קניית בית היא ככל הנראה ההשקעה הכספית הגדולה ביותר שתעשו אי פעם, ואם אתם כמו רוב האנשים, תזדקקו למשכנתא בכדי שזה יקרה. אמנם אין ערבויות שתעפיל למשכנתא שאתה רוצה, אך ישנם צעדים מסוימים שתוכל לנקוט בה אשר יהפכו אותך לאטרקטיבי יותר בעיני המלווים. המשך לקרוא כדי לגלות את הטיפים הטובים ביותר לשיפור הסיכויים שלך לקבל משכנתא.
1. בדוק את דוח האשראי שלך
המלווים בודקים את דוח האשראי שלך - דוח מפורט של היסטוריית האשראי שלך - כדי לקבוע אם אתה זכאי להלוואה ובאיזו שיעור. על פי חוק, אתה זכאי לדו"ח אשראי חינם בחינם מכל אחת מסוכנויות הדירוג ה"שלוש הגדולות "- Equifax, Experian ו- TransUnion - בכל שנה. אם אתה מדליק את בקשותיך תוכל לקבל דוח אשראי אחת לארבעה חודשים (במקום כולם בו זמנית), כך שתוכל לפקוח עין על דוח האשראי שלך לאורך השנה.
2. תקן טעויות
ברגע שיש לך את דוח האשראי שלך, אל תניח שהכל מדויק. בדוק מקרוב אם יש טעויות שיכולות להשפיע לרעה על האשראי שלך. דברים שצריך להיזהר בהם:
- חובות שכבר שילמו (או בוטלו) מידע שאינו שלך בגלל טעות (למשל, הנושה התבלבל בינך לבין מישהו אחר בגלל שמות ו / או כתובות דומים, או בגלל מספר תעודת זהות שגוי) מידע שהוא לא שלך בגלל מידע על גניבת זהות מבני זוג לשעבר שלא אמור להיות שם מידע מעודכן ופרסום נכונות לחשבונות סגורים (למשל, זה מראה שהנושה סגר את החשבון כאשר, למעשה, עשית)
כדאי לבדוק את דו"ח האשראי שלך לפחות חצי שנה לפני שאתה מתכנן לקנות משכנתא כדי שיהיה לך זמן למצוא ולפתור טעויות. אם אתה מוצא שגיאה בדוח האשראי שלך, צור קשר עם סוכנות האשראי בהקדם האפשרי כדי לערער על השגיאה ולתקן אותה.
3. שפר את ציון האשראי שלך
בעוד שדוח אשראי מסכם את ההיסטוריה שלך בתשלומי חובות ושטרות אחרים, ציון האשראי הוא המספר היחיד שמשמשים המלווים בכדי להעריך את סיכון האשראי שלך ולקבוע עד כמה סביר שאתה יבצע תשלומים במועד להחזר הלוואה. ציון האשראי הנפוץ ביותר הוא ציון ה- FICO, המחושב על פי נתוני אשראי שונים בדוח האשראי שלך:
- היסטוריית תשלומים - 35% סכומי חובה - 30% אורך היסטוריית אשראי - 15% סוגי אשראי בשימוש - 10% אשראי חדש - 10%
באופן כללי, ככל שציון האשראי שלך גבוה יותר, כך יכול להיות ששיעור המשכנתא טוב יותר, כך שמשתלם לעשות את מה שאתה יכול כדי להשיג את הציון הגבוה ביותר האפשרי. כדי להתחיל, בדוק את דוח האשראי שלך ותקן שגיאות, ואז עבד על פירעון החובות, הגדר תזכורות לתשלום כך שתשלם את החשבונות שלך בזמן, שמור על כרטיס האשראי שלך ויתרת האשראי המסתובבת, והפחתת סכום החוב אתה חייב (למשל, הפסק להשתמש בכרטיסי האשראי שלך).
4. הורידו את יחס החוב להכנסה
יחס חוב להכנסה משווה את סכום החוב שיש לך להכנסה הכוללת שלך. זה מחושב על ידי חלוקת סך החוב החודשי החוזר על ידי ההכנסה החודשית ברוטו שלך, מבוטא כאחוז. המלווים בודקים את יחס החוב להכנסה כדי למדוד את היכולת שלך לנהל את התשלומים שאתה מבצע בכל חודש, ולקבוע כמה בית אתה יכול להרשות לעצמך.
ישנם שני דברים שאתה יכול לעשות כדי להוריד את יחס החוב להכנסה, ושניהם קלים יותר מאשר לעשות את שניהם:
- הקטן את החוב החודשי החוזר שלך. הגדל את ההכנסה החודשית ברוטו שלך.
הדבר החשוב ביותר שאתה יכול לעשות כדי להפחית את החוב החודשי החוזר שלך הוא לקנות פחות. בדוק היטב לאן הולך הכסף שלך מדי חודש, גלה היכן אתה יכול לחסוך ולגרום לזה לקרות.
אמנם אין דרך קלה להגדיל את הכנסותיך, אך אתה יכול לנסות למצוא עבודה שנייה, לעבוד שעות נוספות בעבודה הראשית שלך, לקחת על עצמך אחריות רבה יותר בעבודה (ולקבל תוספת שכר) או להשלים עבודות / רישוי לימודים כדי להגדיל את כישוריך, פוטנציאל סחירות ורווחים. אם אתה נשוי, אפשרות נוספת להגדיל את הכנסות משק הבית היא שבן / בת הזוג שלך יקבל עבודה נוספת - או תחזור לעבודה אם אחד מכם היה הורה שהייה בבית.
5. עבור גדול עם המקדמה שלך
שום דבר לא מראה מלווה יותר שאתה יודע לחסוך כמו מקדמה גדולה. מקדמה גדולה מקטינה את יחס ההלוואה לערך, מה שמגדיל את הסיכוי שלך לקבל את המשכנתא שאתה רוצה. יחס ההלוואה לערך מחושב על ידי חלוקת סכום המשכנתא במחיר הרכישה של הבית (אלא אם כן הבית מעריך פחות ממה שאתה מתכוון לשלם, ובמקרה זה משתמשים בערך המשוער). הנה דוגמא. נניח שאתה מתכנן לקנות בית ב 100, 000 $. אתה מניח 20, 000 $ (20%) ומחפש משכנתא תמורת 80, 000 $. יחס ההלוואה לערך יעמוד על 80% (80, 000 $ משכנתא חלקי 100, 000 $, השווה ל 0.8 - או 80%).
אתה יכול להוריד את יחס ההלוואה לערך על ידי ביצוע מקדמה גדולה יותר: אם אתה יכול להניח 40, 000 $ עבור אותו בית, המשכנתא תהיה כעת רק 60, 000 $. יחס ההלוואה לערך יירד ל 60% ויהיה קל יותר להעפיל לסכום ההלוואה הנמוך יותר. בנוסף להגדלת הסיכוי שלכם לקבל משכנתא, מקדמה גדולה יותר ויחס הלוואה לערך נמוך יותר יכול להיות תנאים טובים יותר (כלומר, ריבית נמוכה יותר), תשלומים חודשיים קטנים יותר ופחות ריביות לאורך חיי ההלוואה.
כשאתה מגדיר את המקדמה שלך, זכור כי מקדמה של 20% ומעלה פירושה גם ש- g לא תהיה כפוף לדרישת ביטוח משכנתא, וכל זה יכול לחסוך לך כסף.
בשורה התחתונה
נוהלי הלוואות הדוקים הקשו על הבטחת המשכנתא. החדשות הטובות הן שיש כמה צעדים שתוכלו לנקוט כדי לשפר את הסיכויים שלכם להעפיל להלוואה, במיוחד אם תתחילו מוקדם. התחל את התהליך על ידי בדיקת דוח האשראי שלך ותיקון שגיאות, ואז עבד על שיפור ציון האשראי שלך, הורדת יחס החוב להכנסה וחיסכון פעיל עבור המקדמה שלך.
