שוק כסף מול חשבון לבדיקת ריבית גבוהה: סקירה כללית
מכיוון שריבית כמעט אפסית הייתה הנורמה מזה זמן רב, כנראה שהיית מותנה לקבל שיעורים במזומן הנזיל שלך שבקושי נרשמים לדוחות חשבונך. לפי bankrate.com, שער החשבון הממוצע של שוק הכסף (MMA) במדינה עמד על 0.20%, כאשר בדקנו ב- 29 באוגוסט 2018, מה שהיה מרוויח 20 דולר על הפקדה של 10, 000 דולר לאחר השנה הראשונה. אתה יכול למצוא מחירים טובים יותר על ידי קניות והשוואה. אם אתה מוכן לעשות את הבנקאות שלך בענן האינטרנט, ייתכן שתמצא שיעורי MMA העומדים על 2.0%.
עם זאת, קיימת אפשרות נוספת שיכולה להיות בעלת שיעורים טובים אפילו יותר: חשבונות לבדיקת ריבית גבוהה. אלה יכולים לשלם בטווח 3% עד 5% והם בדרך כלל נמצאים בבנקים קהילתיים קטנים יותר, איגודי אשראי או בנקים מקוונים. קל להשתבב בשיעורים המפתים יחסית שהם מציעים, אבל עם כל האזהרות הכרוכות בכך, יתכן שהם לא נועדו לכולם.
Takeaways מפתח
- חשבונות בשוק הכסף הם חשבונות נושאי ריבית המייצרים שער משתנה הגבוה בדרך כלל מחשבונות חיסכון מסורתיים. בחשבונות שוק הכסף יש כתיבת צ'קים מוגבלת ומקסימום שישה העברות ותשלומים אלקטרוניים בחודש. חשבונות בדיקת ריבית גבוהה יכולים לשלם ריבית גבוהה יותר שיעורים מאשר MMAs. טיפוסיים. עם זאת, חשבונות לבדיקת ריבית גבוהה מגיעים עם תנאים שיכולים לכלול דרישת יתרה גבוהה, הפקדה ישירה ומספר מינימלי של עסקאות חודשיות.
חשבון שוק כסף
חשבונות בשוק הכסף הם חשבונות נושאי ריבית לטווח קצר המייצרים תשואה משתנה תוך שמירה על קרן. MMAs נוטים לספק ריביות גבוהות יותר מאלה עבור חשבונות חיסכון, אך לעיתים קרובות הם דורשים הפקדה מינימלית גבוהה יותר. חלקם דורשים יתרה מינימלית כדי לקבל את השיעור הגבוה ביותר. שיעורי הריבית על MMA משתנים, מה שאומר שהם עולים ויורדים עם הריבית בשוק הכולל.
אחד החסרונות של חשבונות שוק הכסף לעומת בדיקת חשבונות הוא של- MMAs מוגבלות כתיבת צ'קים ומאזן הרשאות העברה. תקנת הפדרל ריזרב D מגבילה את המפקידים לסכום חודשי של שש העברות ותשלומים אלקטרוניים. אם הפרת מגבלת ההעברה, סביר להניח כי הבנק יגבה קנס, ואם נפח העסקה לא יפחת לאחר מכן, ככל הנראה החשבון יומר לחשבון בדיקה.
חשבונות בנק בשוקי הכספים מבוטחים על ידי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) ואילו MMAs שנפתחו באיגודי אשראי מבוטחים על ידי מינהל איחוד האשראי הלאומי (NCUA). שתי הסוכנויות מספקות ביטוח של עד 250, 000 $ למפקיד לכל חשבון.
בקיצור, MMAs עשויים להיות אפשרות טובה יותר, תלוי בשיעור, אם המטרה היא להחנות קצת מזומנים לתקופה קצרה, או אם אינכם רוצים לנהל באופן פעיל את החיסכון שלכם. MMAs מספקים גישה לכסף שלך כשאתה זקוק להם, שלם שיעור גבוה יותר מחשבונות חיסכון תוך שהם דורשים מינימום מאמץ מצידך.
חשבון לבדיקת ריבית גבוהה
לחשבונות בדיקת ריבית גבוהה יש את כל התכונות שמגיעות עם חשבונות בדיקה מסורתיים. רבים מהחשבונות מציעים צ'קים ללא הגבלה, כרטיס חיוב, ניהול חשבון מקוון, והטבות כמו נקודות תגמולים והגנה על משיכת יתר בחינם. בנקים רבים יוותרו על דמי האחזקה החודשיים אם ישמרו היתרה היומית המינימלית.
בדרך כלל מכסים את שיעורי חשבונות הבדיקה בריבית גבוהה, כלומר, הריבית הגבוהה יותר משולמת רק עד סכום כסף מסוים בהפקדה. מרבית החשבונות מכוסים בסכום של 25, 000 $, אך הכספים יכולים לרדת עד 1, 000 $. פיקדונות החורגים מהכובע מרוויחים שיעור נמוך בהרבה, עד 0.1%. עם זאת, הרבה חשבונות לבדיקת ריבית גבוהה משלמים שיעור טוב יותר מאשר חשבונות בשוק הכסף.
עליכם לעמוד במספר תנאים כדי להרוויח שער גבוה יותר, שיכולים לכלול הפקדה ישירה בחשבון והרשמה לדוחות אלקטרוניים. חשבונות רבים דורשים עשר עסקאות חודשיות, ואם מבצעים פחות מעשרה, אתה מפסיד את הריבית הגבוהה יותר לתקופת ההצהרה. כמו כן, חשבונות לבדיקת ריבית גבוהה דורשים לעיתים לפחות תשלום של שטר אחד או העברה מהחשבון לכל תקופת הצהרה. תשלום חיובים הוא מערכת תשלום מקוונת.
אף לא אחת מהדרישות שהוזכרו לעיל אינן ניתנות להשגה. עם זאת, פגישה איתם פירושה שאתה צריך לנהל באופן פעיל את החשבון. רוב האנשים רגילים לגישה פאסיבית יותר לניהול חשבונות.
אם אתה מוכן לנהל את חשבונך באופן פעיל, חשבון בדיקת ריבית גבוהה יכול לייצר רווחי ריבית גבוהים משמעותית מאשר MMA טיפוסי. אם במהלך חודש רגיל, אתה מצפה לבצע את המספר הדרוש של עסקאות חיוב ויש לך לפחות שטר אחד שתוכל להגדיר לתשלום חיוב אוטומטי; חשבון בדיקת ריבית גבוהה לא אמור להיות הרבה לניהול.
אחד החסרונות של חשבונות בדיקת ריבית גבוהה הוא הכובע. כדי לייעל את רווחי הריבית שלך, עליך לוודא שהסכום בהפקדה לא יעלה על הסכום מכיוון שלא תרוויח שיעור גבוה יותר עבור מעבר על זה.
עם זאת, ככל הנראה, המפקידים ירוויחו יותר בחשבון הבדיקה אם יוכלו לעמוד בדרישות. לדוגמה, פיקדון בסך 10, 000 דולר בחשבון בדיקת ריבית גבוהה המרוויח ריבית של 2.5% שווה לערך 240 $ לשנה. לעומת זאת, פיקדון בסך 10, 000 דולר בחשבון שוק כסף שמשלם ריבית של 0.20% שווה 20% לשנה בריבית.
חשבונות בדיקת ריבית גבוהה וגם חשבונות בשוק הכסף יכולים להרוויח יותר ריבית מאשר חשבון חיסכון מסורתי. כמו כן, שני החשבונות עדיין נותנים לך גישה לכסף שלך כשאתה זקוק לו. החשבון הנכון עבורך תלוי במידה רבה במספר העסקאות הבנקאיות החודשיות והאם אתה יכול לעמוד בדרישות המינימום עבור כל חשבון.
