עבור כל פוליסת ביטוח חיים, הערך הנקוב הוא גמלת מוות. זהו סכום הדולר המצוין שמקבלי הפוליסה מקבלים עם מות המבוטח. ברוב המקרים, שווי הפנים מועבר למוטבים ללא פטור ממס. ניתן להוסיף לערך הנקוב של הפוליסה יתרונות נוספים שנוספו מעבר לכיסוי התוכנית הבסיסית. ערך נקוב שונה מערך המזומן.
כדי לחשב את מלוא ההטבה המשולמת למוטבים במקרה של מות המבוטח, עיין בלוח הזמנים להטבות בפוליסה.
מרבית חברות ביטוח החיים מציעות גם רוכבים, שהם יתרונות נוספים אותם ניתן לרכוש בתוכנית. לדוגמה, רוכבים מסוימים קובעים כי ערך הנקוב מכפיל את עצמו אם המבוטח נפטר בגלל סוג מסוים של תאונה. בסך הכל, הערך הנקוב בתוספת הטבות נוספות הם המהווים את הטבת המוות הכוללת של הפוליסה.
Takeaways מפתח
- הערך הנקוב של פוליסת ביטוח חיים הוא גמלת המוות, או מה ישולם למוטב אם המבוטח נפטר בזמן שהפוליסה פעילה. ערך הנקוב קובע את עלות הפוליסה; עם ערך נקוב גבוה יותר, למבוטח תהיה פרמיה חודשית גבוהה יותר. שווי הפנים של הפוליסה מפורט בלוח ההטבות; ניתן להגדיל אותו אם נוספו לו יתרונות נוספים, כגון רוכבים.
עלות השפעות על ערך פנים
ערך פנים הוא אחד הגורמים החשובים ביותר המשפיעים על עלות פוליסת ביטוח חיים. לדוגמה, אישה בת 25 שמנסה לקנות פוליסת ביטוח חיים לטווח מחברה XYZ הייתה מצפה לשלם יותר עבור פוליסת ערך נקוב של 500, 000 $ מאשר פוליסה של 100, 000 $ לערך הנקוב. הערך הנקוב הוא הסכום שחברת הביטוח נמצאת במתכוון אליו אם האישה תמות במהלך הקדנציה.
מה גורם לשינוי בערך הפנים?
ישנם אירועים רבים ושונים שיכולים לעורר שינוי בערך הנקוב של מדיניות. בחלק מהפוליסות, שווי המזומנים עשוי לגדול מספיק גדול כך שהוא גורם למעשה לעלייה מקבילה בערך הנקוב. ניתן לנכות הלוואות שטרם שולמו מפוליסת ביטוח מערך הנקוב של הפוליסה. לעיתים ניתן לשלם ערך נקוב מופחת במקרה של פגיעה קשה במבוטח. כל שינוי פוטנציאלי בערך הנקוב מטופל בפוליסה עצמה.
תובנה של יועץ
סטיב קוברין, LUTCF
משרד סטיבן ה. קוברין, LUTCF, Fair Lawn, NJ
הדבר המרכזי הוא לקבוע כמה גדול ערך נקוב לקנות. כדי לחשב זאת, התחל על ידי שאלת עצמך את השאלות הבאות:
- כמה כסף יצטרך בן זוגי וילדי כדי לשמור על איכות חייהם הנוכחית? כמה יצטרכו לשלם את חובותי, מיסים ועלויות אחרות הקשורות בעיזבון? כמה יצטרך העמותה האהובה עלי להחליף את התרומות שלי?
בשלב הבא, גלה את משך הזמן שאתה זקוק לכיסוי לכל קטגוריה. לדוגמה, אם הילד הצעיר ביותר שלך כבר בן שנתיים, תרצה לספק לו לפחות דרך המכללה. אז נניח סכום שיימשך עוד 20 שנה.
יתכן וחסכוני יותר להשתמש במספר פוליסות בסכומי פנים שונים ובתקופות ערבות לכיסוי צרכים שונים אלה, או שזה יכול להיות פשוט יותר שיהיה פוליסה אחת גדולה ושומנית לכיסוי הכל.
