תכניות ותרומות מוגדרות במקום העבודה חיוניות לצורך הגדלת דחיית המס שלך, עד שתמשוך את החיסכון שלך במועד מאוחר יותר. יש לקוות, זה כאשר כל העבודה הקשה שלך משתלמת, כשאתה שוכב על חוף איפשהו, קוטף את היתרונות מתוכניות החיסכון שנדחו ממס שלך והייעוץ האסטרטגי של מנהלי העושר שלך. התביעה היא רק אחד מאותם אירועי חיים שאיש אינו מתכנן עבורם. עם זאת, כמו גירושים או אובדן של אדם אהוב, אירועים מצערים אכן קורים, לעתים קרובות עם השלכות כספיות אדירות. הדרך הטובה ביותר להתמודד עם הסיכוי למצב שלילי היא להגן על עצמך מפני המלכודות הפוטנציאליות מראש.
שום דבר לא מחמיר מצב מלהיט מסנוור, בו ניתן לקחת מכם את הנכסים שלכם יחד עם הנטל הרגשי של הנסיבות הנדונות. עבור אנשים מאוחרים בקריירה, תביעה עשויה למחוק את חסכונות הפרישה שלהם. סקר שערך פרספקטיבת המחקר של ICI הראה כי 63% מכלל משקי הבית בארה"ב היו עם תוכניות פרישה באמצעות עבודה או IRA, ושליש ממשקי הבית בארה"ב היו בבעלות IRAs מסורתיים ו- IRAs Roth בשנת 2014. חלק ניכר מהגידול בחשבונות ה- IRA נובע ממימון ממעסיקים במעסיקים. תכניות פרישה.
לחשבונות הפרישה יתרונות רבים נוספים, מלבד יתרונות המס הידועים שלהם. אלה חדשות מצוינות עבור רוב האמריקאים, מכיוון שמתברר שאחת הדרכים היעילות ביותר להגן על נכסים היא להגן עליהם בחשבונות הפרישה. חשבונות פרישה פרטניים, 401 (k) שניות, מערכות IR, וסוגים אחרים של תוכניות יעילות מס יכולות לעזור לך למנוע אובדן נכסיך במקרה של תביעה. ברמה הפדרלית, הכללים ברורים עבור חשבונות פרישה בחסות 401 (k) וחשבון פרישה. חוקים ממלכתיים מורכבים יותר כשמדובר בשאלה האם IRAs הם משחק הוגן במקרה של תביעה או לא.
מגן תוכנית הפרישה
בראש ובראשונה וודאו כי אינכם חייבים מזונות או מיסים כלשהם למס הכנסה מכיוון שהדבר יפתח את חשבונותיכם לתביעות משפטיות. תביעות בנושא יחסי פנים יעלו את ההגנות של ה- IRA בכל מקום בו אתה גר במדינה.
במקרה של נושה פרטי שתבע חובות שטרם שולמו, בדרך כלל מוגנים חשבונות הפרישה, למרות כמה חריגים לכלל. חוק אבטחת הכנסה לפרישה של עובדים (ERISA) מתייחס להגנה פדרלית של 401 (K) וחשבונות פרישה אחרים בחסות מעביד מצד נושים. הממשלה הפדרלית מבטיחה את שלומם של חשבונות אלה כדי להגן על פרישה גם במקרה של תביעה. עד מיליון דולר מ- IRA של נאשם יוגנו במסגרת החוק למניעת פגיעה בפשיטת רגל משנת 2005.
עם זאת, ביוני 2014, בית המשפט העליון בארה"ב החליט כי IRAs שיורשו כבר לא יוגנו במקלט אם היורש יגיש בקשה לפשיטת רגל - למעט העובדה שה IRA יורש מבן זוג.
מקצוע ספציפי
בעלי עסקים, יזמים ואנשים עצמאים אחרים צריכים להיות מודעים לנושאים שיכולים להתעורר במקרה של תביעה, העלולה לפגוע לא רק בחברה אלא גם בנכסים שלהם. כדי להגן מפני הסיכון לפגיעה אישית, בעלי עסקים צריכים להירשם כחברה מוגבלת (LLC) או כחברת S.
אם לתחום העבודה שלך היסטוריה של תביעות תכופות, עדיף ליצור אמון להגנה על הנכס. תחומים, שבהם זה עשוי להועיל במיוחד, הם מקרקעין, בריאות והחוק עצמו. על פי נתוני LLP של גלפנד ברגר, המספר השנתי הממוצע של תביעות רשלנות רפואית שהוגשו מדי שנה היה 85, 000. ביטוח רשלנות מקצועית יכול להיות זול יחסית ויש להשתמש בו בכדי לחסוך מאנשי מקצוע ברחבי ארה"ב את הלחץ של קונצנזוס רחוק על IRA.
ניואנסים מקומיים
חוקים הנוגעים להגנה על פרישה במקרה של תביעות משפיעות בין מדינה למדינה. מדינות רבות לא יפסיקו מנושים זועמים לתפוס את חשבונות הפרישה והחשבונות של IRA.
לדוגמה, קליפורניה היא מדינה רעועה שבה אתה יכול להחזיק בחשבון פרישה אם אתה נתבע או מגיש בקשה לפשיטת רגל. בקליפורניה, IRAs אינם מוגנים היטב כמו 401 (K) שניות. משמעות הדבר בפועל היא שאם תובעים אותך נגד פגיעה אישית בקליפורניה, 401 (K) שלך יהיה מוגן מהתובע; עם זאת, ה- IRA שלך יהיה מוגן רק עד לנקודה שבה בית המשפט רואה צורך. פסק הדין יתבסס על סף מסוים שלדברי בית המשפט יספיק בכדי לתמוך בך ובתלויים שלך בפרישה.
זה אמור להבהיל רבים המתכננים לפרישה, מכיוון שאין סף ספציפי במקום, ואירועים עתידיים רחוקים מלהיות צפויים. כל סכום שמעבר להחלטה יתמוך בך בפרישת הכדאיות כפוף לתביעת הנושה.
חשוב לציין שלניו מקסיקו וניו המפשייר אין חוקים המגנים על חיסכון ב- IRA במקרה של תביעות משפטיות. מצד שני, המדינות הטובות ביותר להגנה על IRA בתביעה הן טקסס, וושינגטון ואריזונה. באריזונה, רק תרומות של IRA שהועלו תוך 120 יום מיום התביעה נחשפות לסיכון מצד התובע.
למרות שקיימות הבחנות בין מדינות, חשוב להבין שהחוק לעולם אינו נקי. יתכן שלא תהיה תשובה ישירה לתוצאות התביעה שלך, בכפוף לסוג החשבון (Roth IRA, IRA המסורתי וכו ') ותחום השיפוט המקומי. לדוגמה, יתכן שתהיה לך הגנה רבה יותר על הכספים בחשבון ה- IRA שלך לעומת אלו שבחוץ, גם אם הם מורכבים מהפצות מהחשבון.
מורן קנובל, חברת ייעוץ ומינהל מוסמכת לתוכנית פרישה, מציעה רשימה מקיפה למדינה למדינה של חוקים המגנים על ה- IRA ומספקת ניתוח של חשבונות פרישה פרטניים כנכס פטור.
זכור את המטריה שלך
לבעלי נכסים שקשורים לתוכניות פרישה ו- IRA, רכישת פוליסת ביטוח מטרייה עשויה לסייע בהגנה מפני האפשרות של נושה לטבול בחשבונות הפרישה. ניתן להוסיף ביטוח מטרייה אישית על גבי ביטוח בעלי הדירות והביטוח רכב הקיים שלך וכיסוי העלות העודפת במקרה של אסון.
מאפיין אטרקטיבי של פוליסת ביטוח מטריות במהלך תביעה הוא שחברת הביטוח נדרשת לספק לך הגנה משפטית על גבי הכיסוי שכבר קיבלת. חשוב לציין כי מדיניות הגג אינה מכסה פעילויות עסקיות, מעשים מכוונים (כגון הטרדה מינית) או נזקי עונש. במקרה של תביעה, אם אתה נדרש לשלם תביעה, ביטוח המטריה יופיע כשנגמר לך ביטוח האחריות הרגיל.
פוליסות ביטוח מטריות וביטוח רשלנות מקצועית הן שתי דרכים נהדרות להגן על ה- IRAs שלכם. במקרה זה, אתה עדיין יכול לקבל את היתרונות של IRAs, שהם אטרקטיביים יותר בגלל העמלות הנלוות הנלוות והגמישות בהשקעה בהשוואה לתוכניות אחרות הממומנות על ידי המעסיק ו- 401 (K).
בשורה התחתונה
חשוב להקים אמצעי הגנה בסיסיים כדי להגן על פרישתך מפני תביעות משפטיות ופשיטת רגל. לממשל הפדרלי יש חוקים להגנה על חשבונות פרישה רבים, כולל 401 (k) ותוכניות בחסות מעביד. כשמדובר ב- IRAs, מדינות הן בעלות סמכות שיפוט גדולה יותר להחליט מה עומד על התפיסה במקרה של תביעה.
