ציון האשראי שלך הוא אחד המדדים החשובים ביותר לבריאותך הכלכלית. זה אומר למלווים במבט מהיר עד כמה אתה משתמש באשראי באחריות. ככל שהציון שלך טוב יותר, כך יתכן שיהיה לך קל יותר לאשר הלוואות או קווי אשראי חדשים. ציון אשראי גבוה יותר יכול גם לפתוח את הדלת לריבית הנמוכה ביותר כשאתה לווה.
אם תרצה לשפר את ציון האשראי שלך, ישנם מספר דברים פשוטים שאתה יכול לעשות. זה לוקח קצת מאמץ וכמובן זמן. להלן מדריך צעד אחר צעד להשגת ציון אשראי טוב יותר.
Takeaways מפתח
- אתה יכול לשפר את ציון האשראי שלך על ידי ביצוע כמה צעדים פשוטים. ראשית, וודא שאתה משלם את החשבונות שלך במועד. פרע את יתרות כרטיס האשראי שלך כדי לשמור על יחס ניצול האשראי שלך נמוך. אל תסגור חשבונות כרטיסי אשראי ישנים או הגש בקשה להרבה יותר מדי חדשים.
1. סקור את דוחות האשראי שלך
כדי לשפר את האשראי שלך, זה עוזר לדעת מה עשוי לעבוד לטובתך (או נגדך). לשם נכנסת בדיקת היסטוריית האשראי שלך.
משוך עותק של דוח האשראי שלך מכל אחת משלושת לשכות האשראי הלאומיות הגדולות: Equifax, Experian ו- TransUnion. אתה יכול לעשות זאת בחינם פעם בשנה דרך האתר הרשמי AnnualCreditReport.com. לאחר מכן סקור כל דוח כדי לראות מה עוזר או פוגע בציון שלך.
גורמים שיכולים לתרום לציון אשראי גבוה יותר כוללים היסטוריה של תשלומים במועד, יתרות נמוכות בכרטיסי האשראי שלך, שילוב של חשבונות אשראי שונים והלוואות, חשבונות אשראי ישנים יותר ופניות מינימליות לגבי אשראי חדש. תשלומים מאוחרים או שלא נפספסו, יתרות כרטיסי אשראי גבוהות, גבייה ופסקי דין יכולים להיות גורדי ציון אשראי גדולים.
בדוק את דוח האשראי שלך לגבי שגיאות שעלולות להוריד את הניקוד שלך ולערער על כל מה שאתה רואה, כדי שתוכל לתקן או להסיר אותם מהקובץ.
2. קבל טיפול בתשלומי חיוב
ציוני אשראי FICO משמשים יותר מ- 90% ממלווים מובילים, והם מורכבים מחמישה גורמים ברורים:
- היסטוריית תשלומים (35%) שימוש באשראי (30%) גיל חשבונות האשראי (15%) תמהיל אשראי (10%) פניות אשראי חדשות (10%)
כפי שאתה יכול לראות, היסטוריית התשלומים משפיעה ביותר על ציון האשראי שלך. זו הסיבה, למשל, עדיף שהחובות שנפרעו, כמו הלוואות הסטודנטים הישנות שלך, יישארו ברשומה. אם שילמת את חובותיך באחריות ובמועד, זה עובד לטובתך.
לכן דרך פשוטה לשפר את ציון האשראי שלך היא להימנע מתשלומים מאוחרים בכל מחיר. כמה טיפים לביצוע הכוללים:
- יצירת מערכת תיוק, נייר או דיגיטלי, למעקב אחר החשבונות החודשיים, קביעת התראות על תאריך יעד, כך שתדע מתי עולה הצעת חוק אוטומציה של תשלומי חשבונות מחשבון הבנק שלך
אפשרות נוספת היא לחייב את כל (או רבים ככל האפשר) מתשלומי החשבון החודשיים שלך בכרטיס אשראי. אסטרטגיה זו מניחה שתשלם את היתרה במלואה בכל חודש כדי להימנע מחיובי ריבית. מעבר מסלול זה עשוי לפשט את תשלומי החשבונות ולשפר את ציון האשראי שלך אם הדבר יוביל להיסטוריה של תשלומים במועד.
השתמש בכרטיס האשראי שלך כדי לשפר את ציון האשראי שלך
3. כוון לניצול אשראי של 30% או פחות
ניצול אשראי מתייחס לחלק ממגבלת האשראי שלך בה אתה משתמש בכל זמן נתון. לאחר היסטוריית התשלומים, זהו הגורם השני בחשיבותו בחישובי ציוני האשראי של ה- FICO.
הדרך הפשוטה ביותר לשמור על ניצול האשראי שלך היא לשלם את יתרות כרטיסי האשראי שלך בכל חודש. אם אינך יכול תמיד לעשות זאת, כלל אצבע טוב הוא לשמור על היתרה הכוללת שלך על 30% או פחות ממסגרת האשראי הכוללת שלך. משם אתה יכול לעבוד על ליטול זה עד 10% ומטה, שנחשב לאידיאלי לשיפור ציון האשראי שלך.
השתמש בתכונת ההתראה הגבוהה על כרטיס האשראי שלך, כך שתוכל להפסיק להוסיף חיובים חדשים אם יחס השימוש באשראי שלך גבוה מדי.
דרך נוספת לשפר את יחס ניצול האשראי שלך: בקש הגדלת מסגרת האשראי. העלאת מסגרת האשראי שלך יכולה לסייע לניצול האשראי שלך, כל עוד היתרה שלך לא עולה במקביל.
רוב חברות כרטיסי האשראי מאפשרות לך לבקש העלאת מגבלת אשראי באופן מקוון; תצטרך רק לעדכן את ההכנסה השנתית של משק הבית שלך. אפשר לקבל אישור למגבלה גבוהה יותר תוך פחות מדקה. אתה יכול גם לבקש העלאת מסגרת האשראי בטלפון.
4. הגבל את בקשותיך לקבלת אשראי חדש - ופניות 'קשות'
יכולים להיות שני סוגים של בירורים על היסטוריית האשראי שלך, המכונים לעתים קרובות "קשים" ו"רכים ". בירור רך טיפוסי עשוי לכלול בדיקת אשראי משלך, מתן אישור למעסיק פוטנציאלי לבדוק את האשראי שלך, בדיקות שנעשות על ידי מוסדות פיננסיים איתם אתה כבר מנהל עסקים, וחברות כרטיסי אשראי שבודקות את התיק שלך כדי לקבוע אם ברצונך לשלוח לך אישור מראש. הצעות אשראי. פניות רכות לא ישפיעו על ציון האשראי שלך.
עם זאת, פניות קשות יכולות להשפיע על ציון האשראי שלך - לרעה - בכל מקום בין מספר חודשים לשנתיים. בירורים קשים מתרחשים כשאתה פונה לקבלת כרטיס אשראי חדש, משכנתא, הלוואה אוטומטית או סוג אחר של אשראי חדש. לא סביר שהחקירה הקשה מדי פעם תשפיע רבות. אך רבים מהם בפרק זמן קצר יכולים לפגוע בניקוד האשראי שלך. בנקים יכולים לנקוט בכך שאתה צריך כסף מכיוון שאתה נתקל בקשיים כלכליים ולכן מהווה סיכון גדול יותר. אם אתה מנסה לשפר את ציון האשראי שלך, עדיף להימנע מבקשת אשראי חדש לזמן מה.
5. הפק את המרב מתיק אשראי דק
בעל קובץ אשראי דק פירושו כי אין לך מספיק היסטוריית אשראי בדוח שלך כדי ליצור ציון אשראי. לפי הערכות, 62 מיליון אמריקאים סובלים מבעיה זו. למרבה המזל ישנן דרכים להשמין קובץ אשראי דק ולהרוויח ציון אשראי טוב.
האחת היא Experian Boost. תוכנית חדשה יחסית זו אוספת נתונים פיננסיים שאינם בדרך כלל בדוח האשראי שלך, כגון היסטוריית הבנקאות ותשלומי השירות שלך, והיא כוללת אותם בציון האשראי Experian FICO שלך. זה בחינם לשימוש ומיועד לאנשים עם אשראי חסר או מוגבל שיש להם היסטוריה חיובית לשלם את החשבונות האחרים שלהם בזמן.
UltraFICO דומה. תוכנית חופשית זו משתמשת בהיסטוריית הבנקאות שלך כדי לעזור לבנות ציון FICO. דברים שיכולים לעזור לכלול כרית כרית חיסכון, שמירה על חשבון בנק לאורך זמן, תשלום החשבונות שלך דרך חשבון הבנק שלך בזמן והימנעות משיכות יתר.
אפשרות שלישית חלה על שוכרים. אם אתה משלם שכר דירה מדי חודש, ישנם מספר שירותים המאפשרים לך לקבל אשראי עבור אותם תשלומים במועד. השכרת כרמה ו- RentTrack, למשל, ידווחו על תשלומי שכר הדירה שלכם ללשכות האשראי מטעמכם, מה שבתורו יכול לסייע לתוצאה שלכם. שים לב שדיווח על תשלומי שכר דירה עשוי להשפיע רק על ציוני האשראי שלך ב- VantageScore, ולא על ציון ה- FICO שלך. חברות מסוימות המדווחות על שכר דירה גובות תשלום עבור שירות זה, לכן קרא את הפרטים כדי לדעת על מה אתה מקבל ואולי משלם.
6. שמור על חשבונות ישנים פתוחים והתמודד עם עבריינות
חלק גיל האשראי מציון האשראי שלך בודק כמה זמן היו לך חשבונות האשראי שלך. ככל שגיל האשראי הממוצע שלך ישן יותר, כך אתה עשוי להראות טוב יותר למלווים.
אם יש לך חשבונות עברייניים, חיובים או חשבונות גבייה, נקוט בפעולה כדי לפתור אותם. אם יש לך חשבון עם מספר תשלומים מאוחרים או שלא נפספסו, לדוגמה, תדבק בסכום שחלף בעבר, בצע תוכנית לביצוע תשלומים עתידיים בזמן. זה לא ימחק את התשלומים המאוחרים, אך זה יכול לשפר את היסטוריית התשלומים שלך בהמשך.
7. השתמש במעקב אשראי כדי לעקוב אחר ההתקדמות שלך
שירותי ניטור אשראי הם דרך קלה לראות כיצד ציון האשראי שלך משתנה לאורך זמן. שירותים אלה, שרבים מהם בחינם, עוקבים אחר שינויים בדוח האשראי שלך, כגון חשבון שנפרע או חשבון חדש שפתחת. בדרך כלל הם נותנים לך גישה לפחות לאחד מציוני האשראי שלך מ- Equifax, Experian או TransUnion, המתעדכן מדי חודש.
ניטור אשראי יכול גם לעזור לך במניעת גניבת זהות והונאה. לדוגמה, אם תקבל התראה על כך שמדווח על חשבון כרטיס אשראי חדש לקובץ האשראי שלך, שאינך זוכר שפתח, תוכל לפנות לחברת כרטיסי האשראי כדי לדווח על חשד להונאה.
בשורה התחתונה
שיפור ציון האשראי שלך הוא מטרה טובה, במיוחד אם אתה מתכנן להגיש בקשה להלוואה לביצוע רכישה משמעותית, כמו מכונית חדשה או בית. זה יכול לקחת מספר שבועות, ולפעמים מספר חודשים, כדי לראות השפעה בולטת על הניקוד שלך ברגע שתתחיל לנקוט צעדים להפיכתו. עם זאת, ככל שתתחיל לפעול לשיפור האשראי שלך, כך תראה תוצאות מוקדמות יותר.
