תוכן העניינים
- משכנתא הפוכה: אבטחה או הייפ
- מספר 1. סכום חד פעמי קבוע
- מס '2. מסגרת אשראי
- מס '3. משכנתא הפוכה לטווח
- מס '4. משכנתא הפוכה משונה
- מספר 5. משכנתא הפוכה
- מס '6. הפיכה קבועה שונה
- הימנע מנגמר ההכנסות
- שינוי התוכנית הנוכחית שלך
- הדילמה של בני זוג שאינם לווים
- בשורה התחתונה
משכנתא הפוכה: אבטחה או הייפ
אמנם משכנתא הפוכה מתפרסמת לעתים כמספקת הכנסה בטוחה למשך שארית חייך - והם יכולים, בתנאים הנכונים - להיגמר התמורה במוקדם מכפי שציפית, היא אחד הסיכונים העיקריים להוציא סוג זה של הלוואה. משכנתא הפוכה היא סוג של הלוואה בה בעלי בתים שיש להם הון רב שנבנה בבית מגוריהם יכולים להשתמש בערך זה כדי להלוות כנגד.
ישנן שש דרכים שונות לקבל תמורת משכנתא הפוכה, והזו שתבחר תשפיע על כמה מהר ובקלות תוכל להשתמש בכושר ההלוואות שלך כנגד הבית שלך.
- תשלום קבוע משכנתא הפוך בריבית קבועה משכנתא הפוך משכנתא הפוכה משכנתא הפוכה משכנתא הפוכה משכנתא הפוכה משכנתא הפוכה המשכנתא הפוכה המשכנתא הפוכה
כל שש תוכניות התשלום מהוות רמות סיכון משתנות ללווים. להלן מבט על הנסיבות השונות בהן יכולתם להיגמר בתמורה למשכנתא הפוכה מוקדם מדי - וכיצד ניתן להימנע מתרחיש זה.
(לקבלת מידע נוסף, עיין במדריך השלם להפחתת משכנתא וכיצד לבחור תוכנית לתשלום משכנתא הפוכה .)
מספר 1. סכום חד פעמי קבוע
רק לתכנית תשלום אחד למשכנתא הפוכה, סכום חד פעמי לפיצוי יחיד, יש ריבית קבועה. הוצאת סכום קבוע עם ריבית קבועה היא בדרך כלל דרך לסיכון נמוך. בעיקרו תדע בדיוק כמה תצטרך להחזיר. עם זאת, עם משכנתא הפוכה, למבנה הלוואה זה סיכונים ייחודיים.
בעלי בתים לרוב נוטלים משכנתא הפוכה כאשר ההון העצמי בביתם הוא הנכס היחיד שלהם ואין להם אפשרויות אחרות להשיג את הכסף הדרוש להם. עם זאת, אנשים שלוקחים הלוואות אלו אך אינם מתכננים נכון יכולים בקלות לנהל סכום גדול לא נכון. לאחר שהשתמשו בכסף הזה, יתכן שלא יהיו להם מקורות כספיים אחרים להסתמך עליהם. בעולם אידיאלי, ייעוץ חובה למשכנתא הפוכה ירתיע את הלווים המסוכנים לבחור באפשרות זו, אך בעולם האמיתי זה לא תמיד קורה.
הלשכה להגנת הכספים של הצרכן (CFPB) זיהתה את אפשרות ההחזקה הפופולרית ההולכת וגוברת כסיכון פוטנציאלי, במיוחד עבור לווים צעירים עם תוחלת חיים ארוכה יותר שאין להם משאבי פרישה אחרים. גמלאים בגילאים המוקדמים נמצאים בסיכון להשתמש בהון העצמי בשלב הפרישה.
משכנתא הפוכה מאפשרת להישאר בביתכם כל החיים גם לאחר שמיציתם את התמורה. עם זאת, ללא כסף שנותר, הלווה לא רק יתקשה לשלם הוצאות מחיה, אלא עלול להסתיים בעיקול. הסיבה לכך היא שהמשיכה לשלם ביטוח וארנונה של בעלי בתים - ושמירה על הבית בתיקון טוב - כל אלה הם התנאים של היכולת להמשיך ולמשכנתא הפוכה.
ה- CFPB מצא כי לווים בריבית קבועה אכן מחליפים משכנתא הפוכה לעיתים קרובות יותר מאשר לווים בריבית מתכווננת בגלל אי עמידה בהוצאות שוטפות אלה. הוצאת סכום חד פעמי גורמת גם ללווים משכנתא הפוכה בסיכון גבוה יותר להונאה, מכיוון שהסכום הגדול שהם לוונו הוא יעד אטרקטיבי לגנבים - או לקרובי משפחה חמדנים.
(לפרטים נוספים, ראו החסרונות למשכנתא הפוכה, היזהרו מהונאות משכנתא הפוכות ו -5 סימנים לכך שהמשכנתא הפוכה היא רעיון רע. )
מס '2. מסגרת אשראי
הסיכויים שלך להיגמר הכסף עם תוכנית לתשלומי אשראי - בין אם הם משמשים לבד ובין אם הם בשילוב עם תכנית או קביעת קביעות, כמתואר בסעיפים הבאים - תלוי באופן השימוש בתוכנית. שלא כמו קו אשראי רגיל (HELOC), קו אשראי הפוך לאשראי בלתי ניתן לביטול. פירוש המונח בלתי חוזר פירושו שלא ניתן לבטלו או להפחיתו בגלל שינויים בכספים או בערך הבית.
מעמד בלתי חוזר זה אומר שאתה לא נמצא בסכנת אבדן גישה לכסף. בנוסף, קו האשראי הזמין שלך יורד רק כשאתה מסתמך עליו, ואתה משלם רק דמי ריבית וביטוח משכנתא על הכסף שאתה לווה. מה שכן, עם קו אשראי אתה מקבל גישה לכספים נוספים לאורך זמן מכיוון שהחלק הבלתי מנוצל גדל מדי שנה בין אם ערך הבית שלך עולה או לא. החלק הבלתי מנוצל של קו האשראי ההפוך שלך גדל באותה ריבית שאתה משלם על הכסף ששאלת.
בדרך כלל אתה יכול לגשת עד 60% מהמגבלה העיקרית הזמינה שלך בשנה הראשונה בה יש לך קו אשראי. בשנה השנייה ואילך תוכלו למשוך את 40% הנותרים - ועוד כל מה שלא השתמשתם בשנה הראשונה. כמובן שאם תשתמש במלוא האשראי הזמין שלך בשלב מוקדם, לא יישאר לך מעט או לא כלום לשימוש בשנים הבאות, אלא אם כן תשיב את כל מה ששילמת, או את כולו, מה שיגדיל את הגבול העיקרי שלך.
כן, אתה יכול לבצע תשלומים על משכנתא הפוכה כדי להפחית את יתרת ההלוואה במהלך חייך, ואין עונש לתשלום מראש על כך. המלווה שלך נדרש להחיל כל החזר חלקי תחילה על הריבית שאתה חייב, אחר כך על כל דמי ההלוואה ואחרון על הקרן שלך.
מס '3. משכנתא הפוכה לטווח
מבין חמש תוכניות התשלום עם שיעורי ריבית מתכווננים, התוכניות לטווח-משתנה וטווח-שינוי משתנים גם הן בסיכון להחריב את הכנסות המשכנתא ההפוכות. תוכניות תשלום לטווח מספקות תשלומים חודשיים שווים עם תאריך עצירה שנקבע מראש.
עם תוכנית תשלום לטווח, אתה מגיע למגבלה העיקרית של ההלוואה שלך - המקסימום שאתה יכול ללוות - בסוף התקופה. לאחר נקודה זו, לא תוכלו לקבל תמורה נוספת מהמשכנתא ההפוכה. עם זאת, תוכלו להישאר בבית, כאשר אזהרות שהוזכרו קודם לכן - משלמות מיסים שוטפים ותחזוקה - בקטע של סכום חד פעמי.
מס '4. משכנתא הפוכה משונה
תוכניות טווח משתנות מעניקות לך תשלום חודשי קבוע למספר חודשים שנקבע מראש, בתוספת גישה לקו אשראי. התשלום החודשי יהיה קטן יותר מאשר אם תבחר בתכנית לטווח ארוך, קו האשראי יהיה קטן יותר מאשר אם תבחר קו ישר של תוכנית אשראי.
באמצעות תוכנית לטווח שונה, תקבל תשלומים חודשיים רק לתקופה שנקבעה מראש, אך קו האשראי יישאר זמין עד שתמצה אותו. אתה יכול להימנע מאזל הכסף באמצעות תוכנית זו אם אתה משתמש בקו האשראי שלך בזהירות. אתה יכול גם לאזל הכסף במהירות אם תמצה את קו האשראי בשלב מוקדם.
בחירה בטוחה יותר היא להסתמך בעיקר על תשלומי המונח עד לסיום הקדנציה, לתת לקו האשראי שלך לגדול, ורק אז לסמוך על קו אשראי זה. אם לעולם לא תשתמש בקו האשראי, יתכן ויהיה לך מספיק הון בכדי לתת לך גמישות עתידית למכור את הבית שלך, לשלם את ההלוואה ולעבור דירה.
מספר 5. משכנתא הפוכה
התוכניות עם הסיכון הנמוך ביותר להיגמר הכסף הן הקביעות או תכנית תשלום קביעות שהשתנה - כל עוד הלווה מתעדכן בביטוח של בעלי בתים, ארנונה ותיקוני בתים. אי ביצוע אחד מהדברים הללו פירושו שההלוואה מתבצעת לפירעון.
לתכניות לתשלום קביעות יש ריבית מתכווננת ומספקות תשלומים חודשיים שווים לכל החיים, כל עוד לפחות לווה אחד מתגורר בבית כמגורים העיקריים שלהם.
מס '6. משכנתא הפוכה קבועה
כהונה שונה מספקת גם תשלומים חודשיים קבועים לכל החיים וגם קו אשראי. זה נותן לך תשלום חודשי קטן יותר מאשר אם בחרת בתכנית קביעות ישר, קו האשראי שלך יהיה קטן יותר מאשר אם בחרת בקו ישר של תוכנית אשראי.
שוב, אם לעולם לא תשתמשו בקו האשראי, אתם חייבים פחות, לכן אפשרות שילוב זו היא בחירה טובה אם אתם רוצים הכנסה מובטחת לכל החיים עם פחות סיכון להשתמש בכל ההון שלכם ולא תוכלו להרשות לעצמכם לעבור .
כיצד להימנע מנגמר ההכנסות
המתנה כל עוד אתה יכול לקחת משכנתא הפוכה היא אחת הדרכים להגביל את הסיכוי שלך להוציא את התמורה. ה- CFPB מזהיר כי לגמלאים צעירים יותר עם תוחלת חיים ארוכה יותר יש סיכוי גדול יותר להשתמש בכל ההון הביתי שלהם במשכנתא הפוכה. זו לא בעיה אם הם מסוגלים להזדקן במקום - להישאר בבתיהם כל החיים - אבל זו בעיה אם הם רוצים או צריכים לעבור בהמשך.
לאחר שמכרו את הבית ושילמו את מה שהם חייבים על המשכנתא ההפוכה, לגמלאים בגילאים המוקדמים אולי לא נותר מספיק כסף כדי לעבור או לשלם עבור הוצאות מחיה ורפואה שוטפות.
העלאות עתידיות בריבית עשויות להקטין את הסכום שאתה יכול ללוות למרות שאתה מבוגר. ג'ק מ גוטנטאג, פרופסור לאמריטוס למימון בבית הספר וורטון באוניברסיטת פנסילבניה, חקר את הנושא. הוא מצא שילד בן 62 שחיכה עד גיל 72 לקבל משכנתא הפוכה ובחר בקו תוכנית תשלום האשראי יכול היה להגדיל את מסגרת האשראי שלהם ב -17% על ידי המתנה באותן עשר שנים אם הריבית תישאר זהה. אולם אם שיעורי הריבית יוכפלו, לאותו לווה תהיה גישה לקו קטן יותר ב -69%. כך בעצם זה יכול להיות הגיוני לקחת קו משכנתא הפוך של תוכנית אשראי מוקדם ככל האפשר, ואז להשאיר את הקו ללא מגע זמן רב ככל האפשר כדי למקסם את פוטנציאל הצמיחה שלו.
שינוי התוכנית הנוכחית שלך
אם כבר לקחת משכנתא הפוכה וחושב שאתה עלול להיות בסיכון להיקף התמורה, דבר עם המלווה שלך על שינוי תוכנית התשלומים שלך. כל עוד לא הלכת במסלול קבוע חד פעמי חד פעמי, אתה יכול לשנות את תוכנית התשלומים שלך - בתנאי שתוכל להישאר בגבול העיקרי של ההלוואה שלך. השאלה הגדולה היא האם הגעת כבר או שאתה קרוב להגיע למגבלה העיקרית. שינוי תכנית התשלומים שלך הוא פשוט בהרבה ממימון מחדש ומחייב רק עמלת ניהול בסך 20 $.
הדילמה של בן הזוג שאינו לווה
ללא קשר לאיזו תוכנית תשלום תבחר, אם יש לך בן / בת זוג צעירים יותר שאינם לווים, הוא או היא נמצאים בסיכון להחריב את תמורת המשכנתא ההפוכה אם תמות תחילה. חוקים שנכנסו לתוקף בשנת 2015 מגנים על בני זוג מוסמכים שאינם לווים מפני הצורך לעזוב אם בן הזוג השואל מקדים אותם. עם זאת, בני זוג שאינם לווים אינם מורשים לקבל תשלומים נוספים לאחר מות הלווה. כלל זה מקל על בני זוג ששרדו, שאינם לווים, לשרוד למעשה את הכנסות המשכנתא ההפוכה.
בן הזוג שנותר בחיים עשוי להיות מסוגל למכור את הבית ולפרוע את המשכנתא ההפוכה. עם זאת, תלוי כמה שווה הבית וכמה גבוה יתרת ההלוואה, מכירה עלולה לא להשאיר את בן הזוג שנותר בחיים עם מספיק ביצית קן לחיות. אם לבן הזוג שנותר בחיים יש מספיק הכנסה כדי להיות זכאי למשכנתא רגילה, קדימה, יתכן שניתן יהיה לממן מחדש את המשכנתא ההפוכה.
אם יתרת המשכנתא ההפוכה גבוהה יותר ממה ששווה הבית, האפשרות הטובה ביותר היא שבן הזוג שנותר בחיים ימשיך להתגורר בבית - מכירת או מתן מלווה לעיקול ישאיר את הניצול ללא מקום מגורים ובלי מזומנים מהבית.
(ראו גם משכנתא הפוכה: האם אלמנתך יכולה לאבד את הבית?)
בשורה התחתונה
למרות מה שחלק מהמשכנתאות ההפוכות גורמות לקשישים להאמין, ישנן דרכים רבות להפריד את הכנסות המשכנתא ההפוכה. לפני שאתה או אדם אהוב לוקחים הלוואה מסוג זה, חשוב להבין את הנסיבות בהן משכנתא הפוכה עשויה לא לספק ביטחון כלכלי לכל החיים. השתמש בידע זה אם לקחת הלוואה מסוג זה ואיזו תוכנית הגיונית ביותר ומספקת את הביטחון הטוב ביותר.
(ראה גם השוואת משכנתא הפוכה לעומת משכנתא קדימה, 5 אלטרנטיבות מובילות למשכנתא הפוכה, וכללים להשגת משכנתא הפוכה FHA.)
