חוק פוליסות מוערך (VPL) הוא חוק המחייב את חברות הביטוח לשלם את מלוא שווי הפוליסה למבוטח במקרה של הפסד מוחלט. חוק הפוליסה המוערך אינו מתחשב בשווי המזומן בפועל של הנכס המבוטח בזמן ההפסד; במקום זאת, החוק מחייב תשלום כולל.
לא לכל המדינות בארצות הברית חוקים אלה. מדינות שכן העריכו את חוקי המדיניות כוללות את ארקנסו, קליפורניה, פלורידה, ג'ורג'יה, קנזס, לואיזיאנה, מינסוטה, מיסיסיפי, מיזורי, מונטנה, נברסקה, ניו המפשייר, צפון דקוטה, אוהיו, דרום קרוליינה, דקוטה הדרומית, טנסי, טקסס, מערב וירג'יניה וויסקונסין. ויסקונסין הייתה המדינה הראשונה שחוקקה חוק מדיניות מוערך בשנת 1874.
פירוק חוק מדיניות מוערך (VPL)
פוליסות ביטוח בדרך כלל משתמשים באחת משתי שיטות כדי לקבוע את ערך ההפסד: ערך מזומן בפועל או עלות החלפה.
- שווי מזומן בפועל הוא התקן הנפוץ ביותר לקביעת סכום הביטוח הדרוש, סכום ההפסד שיש לשלם והסכום עליו יושתת כל ביטוח מטבעות או דרישה דומה. שווי מזומן בפועל מוגדר כעלות החלפה בעת ההפסד בניכוי פחת. עם זאת, הגדרה זו נכתבת מחדש באמצעות הפסיקה והחקיקה במדינה על ידי כלל הראיות הרחב, הקובע כי קביעת שווי המזומן בפועל של הפסד צריכה לכלול את כל הראיות הרלוונטיות בהן היה משתמש מומחה כדי לקבוע את שווי הנכס, כולל עלות החלפה בניכוי פחת ושווי שוק הוגן. עלות החלפה פירושה שהחברה תשלם את העלות לתיקון או להחלפה, לאחר יישום ההשתתפות העצמית וללא פחת.
באופן כללי, חוקי פוליסה מוערכים מחייבים כי הסכום המצוין בהצהרות הפוליסה יהיה סכום דולר ששולם למבוטח בזמן האובדן. אם שוויו של פריט מבוטח בזמן האובדן הוא פחות מסכום הביטוח, אין למבטח כל פנייה לתשלום תשלום במלואו. יתר על כן, ברוב המדינות המוערכות, כל הוראות מדיניות שאינן עולות בקנה אחד עם חוק המדיניות המוערכת נחשבות לבטלות.
מחלוקת מוערכת בחוק מדיניות
ההוריקן קתרינה אילץ את ענף הביטוח בלואיזיאנה לבחון את חוק הפוליסה המוערכת; מעט מבוטחים קיבלו את מלוא סכום הכיסוי שלהם בגלל פירושים לחוק הפוליסה המוערך. חלק מהמבטחים טוענים כי החוק אינו חל מכיוון שהפסדים מסוימים היו כתוצאה מסכנה (שיטפון) שאינה מכוסה, ואובדן מסוים היה תוצאה של "סיבתיות מעורבת" - שילוב של סכנה מכוסה (רוח) לבין אי- סכנה מכוסה (שיטפון) - וכי ההפסד הכולל קוזז על ידי מקורות אחרים, כולל תוכנית ביטוח השיטפון הפדרלית הלאומית ומענקי FEMA.
