תוכן העניינים
- 1. כיסוי לגמלאים בקבוצה
- 2. חילופי דברים פדרליים
- 3. קוברה
- בשורה התחתונה
התרחקות מרצון מקריירה פרודוקטיבית מציגה לגמלאים מוקדמים מספר שיקולים כבדי משקל. אחד הראשונים: ביטוח בריאות. אנשים הפורשים לפני גיל 65, כשמתחילה הזכאות לטיפול רפואי, צריכים למצוא אפשרויות חלופיות לכיסוי עלויות רפואיות, אשפוז ומרשם. וזה לא עניין של מה בכך.
פרמיות ביטוח בריאות יכולות ללעוס נתח ניכר מההכנסה לאחר הפרישה. כתוצאה מכך, גמלאים מתחת לגיל 65 צריכים לבחון את כל השקעים הסבירים בכיסוי, איזון עלות לבין הטבות, רשתות ספקים ותכנון תכניות.
Takeaways מפתח
- המצב האופטימלי לביטוח בריאות שאליו יכול גמלאי להיתקל הוא המשך הכיסוי המוצע על ידי המעביד עמו הועסק האדם האחרון. גמלאי יכול להירשם לכיסוי בריאות באמצעות המאמנים המיועדים לחוק טיפול סביר או אתר האינטרנט של הממשלה 60 יום לפני - או 60 יום אחרי - תאריך הפרישה האפקטיבי. אפשרות ביטוח הבריאות הפחות עדיפה עבור גמלאי היא רכישת כיסוי בריאות באמצעות חוק הפיוס המאוחד על אומניבוס בתקציב (COBRA).
1. כיסוי לגמלאים בקבוצה
ביחס לביטוח הבריאות, המצב האופטימלי בו יכול גמלאי להיתקל הוא המשך הכיסוי שמציע המעביד עמו הועסק האדם האחרון. בעוד שהם נדירים, מעסיקים פרטיים וגופים ממשלתיים רבים מציעים אפשרויות לביטוח בריאות לגמלאים מוקדמים. בעיקרו של דבר, האדם הפנסיוני נותר מקובץ עם האוכלוסייה המועסקת באופן פעיל. פרקטיקות נפוצות כוללות הצעת כיסוי לגמלאים פרטיים לפרק זמן קבוע או עד שהעובד לשעבר הופך לזכאי רפואה.
עלות הביטוח בולטת כיתרון העיקרי. מעסיקים רבים במגזר הציבורי והפרטי מסבסדים בכבדות את תשלומי הפרמיה או את שיעורי המקבילה המקבילים בכדי למשוך לעובדי מפתח. כחלק מחבילת הפרישה במשא ומתן או במוסכם קולקטיבי, הכיסוי הפנסיוני לפני 65 ממשיך בדרך כלל את אותן רמות תרומה שאליהן הורגל העובד. לפיכך, ביטוח בריאות בגמלאות בקבוצה עשוי להחזיק בחוזה קרוב לרמות הפרישה לפני הפרישה במחיר סביר, או, במקרים מסוימים, אין עלות כלל.
לעתים קרובות ניתנת לפנסיה לגמלאות נשואה לפני 65 ואפשרות להישאר בתוכנית הבריאות בחסות מעסיק של בן זוג עובד. אמנם הכיסוי של בני הזוג אינו מחויב פדרלית, אך רוב החברות הפרטיות שומרות על אפשרויות של בני זוג עם רמות תרומה במחיר סביר. גמלאי לפנסיה שמתווסף כתלות בפוליסה של בן זוג מועסק עשוי ליהנות מאותן הוראות נתח עלות זולות שהורחבו במהלך שנות השתכרותו של אותו אדם.
2. חילופי דברים פדרליים
בשנת 2010, חוק טיפול במחיר סביר (ACA) יצר את שוק ביטוחי הבריאות. זה מספק אפשרויות לביטוח בריאות המספקות רף של ערך מינימלי ורמות כדאיות הזולה לקבוצה. גמלאי יכול להירשם לסיקור באמצעות נרשמים ייעודיים או באתר האינטרנט של הממשלה 60 יום לפני, או 60 יום לאחר מועד הפרישה.
למרות עליות הפרמיה האחרונות, אפשרויות החליפין הן עדיין אמצעי כיסוי זול יותר מאשר השגת מדיניות מדורגת באופן פרטני שבעבר הייתה כפופה לתנאים שהיו קיימים מראש ומקסימום אורך חיים מוגבל. גבר בן 55 שאינו משתמש בטבק, שמשתמש בטבק ומרוויח 50, 000 $ לשנה בפנסיה ומתגורר בפילדלפיה, פנסילבניה, עשוי לצפות לשלם כ -444 $ לחודש עבור מדיניות "ברונזה" בעלות הנמוכה ביותר באמצעות הצלב הכחול העצמאי. נתח העלויות של החבר כולל דמי השתתפות עצמית של 6, 850 דולר וכן ביקור במשרדי רופא לטיפול ראשוני (PCP) במשרד. הכנסה של 50, 000 $ מונעת מהגמלאי לקבל סובסידיות מס פדרליות המוענקות לאנשים בעלי הכנסה נמוכה יותר.
"עכשיו שיש לנו את Obamacare ונראה שזה לא נעלם, לכל אחד יש גישה לקנות ביטוח בריאות ללא שאלות בריאותיות. לבורסה יש תוכניות, ויש להם גם זיכוי מס שיעזור בתשלום עבור תוכנית. לדוגמא: אתה פורש בגיל 59, מגלגל את הפנסיות שלך ו- 401 (K) ולא לוקח שום הפצות מחשבונות חייבים במס כדי שההכנסה החייבת שלך תהיה מתחת ל 17, 000 $ לשנה (כאדם בודד). אם המדינה שלך קיבלה את ההרחבה של Medicaid, אתה זכאי לביטוח בריאות בחינם! "אומר כריס קופר, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, סן דייגו, קליפורניה." אחרי זה, אם ההכנסה שלך תהיה פחות מ- 27, 000 $, אתה זכאי לסיוע בפרמיה במסגרת ACA בצורה של זיכוי מס להפחתת הוצאות הפרמיה שלך, והפחתת דמי ההשתתפות וההשתתפות העצמית הקרובים לאפס! ואם אתה יכול לשמור על הכנסותיך מתחת ל 47, 000 $, עדיין יש לך זיכוי מס, פשוט לא פחות, כדי לסייע בתשלום דמי הביטוח. פשוט עשה את תכנית המס הזו עד שאתה בן 65 ותתאים לטיפול רפואי!"
3. קוברה
באופן כללי, האפשרות הפחות מועדפת לביטוח בריאות עבור גמלאי היא הצעת הטבה הנובעת מחוק הפיוס המאוחד של אומניבוס (COBRA). COBRA מנדט כי המעסיקים מציעים כיסוי זהה לתכניות ההטבה בהן נרשם עובד שהופסק לפני הפרדת השירות. בעוד שהכיסוי נותר זהה, לעתים רחוקות המעבידים מסבסדים את דמי COBRA, שיכולים להיות שווים לפרמיה המלאה ששילם המעביד למוביל הביטוח. מעסיקים במימון עצמי רשאים לגבות שיעור שווה ערך פרמיוני שנקבע באופן אקטוארי, בתוספת אגרה ניהולית של 2%. יחד עם היותו יקר מאין כמותו, הוראות ה- COBRA נמשכות רק 18 חודשים ברוב המקרים. הפיתרון לטווח הקצר מחייב שפרישה לפנסיה מוקדמת יותר משנה וחצי מגיל 65 תבקש כיסוי אחר ברגע שמיצוי יתרונות ה- COBRA.
בשורה התחתונה
אם סוג כלשהו של אפשרות לביטוח בריאות בגמלאות מפורשת קבוצתית אינו זמין עבורך, אם עליך לעזוב את כוח העבודה לפני גיל 65, הרשמה לביטוח דרך חילופי ACA היא כנראה ההימור הטוב ביותר שלך לכיסוי בעלות נמוכה. "חוק הטיפול המשתלם צריך להיות האפשרות הראשונה לבריאות בעת פרישה, " אומר דייוויד ס. האנטר, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., אשוויל, NC. "ההכנסה המופחתת מאי-עבודה תיתן את הסיכוי הטוב ביותר לקבל סובסידיות.."
