העברת יתרה יכולה להיות דרך טובה לפרוע את חובות כרטיסי האשראי. עם זאת, תלוי במספר גורמים, העברות איזון יכולות לעזור או לפגוע בציון אשראי. מישהו עם אשראי מצוין (ציון של יותר מ- 740) עשוי להעפיל לכמה מהכרטיסים המועברים על איזון מיטב. אנשים עם ציונים לא גבוהים ככל הנראה עשויים עדיין להעפיל לעסקות טובות - אך יתכן שיהיה עליהם לבצע מחקר נוסף.
לדוגמה, תחילה הגשת בקשה למספר כרטיסים שונים עם שיעורי מבוא נמוכים יכולה להשפיע לרעה על האשראי. 15 אחוז מציון האשראי מבוסס על משך הזמן שחשבונות האשראי של הצרכן היו פתוחים: ככל שהחשבונות היו פתוחים יותר, הציון טוב יותר. פתיחת מספר חשבונות חדשים מורידה את הגיל הממוצע של כל חשבונות האשראי ופוגע בציון.
בנוסף, בכל פעם שצרכן מבקש אשראי, מתבצעת בירור קשה גם בדוח האשראי שלהם. לכל בירור קשה יש פוטנציאל להוריד ציון במספר נקודות.
כדי למזער את ההשפעה השלילית על ציון האשראי, בצע מחקר ופנה רק לכרטיס אחד.
Takeaways מפתח
- 15 אחוז מציון האשראי מבוסס על משך הזמן שחשבונות האשראי של הצרכן היו פתוחים. כדי למזער את ההשפעה השלילית על ציון האשראי, עשה מחקר והגיש בקשה רק לכרטיס אחד. כל הכסף שנחסך בריבית בהעברת יתרה יכול לעזור לשלם יתרה ולכווץ את החוב הכללי מהר יותר.
העברות יתרה מציעות סיכוי לשיפור אשראי
האם העברת יתרה משפיעה על ציון האשראי? כרטיס חדש יכול להיות צעד יעיל בדרך לשיפור מצב החוב, אך הוא מגיע גם עם התאמות חדשות לציון. למרות ההשפעות השליליות, כרטיס חדש אמור בתחילה לסייע בהפחתת השימוש באשראי, גורם חיובי לציון האשראי.
כסף שנחסך בריבית באמצעות העברת יתרה יכול לעזור בכיווץ החוב הכללי במהירות רבה יותר. הורדת סכום החוב המוצלח תמיד טובה לאשראי: סכומים חייבים מהווים כ -30% מציון האשראי. תשלום חשבון כרטיס אשראי במועד מדי חודש יכול גם להגביר את האשראי, מכיוון שלהיסטוריית התשלומים יש את ההשפעה המשמעותית ביותר (המהווה כ -35%) מציון האשראי. גורמים נוספים שכדאי להיות מודעים אליהם כוללים גיל ותמהיל אשראי, ומספר פניות אשראי.
לאחר העברת יתרה לכרטיס חדש, שקול לפתוח את החשבון הישן. סגירת חשבון יכולה להשפיע לרעה על ציון האשראי, ושמירה על חשבונות קיימים עלולה לשמור על גיל החשבון הממוצע ולהקטין את ניצול האשראי. רק היזהר לא לתת לאשראי הזמין הנוסף לעורר יותר הוצאות.
השימוש באשראי מהווה כ- 30% מכלל ציון האשראי; זמינות אשראי חדשה מכל סוג של כרטיס תגדיל את דמי האשראי ותוריד את יחס השימוש באשראי של הצרכן. כרטיס זה המשמש להעברות יתרה ישפיע גם הוא. גובה דמי האשראי שמציע מנפיק כרטיס העברת היתרה יקבע עד כמה ציון האשראי משתפר. ככל שהכמות הזמינה גבוהה יותר, כך ניתן לשפר יותר.
כלל טוב הוא לשמור על יחס ניצול אשראי מתחת ל -30% בכל עת - הן על בסיס כרטיס לכל כרטיס והן על פני כל כרטיסי הצרכן. אז מישהו ירצה לבצע העברת יתרה בשווי 30% בלבד מזמינות האשראי החדשה שלהם. (בדרך כלל, העברות יתרה יפחיתו את הריבית שצריך לשלם על חובות מצטיינים ותשחרר את זמינות האשראי בכרטיסים מהם מועברים יתרות.)
עדיף למצוא כרטיס עם מסגרת אשראי גבוהה בהרבה מהסכום שנראה כי הצרכן יעביר. מיצוי מיידי של מסגרת האשראי בכרטיס חדש יכול לפגוע בציון בנסיבות מסוימות.
תחילה הגשת בקשה למספר כרטיסים שונים עם שיעורי מבוא נמוכים יכולה להשפיע לרעה על האשראי.
הימנע מהרגלי אשראי גרועים
לאחר העברת יתרה, חשוב שבעל כרטיס יעריך כיצד צברו מלכתחילה את היתרה הגבוהה. סקור את הצהרות העבר והעריך היכן הוצא הכסף. מישהו יכול היה להסתמך על זמינות האשראי או פשוט חי מעבר לאמצעיו בלי לשקול את ההשלכות בריבית ובעמלות.
השלבים לנקוט בהמשך עשויים לכלול קביעת תקציב חדש או מחמיר או ביצוע שינויים דרסטיים כדי להגיע למסלול לניהול חובות טוב יותר. יועץ אשראי יכול גם לעזור.
בשורה התחתונה
כרטיסי העברת יתרה הם כלי נהדר לניהול חובות, אך היזהר כשאתה בוחן אפשרויות כרטיסי העברת איזון חדשות. בסך הכל, עדיף להשתמש בכרטיס חדש להעברת איזון עד לכדי מלוא יתרונותיו ולנקוט צעדים מיידיים כדי להעריך כיצד להימנע מהצורך בעוד כרטיסים כאלה בעתיד. בצע תשלומים במועד בכרטיס החדש, ואולי השאר את הכרטיסים הישנים פתוחים לשיפור ארוך טווח לשימוש באשראי וגיל האשראי הממוצע.
