תוכן העניינים
- החלט אם IRA רוט מתאים לך
- בדוק את זכאותך
- החלט היכן לפתוח את חשבונך
- השלם את התיעוד
- בחר את ההשקעות שלך
- בשורה התחתונה
IRAs של רוט עשויים להיות פשוט כוכבי הרוק של עולם ההשקעות. בכך שהם מציעים כסף פטור ממס בפרישה - ומגוון רחב של אפשרויות השקעה - הם מציעים כמה הטבות נחמדות שאין לרכבי פרישה אחרים.
ובכל זאת, קשה שלא להציף את מספר האפשרויות העצום בשוק IRA. הרבה מוסדות פיננסיים מציעים חשבונות אלה, כולם עם מאפיינים ותמחור שונים במקצת.
אך אל תדאגו. אם אתה חושב להתחיל לקפוץ את חסכונות הפרישה שלך באמצעות IRA של רוט, הנה מה שאתה צריך לדעת.
Takeaways מפתח
- ל- IRA של רוט יש מספר יתרונות, אך ראשית עליכם להחליט האם זו אפשרות החיסכון הפרישה המתאימה למצבכם. אם ההכנסה שלכם גבוהה מדי, תרומה לרוט עשויה לא להיות אופציה. לשנת 2020, טווח הפאזה עבור מסננים בודדים הוא 124, 000 עד 139, 000 $ (122, 000 עד 137, 000 $ לשנת 2019); עבור זוג נשוי המגיש הגשה משותפת, זה בין $ 196, 000 ל 206, 000 $ (193, 000 $ עד 203, 000 $ לשנת 2019). תצטרך להחליט אם לפתוח חשבון עם יועץ רובו, בנק, חברת תיווך מקוונת או חברת קרנות נאמנות. ספקים מאפשרים לך לפתוח חשבון באופן מקוון, אז וודא שיש לך את המידע הדרוש לך ובחרת במוטב שלך. מס הכנסה מאפשר מגוון רחב למדי של רכבי השקעה ברשות IRA, כולל מניות, אג"ח, קרנות נאמנות, תעודות סל, תעודות הפקדה, ואפילו נאמני השקעות נדל"ן (REIT).
החלט אם IRA רוט מתאים לך
הדבר הראשון שעליך לעשות הוא להבין אם חשבון רוט הוא אפשרות החיסכון הטובה ביותר לצרכים שלך. לפני שתמשיך בדרך IRA, וודא שהגבלת את התרומה של המעסיק שלך לתכנית הפרישה שלך לעבודה 401 (ק) או אחרת לפיתוח מקום עבודה - כלומר אם בררת המזל שאתה מקבל את החבילה שלך. אם אינך קולט מספיק בכדי להשיג את גבול המשחק המעסיק שלך (בדרך כלל, 50 סנט לכל דולר שאתה תורם עד אחוז מסוים מהשכר שלך), אתה למעשה משאיר כסף בחינם על השולחן.
לאחר שעברת את הסף הזה עם חשבון מקום העבודה שלך, חשבונות פרישה פרטניים הם לרוב המקום הטוב ביותר הבא לחנות את הכסף שלך (כן, אתה יכול לתרום גם לתוכנית סגנון 401 (k) וגם ל- IRA, כל עוד אתה נשאר במסגרת מגבלות התרומה עבור כל רכב חיסכון). הטבות המס דומות לתכניות במקום העבודה אך מציעות אפשרות בחירה רבה בהרבה. במקום להיות מוגבלת לתפריט שמציע המעביד שלך, אתה יכול לבחור כל מספר מניות, אג"ח, קרנות נאמנות, תקליטורים ואפילו קרנות השקעה בנדל"ן (REIT).
IRAs מסורתיים מציעים תרומות להפחתת מס אך כפופים לך מס הכנסה כשאתה בסופו של דבר מושך את הכסף. גרסת רוט עובדת בדיוק להפך. אתה משקיע כסף לאחר מס, אך אינך משלם שום מס על משיכות, כולל הרווחים, אם גיל גיל 59 וחצי היה לך חשבון רוט לפחות חמש שנים.
IRAs של רוט הם אפשרות טובה למי שמצפה להיות במדרגת מיסים גבוהה יותר עד שנפגעו לפנסיה, כפי שקורה לעיתים קרובות לעובדים צעירים יותר. מה שכן, בניגוד ל- IRA מסורתי, אין הפצות מינימליות נדרשות (RMDs) ברגע שאתה מגיע לגיל 72, כך שאתה מקבל קצת יותר גמישות, כדי לאתחל. ה- RMD היה בעבר 70-1 / 2 אך בעקבות מעבר חוק הגדרת כל קהילה לקידום פרישה (SECURE) בדצמבר 2019, הוא הועלה ל 72.
בדוק את זכאותך
רשות IRA עשויה לא להיות אופציה אם אתה חורג ממגבלות הכנסה. לשנת 2020, הזכאות מתחילה להתפוגג עבור הגישים כרווקים או ראש משק בית שמרוויחים יותר מ 124, 000 $ (122, 000 $ לשנת 2019); ברגע שתגיע לרווחים של 139, 000 $ (137, 000 $ לשנת 2019), אתה כבר לא מסוגל לתרום. עבור מסננים משותפים לשנת 2020, הקיצוץ הוא 206, 000 $, עם שלב מעבר ל- 196, 000 $ (203, 000 $ ו- 193, 000 $ לשנת 2019). זכור כי המועד האחרון לתרום ל- IRA של רוט לשנת 2019 הוא 15 באפריל, 2020; לשנת 2020 זה 15 באפריל 2021.
כשאתה בונה את תיק ההשקעות שלך ב- Roth IRA, שקול קרנות מועד יעד, המציעות תערובת מוגדרת מראש של קרנות מניות ואג"ח בודדות על בסיס אופק ההשקעה שלך.
החלט היכן לפתוח את חשבונך
אם אינך בטוח לחלוטין בעת קבלת החלטות בכסף גדול, אתה תמיד יכול לשכור יועץ פיננסי שיסייע בניהול הנכסים עבורך. יתרון אחד הוא שהם יכולים לעזור לך להתאים את התוכנית שלך על סמך עדכונים לקוד המס - שלא לדבר על שינויים באפשרויות ההשקעה הזמינות באמצעות ספק ה- IRA שלך.
בימינו מתכננים פיננסיים אינם המקום היחיד בו תוכל לקבל עזרה בחשבון רוט שלך. מספר יועצי רובו מקוונים מבוססי אלגוריתם צברו בשנים האחרונות כדי לבחור עבורכם השקעות, כולל Betterment ו- Wealthfront. חברות אלה משתמשות במידע האישי שלך וביעדים כדי לבנות תערובת נכסים מתאימה ומאזנת מחדש את ההשקעות שלך מדי פעם.
עם דמי ניהול של 0.25% עד 0.50% בשנה, יועצי הרובו נוטים להיות זולים יותר מתכנן אנושי. עם זאת, הם גם לא נועדו להתמודד עם כל הצרכים הכספיים המלאים שאדם מקצועי יכול.
למי ששמח בהחלט לנהל IRA בכוחות עצמם - ולחסוך כמה דולרים בתהליך - יש אפשרויות אחרות. אתה יכול ללכת עם מתווך כמו מריל אדג '(חלק מבנק אוף אמריקה) שגובה 2.95 דולר לסחר במניות, או TD Ameritrade שמציע עסקאות מניות בחינם. (לאף אחד מהמתווכים אינו כולל מינימום בחשבון.)
אפשרות נוספת עבור עשה זאת בעצמך: לפנות ישירות לחברות קרנות נאמנות כמו ואנגארד ופידליטי. אלה נוטים להיות בחירה טובה יותר עבור אנשים שאוהבים את הגיוון שהקרנות מציעות וממשיכים בכל מקרה לחברות השקעה מסוימות.
ספקי IRA רבים מציעים גישה שכבתית לפנות לפלח רחב יותר בשוק, עם אפשרות "עשה זאת בעצמך" בעלות נמוכה, כמו גם חשבונות המספקים פיקוח מקצועי תמורת תשלום.
שווה לעשות קצת מחקר כדי לראות מה הכי מתאים לצרכים הספציפיים שלך.
התרשים שלהלן ייתן לך תחושה איזה סוג האפוטרופוס עשוי להתאים ביותר לצרכים שלך. לפני שתבחר אחת, תצטרך להחליט אם ברצונך לבחור בעצמך את ניירות הערך הבסיסיים או לשלם מעט נוסף כדי שניהלו עבורך.
השלם את התיעוד
למעשה פתיחת חשבון היא די פשוטה, והרוב המכריע של הספקים מאפשרים לך לעשות זאת באופן מקוון. כמובן שתצטרך לספק מידע כדי לוודא מי אתה.
להלן מה שאתה צריך להיות שימושי בכדי להאיץ את התהליך:
- מספר הביטוח הלאומי שלך רישיון נהיגה או מזהה תמונה אחר שם וכתובת של המעסיק שלך מספר חשבון הבנק ומספר הניתוב שלך, על מנת להעביר מזומנים ל- IRA אם השלמת הפיכה, פרטי חשבון עבור ה- IRA הקיים שלך או 401 (k) שם ו- Social מספר האבטחה של הנהנה מחשבונך
תרצה לחשוב קצת על בחירתך המוטבת. כאשר אתה מעביר בסופו של דבר, אל תניח בהוראות בצוואה שלך להחליף את המידע המוטב שאתה מספק למוסד הפיננסי. למעשה, זה בדרך כלל הפוך.
בחר את ההשקעות שלך
אם לא תבחר ביועץ רובו או בשירות ניהול נכסים אחר, תצטרך לבחור את ההשקעות הבודדות שייכנסו לחשבון רוט שלך. מס הכנסה מאפשר מגוון רחב למדי של כלי רכב, כולל מניות, אג"ח, קרנות נאמנות, תעודות סל ותעודות פיקדון. אתה יכול גם לבחור בקרנות מועד יעד המציעות תערובת מוגדרת מראש של קרנות מניות ואג"ח בודדות על בסיס אופק ההשקעה שלך. ככל שתתקרב לתאריך הפרישה שלך, אתה יכול לצפות שתמהיל הנכסים יהפוך לשמרני יותר.
בנוסף לרכישה הראשונית שלך - וחשבונות מסוימים דורשים יתרה מינימלית בכדי להתחיל בעבודה - משקיעים רבים בוחרים להגדיר תרומות חוזרות, המאפשרות לחשבונם לצמוח לאורך זמן.
רק וודא שלא תבעט יותר מדי. לשנים 2019 ו- 2020, אתה רשאי להשקיע רק 6, 000 דולר בשנה בכל חשבונות ה- IRA שלך - 7, 000 $ אם אתה בן 50 ומעלה. כך שאם תשים 2, 000 דולר לעבר IRA נפרד ומסורתי, משקיעים צעירים יותר יכולים רק לתרום 4, 000 דולר לרוט שלהם.
הכנס יותר מזה, ותמצא את עצמך מחכה מיסים של 6% על עודף התרומות שנותרו בחשבונך. למותר לציין, שווה לעשות קצת מתמטיקה פשוטה בכדי לוודא שהתרומות האוטומטיות שלך לא מציבות את הגבול.
בשורה התחתונה
הבחירה היא מותרות נחמד שיש, אך היא דורשת שיעורי בית רבים יותר כשמדובר בבחירת ספק רוט IRA. בואו להבין אילו תכונות תכנית הכי חשובות לכם ואילו מהן תוכלו לוותר. בפתיחת חשבון? זה החלק הקל יותר.
