דמיין תרחיש בו אתה מוכן למכור את המכונית שלך, שעכשיו בבעלותך בחינם וברורה, רק כדי שאמר המלווה שלך כי אינך יכול למכור אותה עד שתשלם עוד הלוואה לא מובטחת שיש לך באותו מלווה. למעשה, המלווה אומר לך שאתה לא משלם על המכונית שלך והכותרת עדיין שייכת למלווה. זוהי תוצאה של סעיף עלום הנקרא ביטחונות צולבים, המשמש את המלווים במצבי הלוואה מסוימים. יתכן שלא ידעת על זה אלא אם כן גזרת בזהירות את החוזה שלך כדי למצוא אותו קבור בעומק האותיות הקטנות. גם אם זה היה מוסבר לך על ידי המלווה שלך, רוב הסיכויים שזה יישכח מזמן עד שהיית שלוש או ארבע שנים להלוואה שלך, וזו הסיבה שרוב הלווים נתפסים על המשמר.
מהי הלוואה בין-בטחונית?
ביטחונות צולבים היא שיטה שמשמשים המלווים בכדי להשתמש בבטחונות של הלוואה אחת, כמו מכונית, כדי להבטיח הלוואה נוספת שיש לך אצל המלווה. למרות שזה עשוי להראות כאמצעי זהירות סביר שנקט המלווה, הלווים לרוב אינם מבינים את מידת השליטה שיש למלווה על כספיו בעת מימושו. זה יכול למנוע ממך להיות מסוגל למכור את המכונית שלך אם המלווה רוצה שתשמור עליו כבטוחה. גרוע מכך, אם תישאר מאחור אחר הלוואה לא מובטחת אחרת, כגון כרטיס אשראי, המלווה יכול להחזיר את המכונית שלך. אם אתה מגיש בקשה לפשיטת רגל בפרק 7, יתכן שתידרש לוותר על מכוניתך למלווה עד שתמלא חובותיך.
שיטות איחוד אשראי
אמנם בדרך כלל משתמשים בהלוואות בין-בטחונות בהלוואות אוטומטיות, הלוואות אלה נפוצות בהרבה באיגודי אשראי. איגודי אשראי פועלים באופן שונה מהבנקים בכך שהם בבעלות חבריהם, ולכן הסעיף הוא הגנה נוספת מפני הפסדי הלוואות שיחולקו על ידי העמיתים. הערעור של איגודי אשראי תמיד היה הנכונות שלהם להאריך את תנאי ההלוואות החיוביים יותר, במיוחד כאשר יש לך קשר קיים איתם. אם אתה מממן מכונית באמצעות איגוד אשראי או שיש לך חשבון חיסכון איתה, סביר להניח שתקבל הצעות להלוואות לא מבוטחות בשיעור נמוך. הסיבה לכך היא כי איגודי אשראי יכולים להבטיח הלוואות אלה בביטחונות מהלוואתך או החיסכון האוטומטי שלך.
איגודי אשראי הם אלטרנטיבה בנקאית והלוואתית ממספר סיבות, כולל עלויות בנקאות והלוואות נמוכות יותר. העיסוק בביטחונות צולבים עלול להוות חיסרון אם אינך מודע להשפעות אפשריות על כספיך. אם אתה שוקל הלוואה מאיגוד אשראי, חשוב לנקוט בכמה אמצעי זהירות. ראשית, אל תקחי יותר מהלוואה אחת בכל פעם מאיגוד אשראי. שנית, אל תקים חשבון כרטיס אשראי או קו אשראי בו יש לך הלוואה אוטומטית. שלישית, אל תבצע בנקאות במקום שאתה לווה; שמור את חשבון הבדיקה שלך במוסד אחר. לבסוף, קרא תמיד את האותיות הקטנות על כל מסמך הלוואה.
הלוואות בין-בטחונות בהלוואות למשכנתא
הלוואות בין-בטחונות משמשות גם בהלוואות למשכנתא, בעיקר בהלוואות בנייה כאשר לווה הוא בעל נכסים מרובים. לדוגמה, אם בונה שבבעלותו יותר משני נכסים מבקש מימון לפרויקט חדש, המלווה עשוי לרצות להבטיח את ההלוואה החדשה על ידי העמדת שעבוד כנגד נכס אחד או יותר מהנכסים האחרים. המלווה הופך להיות בעל השעבוד הבכיר בכל הנכסים, מה שמקשה עליהם למכור.
כמו בכל סוג של הלוואות, בין אם מדובר בכרטיסי אשראי, הלוואות לתשלומים, קווי אשראי או משכנתא, הנטל הוא תמיד על הלווה להבין את כל ההיבטים בתנאי האשראי, שנכתבים בעיקר כדי למקסם את הכנסותיו של המלווה ולהגן עליו. נגד הפסדים.
