ביטוח חיים בעל ערך מזומנים, המכונה גם ביטוח חיים קבוע, כולל גמלת מוות בנוסף לצבירת שווי מזומן. בעוד שלחיים משתנים, לכל החיים ולביטוח חיים אוניברסלי כולם ערך מובנה במזומן, חיי המונח אינם.
לאחר שצברת שווי מזומן משמעותי, אתה יכול להשתמש בכספים האלה כדי:
- שלם את פרמיית הפוליסה שלך גבה הלוואה בשיעור נמוך מכפי שמציעים בנקים. צור תיק השקעות השומר וצובר עושר הכנסה לפנסיה בתוספת תשלום
אז איך בדיוק מצטבר שווי מזומן בפוליסת ביטוח החיים הקבועה שלך? הפרטים משתנים בהתאם לסוג הפוליסה שיש לכם ולכל חברת ביטוח חיים פרטנית. עם זאת, בדרך כלל כך התהליך עובד:
Takeaways מפתח
- שווי מזומנים מצטבר בפוליסת ביטוח החיים הקבועה שלך כאשר הפרמיות שלך מחולקות לשלוש בריכות: חלק אחד לגמלת מוות, חלק אחד בעלויות ורווחי המבטח ואחד לערך המזומן. בדרך כלל יש ביטוח חיים בקאש. פרמיה בגובה, שבה הכסף שנגמל למזומן יורד עם הזמן, והכסף המשולם לביטוח עולה, בהתאמה לעלות הגבוהה יותר לביטוחך ככל שמתבגרים. עם פוליסות לכל החיים חשבונות המזומנים מובטחים לצמוח על בסיס חישובי חברת הביטוח; עם פוליסות חיים אוניברסליות, המזומנים גדלים בהתאמה לשיעורי הריבית הנוכחיים. פוליסות חיים משתנות משקיעות בחשבונות משנה דמויי קרנות נאמנות; הצמיחה או ירידת ערך המזומנים מבוססת על ביצועי חשבונות המשנה הללו.
תשלומי הפרמיה מחולקים
כאשר אתה מבצע תשלומי פרמיה בפוליסת ביטוח חיים בשווי מזומן, חלק אחד מהתשלום מוקצה לגמלת הפטירה של הפוליסה (בהתבסס על גילך, בריאותך וגורמי חיתום אחרים). החלק השני מכסה את עלויות התפעול והרווחים של חברת הביטוח. שאר תשלום הפרמיה יעבור אל שווי המזומנים של הפוליסה שלך. חברת ביטוח החיים משקיעה בדרך כלל כסף זה בהשקעה שמרנית. כשממשיכים לשלם פרמיות על הפוליסה ומרוויחים יותר ריביות, ערך המזומן גדל עם השנים.
הצטברות מאטה לאורך זמן
כשיש לך ביטוח חיים בעל ערך מזומן, אתה בדרך כלל משלם פרמיה בגובה. בשנים הראשונות של הפוליסה, אחוז גבוה יותר מהפרמיה שלך הולך לכיוון המזומן. עם הזמן הסכום המוקצה לערך המזומן יורד. זה דומה לאופן שבו עובד משכנתא לבית: בשנים הראשונות אתה משלם בעיקר ריבית, ובשנים המאוחרות יותר מרבית תשלום המשכנתא שלך עובר לקרן.
בכל שנה כשאתה מתבגר, עלות ביטוח חייך מתייקר יותר עבור חברת ביטוח החיים. זו הסיבה שככל שאתה מבוגר יותר, כך עולה רכישה של פוליסת חיים לטווח ארוך. כשמדובר בביטוח שווי מזומן, חברת הביטוח גורמת בעלויות הגדלות אלה.
בשנים הראשונות של הפוליסה שלך, חלק גדול יותר מהפרמיה שלך מושקע ומוקצה לחשבון שווי המזומן. באופן כללי, ערך מזומן זה יכול לצמוח במהירות בשנים הראשונות של הפוליסה. ואז בשנים מאוחרות, הצטברות ערך המזומנים מאטה ככל שמתבגרים ויותר מהפרמיה מוחלת על עלות הביטוח.
התייעץ עם יועץ הביטוח שלך כדי לקבוע כיצד לחשב הצטברות שווי מזומנים פוטנציאלית של פוליסת ביטוח החיים הקבועה שלך.
מדיניות שונה צוברת שווי מזומנים בדרכים שונות
כמובן, צבירת שווי מזומנים משתנה בהתאם לסוג הפוליסה שברשותכם.
- פוליסות לכל החיים מספקות חשבונות בערך מזומנים "מובטחים" שגדלים לפי נוסחה שחברת הביטוח קובעת. פוליסות חיים אוניברסליות צוברות שווי מזומן על בסיס שיעורי הריבית הנוכחיים. פוליסות חיים משתנות משקיעות כספים בחשבונות משנה, הפועלים כמו קרנות נאמנות. שווי המזומן גדל או נופל על סמך הביצועים של חשבונות המשנה האלה.
אל תיתן לבזבוז של מזומנים שהצטברו בפוליסה שלך; שווי המזומן בפוליסה שלך עם מותך חוזר לחברת הביטוח ולא ליורשים שלך.
שלב אחר שלב: כיצד גדל ערך המזומנים
נניח שאתה רוכש פוליסת חיים שלמה בהטבת מוות של מיליון דולר כשאתה בן 25. אתה משלם בעקביות את הפרמיה החודשית שלך, וכל חודש אחוז מתשלום זה עובר לערך המזומן של הפוליסה שלך.
שלושים שנה אחרי שרכשת את הפוליסה, אתה בן 55 והחשבון שלך במזומן גדל ל 500, 000 $. מכיוון שהפוליסה מציעה גמלת מוות בסך מיליון דולר וכבר יש לך שווי מזומן של 500, 000 $, עלויות הביטוח צריכות לכסות את 500, 000 $ הנותרים.
עשר שנים לאחר מכן, שווי המזומנים של הפוליסה שלך גדל ל 750, 000 $. ככל שאתה בן 65 עכשיו, עלות ביטוח חייך גבוהה בהרבה. עם זאת, כאשר אתה קובע את ערך המזומנים המשמעותי שלך, הפוליסה היא רק ביטוח של 250, 000 $. שאר הטבת המוות שתשלם הפוליסה יגיעו משווי המזומן.
זו דוגמא מפושטת מאוד: המספרים ישתנו באופן משמעותי בהתאם לחברת ביטוח החיים, לסוג הפוליסה שתרכשו, ובמקרים מסוימים, ריביות שוטפות.
