בנקים מציעים מגוון אפשרויות לצרכים הבנקאיים היומיומיים שלנו וכדי לעזור לנו לחסוך. בעוד שאפשרות אחת - חשבון השיק - נותנת לנו את היכולת לבצע הפקדות, משיכות מרובות במזומן, לבצע רכישות, לכתוב צ'קים ולבצע העברות, חשבון החיסכון נותן לנו מקום ללא סיכון לשים את המזומנים שלנו בזמן שהיתרה גובה ריבית. אבל האם יש מדיום שמח? יש סוג אחד של חשבון שמציע את הטוב שבשני העולמות: חשבון שוק הכסף. אבל מה בדיוק סוג זה של חשבון ואיך זה עובד?
Takeaways מפתח
- חשבון שוק כסף אינו חשבון צ'ק או חשבון חיסכון, אך יש לו מאפיינים מסוימים הדומים לשניהם. חשבונות שוק כלבים מאפשרים לבעלי חשבונות לבצע משיכות והעברות, כמו גם עסקאות בכרטיסי חיוב כמו חשבונות בדיקה רגילים. MAMA מציעים ריבית גבוהה יותר שיעורי מחשבונות חיסכון מסורתיים. בעלי חשבונות מוגבלים לשישה משיכות בחודש ויש להם דרישת יתרה מינימלית.
רקע בחשבון שוק הכסף
בנקים יצרו חשבונות שוק כסף (MMA) כדי להציע ריביות תחרותיות יותר מאלו שמוצעים על ידי חשבונות חיסכון מסורתיים. אבל זה לא בא ללא עלות. ההחלפה לשיעורים גבוהים יותר היא לרוב דרישת פיקדון מינימלית גבוהה יותר. עם MMAs רבים, על החשבון לשמור על איזון יומי מינימלי כדי לקבל את הריבית הגבוהה ביותר הזמינה. MMAs רבים בעלי רמות חיסכון שכבות המציעות ריביות גבוהות יותר לרמות חיסכון גבוהות יותר.
MMAs הפכו פופולריים במהלך שנות השמונים, אז הריבית עלתה לתא הספרות הכפולות, והעניקה למפקידים הזדמנות לייצר תשואות גבוהות ונטולות סיכון. פיקדונות השקעה עבור MMA מוחזקים לרוב בכלי רכב כמו תעודות פיקדון (CD), ניירות ערך ממשלתיים ונייר מסחרי המציעים תשואות גבוהות יותר ממה שמקובל בדרך כלל בחשבונות חיסכון.
חשבון שוק כסף: בדיקה או חסכון?
יש נטייה לבלבול בנוגע לחשבון שוק הכסף. MMA אינו חשבון בדיקה ולא חיסכון. אבל יש לה מאפיינים מסוימים הדומים לשניהם. חשבונות שוק הכסף מציעים בדרך כלל תשואות גבוהות יותר מחשבונות חיסכון. הם מסוגלים להציע ריבית אטרקטיבית יותר על ידי קביעת דרישות לאיזון מינימלי גבוה יותר, ובאמצעות הגבלות על מספר המשיכות שניתן לבצע בפרק זמן נתון.
חשבון שוק כסף אינו חשבון צ'ק או חיסכון, אלא חולק מאפיינים מסוימים הדומים לשניהם.
דמיון לבדיקת חשבונות
MMAs הם חשבונות פיקדון המבוטחים על ידי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC). הם מוצעים על ידי בנקים, איגודי אשראי ומוסדות פיננסיים אחרים כמו אלה הפועלים ברשת. ל- MMA מספר יתרונות המציעים הטבות הדומות לחשבון בדיקה.
ראשית, כמה חשבונות בשוק הכסף מציעים כרטיסי חיוב. זה מאפשר לבעלי חשבונות לבצע משיכות במזומן או רכישות אצל קמעונאים המשתמשים בכרטיס. אם המוסד מציע הרשאות בנקאות מקוונות, הלקוחות יכולים גם לבצע העברות ולשלם חשבונות באותה דרך שהם היו עושים עם חשבון צ'ק.
אלמנט חיסכון
אמנם יש בו כמה מרכיבים של חשבון צ'ק, אך הנקודה העיקרית של MMA היא חלק החיסכון. המשמעות היא שהיתרה בחשבון מרוויחה ריבית. שלא כמו חשבון חיסכון מסורתי, בדרך כלל בעלי חשבונות נהנים משיעור גבוה יותר. MMAs רבים מציעים ריבית המבוססת על יתרה שכבתית - יתרות נמוכות מקבלות שיעור נמוך יותר, בעוד יתרות גבוהות יותר מתוגמלות בריבית רבה יותר.
מוסדות יכולים להצדיק את הריבית הגבוהה יותר על ידי הצבת דרישת יתרה מינימלית. אם יתרתו של בעל החשבון תעבור לסכום זה, יתכן והבנק יוכל להוריד את הריבית הגבוהה. בנקים יכולים גם לגבות עמלות בגין אי עמידה ביתרת המינימום.
כמו מכשירי חיסכון אחרים, חשבונות שוק הכסף מגיעים עם מגבלות משיכה. מחזיקי חשבונות מוגבלים לשש משיכות בחודש על פי תקנת הפדרל רזרב D. אם מתרחשות יותר משישה משיכות בחודש, הבנק רשאי לגבות עמלה או לשנות את סטטוס החשבון לחשבון צ'ק שאינו נושא ריבית.
