום ההון העצמי הנדרש בבתיהם.
חוק הגנת בעלי בתים הסביר
חוק הגנת בעלי בתים מכסה משכנתא פרטית למגורים שנרכשו לאחר 29 ביולי 1999. היא אינה חלה על הלוואות ותיקים (VA) או על הלוואות מינהל הדיור הפדרלי (FHA) ומוצגת מערכת דרישות חדשה למשכנתא "בסיכון גבוה". חוק זה גם מכניס דרישות חדשות להלוואות שהושגו לפני 29 ביולי 1999.
PMI מגן על המלווים מהסיכונים של מחדל ועיקול של קונה. זה מאפשר לקונים פוטנציאליים, שלא מבצעים מקדמה משמעותית, להשיג משכנתא בר השגה. משתמשים בו בהרחבה כדי להקל על הלוואות 'יחס גבוה' אשר יחס ההלוואה לערך עולה על 80%. PMI מאפשר למלווה להחזיר את העלויות הכרוכות במכירה חוזרת של נכסים מעוקלים, יחד עם תשלומי ריבית ועלויות קבועות כמו מיסים ופוליסות ביטוח ששולמו לפני מכירה חוזרת של הנכס במצוקה. ברגע שמאזן הלוואת המשכנתא נמצא מתחת ליחס הטבת הלוואות של 80%, PMI כבר אינו נחוץ מכיוון שהוא מספק מעט הגנה נוספת למלווה ואינו מועיל ללווה.
רקע חוק הגנת בעלי בתים
לפני חוק הגנת בעלי בתים, בעלי בתים רבים התקשו לבטל PMI. במקרים מסוימים, המלווים אולי הסכימו להפסיק את הכיסוי כאשר ההון של הלווה הגיע ל -20%, אך מדיניות לביטול הכיסוי של ה- PMI הייתה מגוונת בקרב המלווים, ובעלי בתים היו מוגבלים בדרכים אם המלווים יסרבו לבטל את ה- PMI. המעשה מגן על בעלי בתים על ידי איסור כיסוי PMI למשך הלוואה למוצרי PMI בתשלום הלווה וקביעת נהלים אחידים לביטול PMI. יחס ההשקעה בשיעור של 80% (עם מקדמה של 20% מקבילה) משמש למלווים למשכנתאות במשך תקופה ארוכה כתקן זהיר למשכנתא. זה מבטיח שללווה יש מספיק אינטרס כספי בנכס כדי להמשיך בתשלומים, ובמקרה שללווה אינו יכול לבצע את התשלומים, כי למלווה יש הון מספיק זמין בכדי לכסות את עלויות העיקול של המלווה.
עם זאת, עם עליית מחירי הדירות, 20% המקדמות הפכו קשה לבעלי בתים פוטנציאליים רבים. המלווים החלו לחפש דרכים לאזן בין הביקוש ההולך וגובר להלוואות לדיור לבין הסיכונים למתן הלוואות מחוץ לסף היקף LTV של 80%. זה הוביל להתפתחות PMI, המסייעת בהפחתת הסיכונים של המלווה בהלוואות שהמקדמה שלהן פחותה מ 20% ממחיר המכירה, או למימון מחדש, כאשר הסכום הממומן גדול מ- 80% מערך הערכה.
