מהי תכנית איזון שנתי מחדש, ולמה אתה זקוק לתכנית? כשאתה בונה תיק ראשון, הנכסים מאוזנים לפי יעדי ההשקעה שלך, סובלנות הסיכון ואופק הזמן. עם זאת, יתרה זו, המכונה "שקלול", תשתנה ככל הנראה לאורך זמן בהתאם לביצוע של כל פלח. אם מגזר אחד צומח בקצב מהיר יותר מהאחרים, בסופו של דבר תיק העבודות שלך יגיע למשקל עודף באזור זה ואולי כבר לא יתאים ליעדים שלך.
איזון מחדש של התיק מונע משקל עודף זה, ומשמר את המשקלל הרצוי לאורך זמן. זהו צעד חשוב לבחון את תיק העבודות שלך מדי שנה - בעצמך או עם היועץ הפיננסי שלך - כדי לקבוע מה צריך, אם בכלל, להתאזן מחדש לקראת השנה הבאה. בהתאם לתנודתיות בשוק, יתכן שתצטרך לאזן מחדש לעתים קרובות יותר מפעם בשנה. (על איזון מחדש של התיק שלך כדי להישאר על המסלול.)
כיצד עובדת תוכנית איזון שנתי מחדש
בצורה הפשוטה ביותר שלה, אסטרטגיית איזון מחדש תשמור על הקצאת הנכסים המקורית של התיק על ידי מכירת חלק מכל מגזר שצומח מהר יותר מהשאר ותשתמש בתמורה לרכישת חלקים נוספים של מגזרי תיקים אחרים. לדוגמה, נניח שאתה יוצר תיק המורכב מ -50% מניות, 40% אג"ח ו -10% מזומנים. אם המניות צומחות בשיעור של 10% לשנה והאג"ח בשיעור של 5%, מניות מהוות בקרוב למעלה מ- 50% מהתיק.
אסטרטגיית איזון מחדש תכתיב כי עודף הצמיחה בתיק המניות יימכר והתמורה שתופנה למגזרי האג"ח והמזומנים לשמירה על יחס הנכסים המקורי. אסטרטגיה זו ממנפת גם את מכירתם של הקטעים עם הביצועים הטובים יותר כאשר מחירם גבוה וקנייה של אחרים כאשר מחירם נמוך יותר, מה שמשפר את התשואה הכוללת לאורך זמן.
איזון מחדש יכול להיות היעיל ביותר כאשר השווקים תנודתיים מכיוון שהתיק מזומן במניות מנצחות ומרים הנחות במחיר נמוך מהמחיר. ישנן אסטרטגיות של איזון מחדש הדוקות מאחרות: יתכן כי יתאזן מחדש אם התיק יהפוך למשקל עודף של 5% בענף אחד, בעוד שאחרת עשויה לאפשר עד 10% משקל עודף.
תכנון עזבון ומיסים
במקביל שאתה מאזן מחדש את תיק העבודות שלך, אולי תרצה להשתמש בזה כהזדמנות לבצע התאמות למטרות תכנון נדל"ן. לדוגמה, חוק הגדרת כל קהילה לשיפור פרישה (SECURE) קובע כי מוטבים מסוימים שאינם בני זוג של IRAs שעברו בירושה חייבים לקחת חלוקות עד סוף השנה הקלנדרית העשירה שלאחר שנת מותו של בעל ה- IRA.
משמעות הדבר היא שהמוטבים שלך עלולים להיות מושפעים מחשבון מס גבוה באופן בלתי צפוי, תלוי מתי הם מבצעים חלוקות והערך הכולל של ה- IRA שיורש. אם אחת המטרות שלך היא להשאיר את נכסי תיק העבודות שלך לבן / בת הזוג, הילדים או המוטבים האחרים שיספק להם אם תמות, תצטרך להיות מודע לתכנן את השלכות המס שהם עלולים להיתקל בהן על סמך האופן שבו תיק עבורך ונכסי הפרישה מובנים.
קחו בחשבון את העלויות
איזון מחדש יכול להיעשות גם במרווחים תקופתיים תכופים יותר, כמו כל רבעון או שישה חודשים, ללא קשר לתנאי השוק. עם זאת, ככל שפעמים רבות מתאזן מחדש את תיק העבודות, כך העמלות או עלויות העסקה גבוהות יותר. כמו כן, חלק מהאפוטרופוסים על השקעות עשויים להגביל את העברת הכספים מקרן או סוג נכסים לקבוצה למספר מסוים של פעמים בשנה.
אחת הדרכים לקיצוץ עמלות היא על ידי גיוס שירותיו של יועץ רובו שהופיע לאחרונה. שירותים אוטומטיים אלה מבצעים עבודות ניהול בסיסיות בכסף - כמו איזון מחדש של תיקים - בשבריר מעלות יועץ אנושי. כיום ישנם כמה זמינים לצרכנים, ובסיס הנכסים שלהם צומח במהירות. (האם יועצי רובו באמת פועלים לטובתך.)
שיקול נוסף באיזון מחדש הוא שעבור חשבונות חייבים במס, כל השקעה שנמכרת ברווח מחויבת במס רווח הון.
בשורה התחתונה
איזון מחדש הוא בעיקרון בניהול סיכון. לדוגמה, אם התיק המקורי שלך היה מורכב מ -60 אחוז מניות ו -40 אחוזים אגרות חוב, בשוק מניות חזק בו המניות צומחות (וללא איזון מחדש) היחס עשוי להיות 90:10. תיק כבד מלאי כזה חסר גיוון והוא הרבה יותר מסוכן. זה עשוי להיות בסדר עבור אלה עם סובלנות גבוהה לסיכון ואופק סיכון ארוך, אבל זה יכול להיות רע למי שרוצה לפרוש בשנה-שנתיים הקרובות.
איזון מחדש של תיקים יכול לעזור לך לשמור על הקצאת הנכסים המקורית שלך ולהפחית את כמות הסיכון שלך. זה יכול גם לשפר את התשואה הכוללת של תיק העבודות שלך לאורך זמן עם פחות תנודתיות. רוב שירותי ניהול הכסף, חברות קרנות נאמנות וספקי קצבה משתנים מציעים שירות זה, לפעמים בחינם. למידע נוסף על האיזון מחדש יכול לעזור לתיק העבודות שלך, התייעץ עם היועץ הפיננסי שלך.
