הידיעה כיצד ריבית בחשבון חיסכון עובדת יכולה לעזור למשקיעים להרוויח כמה שיותר על הכסף שהם חוסכים. נניח שיש לך 1, 000 דולר בבנק, והחשבון מרוויח 1% ריבית. למעשה, עד לסביבות שנת 2019 1% היה הרבה יותר ממה שרוב הבנקים שילמו בחשבונות חיסכון בגלל ריבית היסטורית נמוכה. אך עם עליית הריבית, בנקים מסוימים מציעים חשבונות חיסכון שמניבים מעל 2%. עבור מאמר זה - שכולו עניין ריבית מורכבת ואיך זה עובד - 1% הם מספר עגול טוב לשימוש כדי להמחיש כיצד הוא עובד.
Takeaways מפתח
- הצבת כסף לחשבון חיסכון מאפשרת לצבור ריבית לאורך זמן. ריבית המורחבת לאורך זמן מספיק זמן יכולה להוסיף יפה לקרן חירום. ריבית משולבת היא ריבית המחושבת על קרן וריבית שהורווחה מתקופות קודמות, ואילו ריבית פשוטה מחושבת רק על בסיס קרן. הבנקים מציינים את ריביות החיסכון שלהם כתשואה שנתית (APY) הכוללת הרכבה. שים לב ששיעור האחוז השנתי (אפריל) שונה מ- APY ואינו כולל את השפעת ההרכבה.
ריבית על ריבית
במילים פשוטות ביותר, 1, 000 דולר בריבית של 1% לשנה יניבו 1, 010 דולר בסוף השנה. אבל זה ריבית פשוטה, שמשולמת רק על הקרן. כסף בחשבונות חיסכון ירוויח ריבית מורכבת, כאשר הריבית מחושבת על בסיס הקרן וכל הריבית שנצברה.
בנג'מין פרנקלין סיפק דוגמא לכוח ההרכבה - שכינוי כדורי שלג - שם הושארו 4, 500 דולר לשתי ערים אמריקאיות בהשוואה לשיעור האינפלציה במשך 200 שנה.
אז במקרה של חשבון חיסכון, הריבית מורכבת, מדי יום, חודשי או רבעוני, ואתה מרוויח ריבית על הריבית שהרוויחה עד לאותה נקודה. ככל שמתווסף ריבית גבוהה יותר לאיזון שלך, כך החיסכון שלך יגדל מהר יותר. אז עם הרכבה יומית, כל יום הסכום שמרוויח ריבית גדל בכ -1 / 365 של 1% נוספים. בסוף השנה הפיקדון צמח ל -1, 010.19 דולר.
אוקיי, 0.19 $ נוספים לא נשמעים כמו הרבה. אבל בתום 10 שנים, 1, 000 הדולר שלך יגדל ל -1106.71 דולר עם ריבית מורכבת. ריבית 1% שלך, המתחברת מדי יום במשך 10 שנים, הוסיפה יותר מ -10% לערך ההשקעה שלך.
כן, עדיין זה אולי לא נראה כמו הרבה, אבל עכשיו שקול מה היה קורה אם היית מצליח לחסוך 100 $ לחודש, ולהוסיף אותו לפיקדון המקורי של 1, 000 $. אחרי שנה, היית מרוויח 15.91 דולר בריבית, ביתרת 2, 215.91 דולר. אחרי 10 שנים, עדיין הוספת רק 100 $ לחודש, היית מרוויח 732.09 $, בסכום כולל של 13, 732.09 $.
עדיין לא הון, אבל זו קרן ליום גשום סביר. וזו המטרה העיקרית של חשבון חיסכון. כאשר מנהלי כסף מדברים על "נכסים נזילים", הם מתכוונים לכל החזקה שניתן להפוך למזומן לפי דרישה. זה, בהגדרה, בטוח מפני תנודות בשוק המניות או מערכי הנדל"ן. במונחים של אנשים אמיתיים, זה מצב החירום.
אפקט כדור השלג
כדי להבין באמת את ההשפעה של כדורי השלג של ריבית מורכבת, שקול מקרה מבחן קלאסי זה, בניצוחו של לא אחר מאשר בנימין פרנקלין. המדען, הממציא, המו"ל והאב המייסד היו מעט ראווה, כך שזה בטח נתן לו צחקוק כדי להתחיל ניסוי שלא יביא תוצאות עד 200 שנה לאחר מותו בשנת 1790.
בצוואתו, פרנקלין השאיר בערך בוסטון ופילדלפיה בערך השוויון של 4, 500 דולר כל אחד. הוא קבע כי יש להשקיע בריבית שנתית של 5% למשך 100 שנה. ואז, שלושה רבעים ממנה יש לבזבז למען מטרה ראויה, בעוד שהיתר הושקע מחדש במשך מאה שנה נוספות.
בשנת 1990 היו לקרן בוסטון כ -5.5 מיליון דולר. בפילדלפיה היו כ -2.5 מיליון דולר. בשל השפעות הריבית המורכבת, שתי הערים הצליחו לעלות על שיעור האינפלציה במהלך 200 השנים. עם זאת, אף עיר לא התקרבה ל 21 מיליון הדולר המשולבים שפרנקלין חישב שהם ישיגו. הסיבה היא ששיעורי הריבית משתנים לאורך זמן, ולעתים נדירות משיגים את השיעור השנתי של 5% שפרנקלין הניח.
התחל מוקדם, שמור לעתים קרובות
ובכל זאת, הניסוי של פרנקלין הוכיח כי ריבית מורכבת יכולה לבנות עושר לאורך זמן, גם כאשר הריבית נמצאת בתחתית הסלע. מהיר וקל למצוא את השערים הנוכחיים שמציעים הבנקים על ידי כניסה מקוונת. חשבונות החיסכון הטובים ביותר כוללים את החשבונות המוצעים על ידי בנקים שבהם הריבית על החשבון מורכבת מדי יום ולא גובים עמלות חודשיות. בנקים לרוב מציינים את שיעורי הריבית שלהם כתשואה אחוזית שנתית (APY), המשקפת את השפעות ההרכבה. שימו לב כי ה- APY והשיעור האחוזי השנתי (APR) אינם אותם דברים, כאשר ה- APR אינו כולל הרכבה.
בשורה התחתונה
בניגוד לבנג'מין פרנקלין, לרובנו אין רצון לבדוק מה הכסף שלנו יכול להיות שווה בעוד 200 שנה. אבל כולנו צריכים להקצות מעט כסף למצב חירום. ריבית מורכבת, בשילוב עם תרומות רגילות, יכולה להסתכם בביצת קן חירום הגונה.
