תוכן העניינים
- מדוע ציוני אשראי עניינים
- האם יש לך ציון אשראי טוב או רע?
- דברים שיכולים לפגוע בניקוד שלך
- דברים שלא ישפיעו ישירות על הציון שלך
- האם אין אשראי פירושו אשראי רע?
- 3 טיפים לשיפור ציון אשראי רע
Takeaways מפתח
- אם יש לך ציון אשראי גרוע, לרוב תשלם ריביות גבוהות יותר על הלוואות וכרטיסי אשראי - ועשוי להתקשות להשיג אותם בכלל. ציון אשראי גרוע יכול גם להעלות את דמי הביטוח שלך ואף להפריע ליכולת שלך לשכור דירה או קבל עבודה. ציון האשראי שלך נקבע על ידי מספר גורמים, והחשוב שבהם הוא האם אתה משלם את החשבונות שלך במועד.
מדוע ציוני אשראי עניינים
עם ציון רע, מעטים מהבנקים יקבלו עליכם סיכוי. אלו שכן עשויים להציע לכם רק את השיעורים הגבוהים ביותר. אפילו ציון כל כך עשוי להעלות את שיעורי ההשוואה לאלו המוצעים לאנשים עם אשראי מצוין.
ציון אשראי גרוע יכול גם להעלות את שיעורי הביטוח שלך או לגרום למבטחים לדחות אותך לחלוטין. זה יכול לעמוד בינך לבין הדירה שאתה רוצה לשכור. פריטים שליליים בדוח האשראי שלך יכולים אפילו לפגוע בך כאשר אתה מגיש בקשה למשרה.
בואו נסתכל על מה שנחשב לציון אשראי גרוע, איך יתכן שהגעתם אליו ומה תוכלו לעשות כדי לתקן את זה.
האם יש לך ציון אשראי טוב או רע?
ציוני אשראי, העשויים לנוע בין 300 ל- 850, לוקחים בחשבון מספר גורמים בחמישה תחומים לקביעת ערך האשראי שלך: היסטוריית התשלומים שלך, רמת החוב הנוכחית, סוגי אשראי המשמש, אורך היסטוריית אשראי וחשבונות אשראי חדשים.
ציון אשראי גרוע הוא ציון FICO בטווח שבין 300 עד 620. (FICO מייצג את חברת Fair Isaac Corporation, שמקורה במערכת ניקוד האשראי הנפוצה ביותר.) כמה טבלאות ציון מחלקות תחום זה ומכונה "אשראי רע" ציון של 300 עד 550 ו"זיכוי לסאב פריים "ציון של 550 עד 620. ללא קשר לתיוג, תתקשה להשיג ריבית טובה או לקבל הלוואה בכלל עם ציון אשראי של 620 ומטה. לעומת זאת, ציון אשראי מצוין נופל בטווח 740-850.
דברים שיכולים לפגוע בניקוד שלך
לווים עם אשראי רע בדרך כלל מופיעים בדוחות האשראי אחד או יותר מהפריטים השליליים הבאים:
- חשבון תשלומים עברייני בחשבון בגבולות עיקול של מכירת נדל"ן, כמו מעשה הומאה במקום פשיטת רגל עיקול.
היסטוריית התשלומים שלך סופרת 35% מהציון שלך, לכן חסר בתאריכי התשלום שלך בתוקף פוגע בציון שלך. איחור של 31 יום אינו נורא כמו איחור של 120 יום, ואיחור באיחור אינו נורא כמו שלא לשלם כל כך הרבה זמן עד שהנושה שלך שולח את חשבונך לגביות, מחייב את החוב שלך או מסכים לסדר את החוב. עבור פחות מכפי שאתה חייב.
כמה אתה חייב יחסית לכמות אשראי שיש לך הוא גורם מרכזי נוסף, המהווה 30% מהניקוד שלך. נניח שיש לך שלושה כרטיסי אשראי, לכל אחד מהם מסגרת אשראי בסך 5, 000 דולר, והגדרת את כולם. יחס ניצול האשראי שלך הוא 100%. נוסחת הניקוד נראית לטובה ביותר על לווים שהיחס שלהם הוא 20% ומטה.
כדי לשמור על יחס ניצול אשראי על 20% חיובי, מישהו שיש לו אשראי זמין בסך 15, 000 $ צריך לשאוף לשמור על החוב שלו תחת 3, 000 $.
אורך היסטוריית האשראי שלך, המהווה 15% מהציון שלך. אין לך שליטה רבה על רכיב זה. היסטוריית האשראי שלך נמשכת מספר שנים אחורה או שהיא לא.
מספר חשבונות האשראי החדשים שיש לך נחשב ל -10% מהציון שלך, מה שאומר שהגשת בקשה להלוואות חדשות כדי להעביר את החוב שלך עלולה לפגוע בניקוד שלך. מצד שני, אם העברת החוב שלך תנחית לך ריבית נמוכה יותר ותעזור לך לצאת מהחובות ביתר קלות, אשראי חדש עשוי בסופו של דבר לשפר את הציון שלך.
סוגי האשראי שאתה משתמש בהם סופרים את 10% הנותרים מהציון שלך. אם יש לך הלוואה אוטומטית, משכנתא וכרטיס אשראי - שלושה סוגים שונים של אשראי - זה יכול להיות ציון טוב יותר מאשר אם יש לך רק כרטיסי אשראי. שוב, אל תדאג יותר מדי מזה. הגשת בקשה להלוואות מסוגים שונים בניסיון לשפר את הניקוד שלך תהיה בעלת השפעה מועטה ורק תביא אותך לחובות נוספים - לא מה שאתה רוצה אם יש לך אשראי פחות מכוכב. במקום זאת, התמקד בתשלום היתרות שלך ובביצוע התשלומים שלך בזמן.
דברים שלא ישפיעו ישירות על הציון שלך
אולי תשמח לדעת כי לגורמים הבאים אין כל השפעה ישירה על ציון האשראי שלך:
- ההכנסה שלך. לא משנה אם אתה מרוויח 12, 000 $ או 120, 000 $ בשנה, כל עוד אתה מבצע את התשלומים שלך בזמן. בעל הכנסה נמוכה לא צריך להיות בעל אשראי רע. איפה אתה גר. מגורים בשכונה גרועה לא יעניקו לך ציון אשראי גרוע, וגם לא לחיות במושב יוקרתי תיתן לך ציון טוב. אם גם בבעלותך בית, הערך שלו לא משפיע על הציון שלך. השתתפות בתוכנית לייעוץ אשראי. הרשמה לעזרה בניהול החשבונות שלך לא פוגעת ולא עוזרת לתוצאה שלך. הצעדים הספציפיים שתנקוט במסגרת אותה תוכנית ישפיעו על האופן בו אתה מדרג. המירוץ שלך. אפילו אם מישהו עשוי לנחש את המירוץ שלך על סמך שמך, FICO אינו גורם במירוץ לנקודת האשראי שלך. המצב המשפחתי שלך. דו"ח האשראי שלך לא מציין אם אתה נשוי או גרוש, וגם אינו גורם לכך בציון שלך. נישואין עלולים להוביל בעקיפין לציון אשראי טוב אם יש שני הכנסות מקלים על תשלום חשבונות שאיתם נאבקת - או שזה עלול להשאיר לך אשראי רע אם תתחתן עם מישהו שאינו אחראי כלכלית. גירושין עלולים לפגוע בעקיפין בציון האשראי שלך אם הדבר פוגע בכספיך, אך שוב, מצב משפחתי לא ישפיע באופן ישיר על הציון שלך. הריבית על אחת מהלוואות או מכרטיסי האשראי שלך. בין אם אתה משלם את ריבית ברירת המחדל של 29.99% בכרטיס אשראי או שיעור היכרות לקידום מכירות של אפס אחוז, לנוסחת הניקוד לא אכפת.
האם אין אשראי פירושו אשראי רע?
בלי היסטוריית אשראי וללא ציון אשראי - כפי שקורה אם אתה רק מחוץ לבית הספר או שהגעת לאחרונה לארה"ב - זה לא אומר שיש לך אשראי "רע". אף על פי כן, זה יכול להקשות על השכרת דירה, לפתוח חשבון כרטיסי אשראי או לקבל הלוואה. במקרים רבים אתה יכול לעקוף את חוסר הניקוד שלך על ידי שימוש בשיטות אלטרנטיביות להוכחת אחריותך הכספית. אם אתה רוצה משכנתא, למשל, אתה יכול להגיש היסטוריה של תשלומי דמי שכירות ותשלומי שירות באמצעות בקשת המשכנתא שלך. לחלופין, אם אינך זכאי לכרטיס אשראי קונבנציונאלי, אתה יכול להגיש בקשה לקבלת כרטיס אשראי מאובטח, אשר לאחר פרק זמן עשוי להעפיל לך בכרטיס קונבנציונאלי.
3 טיפים לשיפור ציון אשראי רע
להלן כמה צעדים פשוטים שתוכלו לנקוט אשר ישפרו בוודאות את הניקוד שלכם לאורך זמן.
1. בצע לפחות את התשלום המינימלי בזמן, בכל פעם ובכל חשבון. יתכן שלא יהיה לך כסף מזומן לשלם לחלוטין את היתרות שלך, או אפילו לעשות בהם שקע רציני, אבל אם אתה יכול לפחות לבצע את התשלום המינימלי עד למועד האחרון בכל חודש, זה יעזור לניקוד שלך.
2. נסה לתקן שגיאות דוחות אשראי משמעותיים. אתה יכול להשיג את דוחות האשראי שלך אחת לשנה, ללא עלות, משלוש סוכנויות הדיווח העיקריות (Equifax, Experian ו- TransUnion) באתר הרשמי למטרה זו, AnnualCreditReport.com. דוחות שלוש הסוכנויות עשויים להיות שונים במקצת, תלוי במידע שהם אוספים. אם אתה מוצא שגיאה באחד מהם, אתה יכול להגיש "סכסוך", בהתאם לשלבים המפורטים באתר של סוכנות זו. לאחר מכן נדרשת הסוכנות לחקור את הנושא ולדווח אליכם.
3. שוחח עם הנושים שלך. אם אתה מתקשה להחזיר את חובותיך, בדוק אם אתה יכול לסדר הסדר חיובי יותר עם חברות כרטיסי האשראי שלך או עם מלווים אחרים. וודא שאתה מקבל הסכמה כלשהי בכתב. שימו לב שכמה סידורים עלולים לפגוע בניקוד שלכם. בקשה לשנות את תאריך הפירעון של כרטיס האשראי שלך לחמישה ימים לאחר שתשיג את תשלומי המשכורת שלך, למשל, לא תפגע בציון שלך, אך לגרום לכך שהנושה שלך יפחית את יתרת ההלוואה שלך.
משחק הסיום כאן הוא לא רק שיפור מספר תלת ספרתי, אלא תיקון הבעיות שעלולות היו להכניס אותך למצב כלכלי קשה מלכתחילה. בטווח הרחוק זה לא קשור לציון אשראי של 740, נחמד ככל שיהיה, אלא לשלוט בחובות שלך ולהיות מסוגל להתמקד ביעדים הפיננסיים שלך לשנים הבאות.
