למרות שבדרך כלל ההנחה היא שרוב האנשים מכירים את ההון העצמי שלהם בבית, רבים עדיין מבולבלים בנושא. וזה נושא חשוב להבין, במיוחד אם אתם מחפשים לממן מחדש משכנתא או רוצים ללוות כסף כנגד מגוריכם.
שווי ההון הביתי שלך הוא ההבדל בין שווי השוק הנוכחי של הבית שלך לסכום החובות הכולל (בעיקר אם כי לא באופן בלעדי, המשכנתא הראשית שלך) הרשומה כנגדו.
בפשטות נאמר, ההון העצמי לבית הוא הערך של אחזקות הבעלות שלך בבית.
כמה גדול אתה יכול לקבל הלוואת הון ביתית?
האשראי העומד לרשות הלווה באמצעות הלוואת הון ביתית תלוי בכמות ההון העצמית שיש לכם - שזה הערך הנוכחי של הבית בניכוי היתרה החייבת במשכנתא. כך שאם הבית שלך שווה 250, 000 $ ואתה חייב 150, 000 $ על המשכנתא שלך, יש לך 100, 000 $ בהון עצמי.
עם זאת, מעט מאוד מלווים יאפשרו לכם ללוות כנגד מלוא ההון העצמי בביתכם. המלווים בדרך כלל יאפשרו לך ללוות עד 75% עד 90% מההון העצמי הזמין שלך, תלוי במלווה, האשראי שלך וההכנסה שלך. כך, בדוגמה הנ"ל, תוכל לקבל קו אשראי ביתי של עד 80, 000 עד 90, 000 $.
להלן דוגמא נוספת שמתחשבת בכמה גורמים נוספים. נניח שאתה נמצא חמש שנים למשכנתא של 30 שנה בביתך. הערכה או הערכה שנערכו לאחרונה מציבה את שווי השוק הנוכחי של הבית שלך על 250, 000 $, ועדיין נותרו לך 195, 000 $ על ההלוואה המקורית של 200, 000 $. (כמעט כל תשלומי המשכנתא המוקדמים שלך משמשים למימון ריבית, זכור).
אם אין חובות אחרות הקשורות לבית, יש לך הון עצמי של 55, 000 $, או שווי השוק הנוכחי של 250, 000 $ פחות החוב של 195, 000 $. אתה יכול גם לחלק את ההון הביתי לפי שווי השוק כדי לקבוע את אחוז ההון שלך לבית. במקרה זה, אחוז ההון העצמי הוא 22%, או 55, 000 $ - 250, 000 $ =.22.
כעת, בואו נניח, בנוסף למשכנתא שלך, לקחתם גם הלוואת הון עצמי בסך 40, 000 דולר. סך החוב בנכס הוא 235, 000 $ במקום 195, 000 $. זה משנה את סך ההון שלך ל 15, 000 $ בלבד, ומוריד את אחוז ההון הביתי שלך ל 6%.
LTV הוא נתון חשוב מאוד למלווים כשאתם מבקשים הלוואה נוספת או למחזר מחדש.
הלוואה לערך
דרך נוספת לבטא הון עצמי בביתכם היא באמצעות הנוסחה של הלוואת ערך (LTV). זה מחושב על ידי חלוקת יתרת ההלוואה שנותרה בשווי השוק הנוכחי. באמצעות אותה דוגמה ראשונית כמו קודם, ה- LTV שלך הוא 78%. (כן, זה הצד האחורי של אחוז ההון של הבית שלך של 22%.) כאשר הלוואת ההון הביתית שלך נזרקה, הוא מטפס ל -84%.
המלווים אינם אוהבים LTV גבוה מכיוון שזה רומז כי יתכן כי אתם מנוסים יתר על המידה. גם ערכי ההון העצמי וההון העצמי נתונים לתנודות כאשר שווי השוק של הבית שלך משתנה. לדוגמה, הון עצמי של מיליוני דולרים אמורים למחוק במהלך ההתמוססות המשכנתא לסאב פריים בשנים 2007–2008.
