כשמדובר ברכישת בית חדש, עלויות סגירה הן דבר בלתי נמנע. לפי Bankrate.com, העלות הממוצעת לסגירה של משכנתא בסך 200, 000 $ היא 1, 847 דולר בשנת 2015, ירידה של 7.1% לעומת לפני שנה. למרות שמספר זה עשוי לרדת מהשנה שעברה, המספר הזה לא כולל את העמלות המשתנות כמו ביטוח בעלי בתים, מיסים ושאר חיובים ששולמו מראש, שיכולים להוסיף עלויות בין 2, 500 ל -3, 000 דולר. שלא לדבר על עלויות אלה אינן מביאות בחשבון שכר טרחה שעובר לעורך הדין, שיכול להיות חזק למדי במדינות מסוימות.
אמנם ימיהם של משכנתא עלות סגירת אפס הם מזמן חלפו, יחד עם בועת הדיור, ישנם דרכים להוזיל חלק מעלויות הסגירה מראש שקונים בתים נדרשים לכסות. אך לשם כך, על הלווים להבין תחילה מהם העמלות שהם צפויים לשלם.
למד את העלויות השונות
דמי הסגירה מגיעים בגדלים שונים וממקומות שונים. יש את העמלות שהמלווה גובה ויש גם מיסים ממלכתיים ופדרליים שרוכשי בתים צריכים לשלם. דמי המלווה עומדים להשתנות מבנק או מתווך למשכנתא לבקר, וכאן תוכלו למצוא את החיסכון הרב ביותר. עם זאת, אין כמעט מקום למשא ומתן עם דברים כמו מיסי העברה על עיר, מחוז, מדינה, ארנונה ששולמה מראש ודמי הקלטה. (כאן: מיסי רכוש: כיצד הם מחושבים .)
העלויות הנפוצות ביותר לבעלי בתים יימצאו בפני סגירת הבית כוללות סקר קרקעות, הערכה, בדיקות אשראי, עמלת מקור הלוואה, דמי בקשה ודמי בדיקה. ישנן גם נקודות שהלווה יכול לרכוש כדי להוריד את הריבית על חיי הלוואת המשכנתא. הסכום שמישהו ישלם בעלויות סגירה תלוי בחברה הפיננסית ובעמלות הקשורות למשכנתא שהיא גובה, במדינה בה הבית נמצא וכמה ההלוואה מיועדת. על פי נתוני Bankrate.com, הוואי, ניו ג'רזי וקונטיקט מגדילים את שלוש המדינות היקרות ביותר מבחינת סגירת עלויות.
המשא ומתן בא מהצד המלווה
לא ניתן לנהל משא ומתן על כל היבט בעלויות הסגירה, אך ישנם כמה תחומים בהם תוכלו לחפש ולהשיג הפחתה בסכום שתשלמו. קח את דמי מקור ההלוואה כדוגמה אחת. זה משולם למתווך או לפקיד ההלוואות כעמלה להבאת הבנק או למוסד המלווה את העסק. כדי להוריד את דמי המוצא, תוכלו לשאול את המלווה אם יש היבטים כלשהם שניתן לוותר עליהם כמו דמי הבקשה או העיבוד. מלווים מסוימים יקבצו דמי בקשה ועיבוד לדמי מקור ההלוואה בעוד שאחרים לא צריכים שתקפידו לשאול. (, כאן: מאחורי הקלעים של המשכנתא שלך .)
חלק מהאישור למשכנתא הוא לוודא שהבית שווה את המחיר המבוקש והוא בבעלות האדם שאומר שהוא או היא. זה דורש ממלווה המשכנתא לעשות בדיקת נאותות כלשהי, ועלותו עוברת ללווה. עמלות הקשורות למשכנתא כוללות חיפוש כותרות, ביצוע הערכה ובדיקה ביתית. הלווה זקוק גם לביטוח כותרות, שנרכש לרוב מהמבטח המועדף על הבנק.
מילת המפתח בכל זה עדיפה. הסיבה לכך היא שהמלווה רוצה שתשתמש בספקים של צד שלישי שלהם, אבל אין לך. לווים יכולים לחפש חלק מאותם שירותים בכדי לקבל מחיר נמוך יותר. קחו דוגמה אחת לביטוח כותרות. הספק, המלווה, ממליץ לך לגבות X כל חודש בפרמיות, אך זה לא אומר שלווה אינו יכול לפנות למתחרים לראות מה הם גובים. הדבר נכון גם לביקורת הבית ולסקר. המחירים ישתנו בין הספקים וזו הסיבה שהקניות סביב יכולות לחסוך לך כסף.
בסופו של דבר המלווה שלך למשכנתאות יצטרך להתייעץ עם הספק כדי שתהליך המשכנתא ימשך.
כשמדובר בשמאות, אל תצפו לחסוך בזה. המלווה מורה על הערכתך בשמך. (, כאן: מה שכדאי לדעת על הערכות ביתיות .)
חפש סביב המלווה למשכנתא שלך
אחת הדרכים הקלות ביותר לקצץ בעלויות הסגירה היא לבצע קניות בכל הנוגע למי אתם לווים כסף. הסיבה לכך היא שמלווה משכנתא אחד עומד לגבות עמלות רבות יותר מאשר זו בהמשך הרחוב. רוב בעלי הבתים יודעים לדבר עם כמה מתווכי משכנתא כדי לקבל את הריבית הטובה ביותר על ההלוואה שלהם, אך הם לא משתמשים באותה טקטיקה על עלויות סגירה. חמוש בתשלומים במלווה אחד אתה יכול לגשת למועדף שלך בכדי לראות אם הם יעניקו לך הפסקה. ענף המשכנתא הוא תחרותי, ולמלווים רבים יש מקום להתנודד מבחינת העמלות שהם מעבירים לך. היזהר אם המלווה מציע לך זיכוי להתקדם בעלויות סגירה. לעיתים קרובות ההחלפה היא ריבית גבוהה יותר לאורך חיי ההלוואה.
חסוך בביטוח בעלי הבית שלך
ביטוח בעלי בתים הוא אחד הדברים האלה שכל מלווה עומד לדרוש, אך בין אם תעבור דרכם ובין אם לא, יכול לחסוך לכם כסף בכל חודש. בטוח שהמלווה יעדיף שתשתמש בספק הביטוח שלהם, אבל שוב אתה לא צריך. קבלת הצעות מחיר ממתחרים כולל כל עלויות הסגירה צריכות להיות ברשימת המטלות שלך. כלל אצבע: קבלו לפחות שלוש הצעות מחיר, וודאו להשתמש בכמות הכיסוי זהה. (כאן: כיצד ניתן להסתובב בביטוח בעלי בתים .)
בשורה התחתונה
קניית בית היא מאמץ יקר בימינו. לא רק שרוכשי הדירות צריכים לקבל מקדמה של 20%, אלא שהם גם צריכים לכסות את עלויות הסגירה ושכר טרחת עורך הדין. אמנם לא תקבל הפסקה מעורך הדין שלך, אך אתה יכול להפחית את עלויות הסגירה שהמלווה מעביר לך. על ידי קניות סביב שירותי צד שלישי שלך כמו בדיקת הבית והסקירה, יש לך פוטנציאל לחסוך דולרים גדולים. בקשת המלווה שלך להנחות בדמי מקור ההלוואה תוסיף לחיסכון זה, ותביא לעלויות הסגירה שלך מעט יותר לניהול.
