ישנם דברים רבים שכדאי לקחת בחשבון כשמרכיבים את תיק ההשקעות שלך. עליכם לדעת מהן סיבולת הסיכון ואסטרטגיית ההשקעה שלכם, שלא לדבר על סוג הנכסים בהם אתם מתכננים להכניס את כספכם. כל זה תלוי ביעדים שלך - מה אתה מתכוון לטווח הארוך כמו תכנון לחינוך ילדיך ופרישתך, אך גם היעדים שלך לטווח הקצר.
יתכן שתמצא שהגיע זמן בו אתה זקוק לגישה למזומן באופן מיידי - אמור במקרה חירום רפואי או אם אתה רוצה לצאת לחופשה. הכנסת הכסף שלך לחשבון שמרוויח לך ריבית אך מאפשר לך לבצע משיכות בקלות יכול לעזור לך להגשים יעדים אלה. יתכן שתרצה לשקול להכניס קצת כסף לחשבון חיסכון, או שתוכל לנסות חשבון שוק כסף (MMA), נכס נזיל המספק ריבית גבוהה יותר.
Takeaways מפתח
- חשבון שוק כסף הוא חשבון פיקדון המוחזק בבנק, באיגוד אשראי, או במוסד פיננסי אחר שמשלם ריבית ומגיע עם הרשאות כתיבת שיקים וכרטיסי חיוב. MMAs אינם דומים להשקעות אחרות מכיוון שניתן לחסל אותם בקלות, שלא כמו השקעות אחרות. שני גורמים מגבילים את נזילות חשבון הכסף כולל דרישות יתרת מינימום ומגבלות למספר המשיכות החודשיות.
חשבונות שוק כסף
חשבון שוק כסף הוא חשבון פיקדון המוחזק בבנק, איחוד אשראי או מוסד פיננסי אחר. חשבון זה משלם ריבית - גבוהה בהרבה מחשבונות חיסכון רגילים. הבנקים משתמשים בכסף בחשבון שוק כסף כדי להשקיע בנכסים נזילים לטווח קצר כולל שטרות אוצר (שטרות מט"ח) או אג"ח עירוניות. בנקים מרוויחים ריבית על השקעות אלה ולמעשה מחלקים את הריבית עם בעלי חשבונות.
ביצוע משיכה מחשבון שוק כסף זה פשוט כמו כל חשבון פיקדון אחר. רבים מהם מגיעים עם כרטיסי חיוב ותכונות אחרות כולל היכולת לכתוב צ'קים. בעלי חשבונות עשויים גם להיות מסוגלים לבקר בסניף הבנק או איגוד האשראי שלהם כדי לבצע את משיכותיהם.
למרות שהם עשויים לחלוק כמה קווי דמיון לחשבונות בדיקה וחיסכון רגילים, הם אכן מגיעים עם מגבלות מסוימות, מה שהופך אותם פחות גמישים. הם עשויים להגיע עם דרישות לאיזון מינימלי, מספר מוגבל של משיכות, ולעיתים קרובות מגיעים עם עמלות וחיובים אחרים.
חשבונות שוק כסף ונזילות
חשבונות שוק הכסף אינם דומים להשקעות אחרות מכיוון שהם נכסים נזילים ביותר. למעט מגבלות מסוימות על זמינות הכספים שהופקדו לאחרונה, ניתן להשיג הפקדות בחשבון בשוק הכסף. פירוש הדבר שניתן להמיר חשבונות אלו במהירות למזומן מבלי לאבד ערך. חשבונות שוק הכסף הם פיקדונות ללא כוונות, ולכן אין תאריך פירעון. בעלי חשבונות לא מאבדים שום ריבית כאשר הם מפרקים את חשבונותיהם. לעומת זאת, פיקדונות לזמן מחייב את בעל החשבון לשמור על החשבון פתוח עד למועד הפדיון. משיכות מוקדמות גורמות בדרך כלל לחילוט ריבית.
ישנם שני גורמים המגבילים את הנזילות בחשבון שוק הכסף. שלא כמו בדיקת חשבונות או חיסכון, בנקים דורשים מאנשים המחזיקים בחשבונות בשוק הכסף לשמור על איזון מינימלי - עד 5, 000 עד 10, 000 $ בצד הנמוך. ומכיוון שמדובר בחשבון חיסכון, עליו לפעול בהתאם לתקנות הפדרליות. כל בעלי החשבון מוגבלים לשישה משיכות בחודש. כל עסקת חיוב נוספת מביאה לחיוב שירות או עמלת עסקה.
הנזילות של חשבון שוק הכסף עשויה להיות מוגבלת על ידי יתרות מינימליות ומספר מוגבל של משיכות.
בסיס הפיקדון לבנקים
בנקים מסחריים ואיגודי אשראי מספקים חשבונות בשוק הכסף כדי למשוך פיקדונות גדולים ויציבים יחסית בתמורה לשיעורי ריבית שהם מעט גבוהים יותר משל חשבונות חיסכון וחשבונות ביקורת נושאים ריבית. בסיס פיקדון יציב זה מגדיל את יכולתו של המוסד הפיננסי להלוואות.
צורך זה ביציבות מביא למגבלות הנזילות המהותיות היחידות, שהן הדרישה לשמירה על יתרות מסוימות והמגבלה על מספר המשיכות. הפרת דרישות היתרה ומגבלות העסקה עשויות להפחית את הריבית שנצברה על הפיקדונות או להגדיל את העמלות ששולמו.
חשוב לציין כי חשבונות בשוק הכסף, שהם חשבונות פיקדון בפדרליות, שונים מכספי שוק הכסף שמציעים בנקים להשקעה.
חשבונות שוק כסף לעומת קרנות שוק כסף
העובדה שחשבונות שוק הכסף מבוטחים, ולכן הם מוסדרים על ידי החברה הפדרלית לביטוח פיקדונות (FDIC), מספקת תמיכה רגולטורית ומבנית לחשבונות אלה. כמובן שהיכולת להחלים הפסד באמצעות ביטוח אינה מקור נזילות מעשי שכן התאוששות כזו עשויה לארוך עד שני ימי עסקים. עם זאת, ביטוח פדרלי זה הוא הבחנה חשובה, ולעיתים קרובות לא מובנת היטב, בין חשבונות שוק הכסף לקרנות בשוק הכסף.
קרנות בשוק הכסף הן סוג של קרן נאמנות. הם דומים במידה מסוימת לחשבון שוק כסף בכך שהם נכסים בסיכון נמוך שמשקיעים גם ברכבים קצרי טווח ונוזלים מאוד. אבל שם מסתיימים קווי הדמיון. קרנות בשוק הכסף מוצעות על ידי חברות השקעות, המוכרות מניות למשקיעים בקרן. המשקיעים יכולים למכור את מניותיהם אם הם זקוקים למזומן, ובאופן כללי יש להם רווחי הון או הפסדים שיש לדווח עליהם לשירות הפדיון (IRS). ובניגוד לחשבונות שוק הכסף, העיקרון בקרן שוק כסף אינו מובטח. קרנות שוק הכספים מוסדרות על ידי נציבות ניירות ערך (SEC) ואינן מבוטחות על ידי ה- FDIC.
