תוכן העניינים
- חשבונות פרישה פרטיים
- חשבונות תיווך
- קצבות נדחות במס
- השקעות נדל"ן
- השקיעו בעסק קטן
- בשורה התחתונה
חסכון לפרישה הוא אחד האתגרים הכספיים הגדולים ביותר העומדים בפניך. ישנן אסכולות שונות על כמה כסף תצטרך לחיות בנוחות במהלך הפרישה. לא משנה מה הנתון הזה, זה חיוני להיות יוזם בנוגע לחיסכון אם אתה רוצה להשיג את יעדי הפרישה שלך.
בעוד שאנשים רבים חוסכים לפנסיה בתוכניות בחסות מעביד כמו 401 (k) ש 'ו- 403 (b) ש', הם לא תמיד מהווים אפשרות. אבל הנה חדשות טובות: יש המון דרכים אחרות לבנות את ביצת הקן הזו. כך תוכל להגיע ליעדי החיסכון שלך לפנסיה, גם אם אין לך 401 (k).
Takeaways מפתח
- לאנשים רבים יש 401 (K) בעבודה, אך ישנן דרכים אחרות לחסוך לפרישה אם אין לך גישה לחשבונות פרישה פרטיים (IRA) קלים להתקנה ולניהול, והם מציעים יתרונות מס בעלי ערך. אתה יכול גם לחסוך (ולגדול) את כספך בחשבון תיווך, קצבה, נדל"ן ועסק קטן.
חשבונות פרישה פרטיים (IRA)
IRAs הם חשבונות המועילים במס המחזיקים בהשקעות שאתה בוחר. ישנם שני סוגים עיקריים של IRA: מסורתיים ורוט. ההבדל הגדול ביותר בין השניים הוא כאשר אתה משלם את המסים שלך.
עם IRAs מסורתיים, אתה צריך לנכות את התרומות שלך בשנה שאתה תורם להם. ואז, כשאתה מתחיל להוציא כסף במהלך הפרישה, משיכות אלה ממוסות כהכנסה רגילה.
IRAs של רוט עובדים להפך. אינך מקבל הפרת מס כשאתה מוסיף כסף לחשבון. אך נסיגות מוסמכות - אלה שבוצעו לאחר גיל 59 ½ וכשעברו לפחות חמש שנים מאז שתרמת לראשונה לרוט - אינן פטורות ממס. ואתה יכול למשוך את התרומות שלך בכל עת, מכל סיבה שהיא, ללא מיסים או קנסות.
החיסרון הגדול ביותר לחיסכון ב- IRA מסורתי או Roth הוא מגבלת התרומה הנמוכה. ואם אתה מרוויח יותר מדי כסף, אתה לא יכול לתרום בכלל לרוט.
לשנים 2019 ו- 2020 אתה יכול להחזיק עד 6, 000 $, או 7, 000 $ אם אתה בן 50 ומעלה. ובכל זאת, אם תוציא את ה- IRA מקסימום מדי שנה, אתה יכול לסיים סכום מסודר עד שתגיע לפנסיה. כמובן שככל שתתחיל מוקדם יותר ייטב.
חשבונות תיווך
כמובן שלשקעות בסיכון גבוה יותר כמו מניות בודדות יש פוטנציאל להרוויח יותר מהשקעות בסיכון נמוך כמו תקליטורים - אבל אתה יכול להפסיד כסף. אגרות חוב, תקליטורים וקרנות שוק הכסף שמרניות יותר, אך הן מספקות יציבות המועילה לטווח הרחוק. החוכמה היא למצוא איזון שנוח לך אליו, וזה יעזור לך להגיע ליעדי החיסכון שלך.
הקפד לשים לב לדמי תשלום. אפילו הבדלים זעירים באגרות יכולים להשפיע רבות על ביצת הקן שלך לאורך זמן.
אין נוסחה סטנדרטית להחלטה כמה מכספך להכניס השקעות בסיכון גבוה ותמורה גבוהה. באופן כללי, עם זאת, מרבית האנשים מתכוונים לסיכון ככל שהם מתקרבים לפנסיה, כאשר יש להם פחות שנים להתאושש מהפסדים גדולים. ועדיין, אנשים חיים היום יותר, כך שרק בגלל שאתה בשנות ה -60 לא אומר שאתה צריך למכור את המניות שלך.
קצבות נדחות במס
קצבאות מציעות דרך נוספת להגיע ליעד החיסכון הפרישה שלך. הקצבאות המוצעות באמצעות חברות ביטוח מספקות דחיית מס יחד עם הזדמנויות השקעה מגוונות. ניתן לקבל קצבות עם כל אחד מהאפשרויות הבאות:
- ריבית קבועה ריבית צמודה, המבוססת על ביצועי שער משתנה ספציפי, קשור לביצועי השוק
הכסף שאתה מפריש לקצבה גדל נדחה במס אך הופך לחייב במס לאחר משיכת הכסף בפרישה. בנוסף לדחיית המס, קצבאות יכולות לספק זרם הכנסה מובטח למספר מסוים של שנים או לכל החיים.
קצבאות אינן מתאימות לכל משקיע. הם מגובים רק ביכולת לשלם את התביעות של חברת הביטוח המנפיקה, ואין ביצועי השקעה מובטחים. כמו כן, קצבות נוטות להיות יקרות - כלומר, בסופו של דבר אתה יכול לשלם הרבה עמלות.
כדאי להיות זהיר אם אתה שוקל קצבה. גמלאות הן חוזים עם חברות ביטוח חיים ויש היסטוריה ארוכה של סוכני ביטוח מניפולטיביים שמוכרים קצבה עבור העמלות הגדולות שהם מרוויחים, ולא לטובת המשקיע, "אומר ג'יימס ב. טווינינג, CFP®, מייסד ומנכ"ל. של תוכנית פיננסית בע"מ, בבלינגהאם, וושינגטון.
"קצבות מבוססות עמלה בדרך כלל יקרות יותר מניירות ערך קולקטיביים אחרים כמו קרנות נאמנות ותעודות סל. זה לא יוצא דופן למצוא קצבות בעלות עלות שנתית כוללת העולה על 4% לשנה - רוח גבית אדירה שמביאה לביצועים גרועים נטו של הוצאות."
השקעות נדל"ן
דרך נוספת לחסוך לפרישה היא השקעה בנדל"ן. אם יש לך IRA או חשבון תיווך, ייתכן שכבר תהיה לך גישה לתחום הנדל"ן באמצעות קרן נאמנות או תעודת סל.
"האפשרות הטובה ביותר עבור המשקיעים היא לקנות קרן שהיא עצמה משקיעה בנאמני השקעות נדל"ן ברחבי העולם", אומר מארק העבנר מיועצי קרנות אינדקס באירווין, קליף.
REIT הם חסכוניים במיוחד, שקופים ונוזלים. קבלת גישה ל- REIT באמצעות קרן נאמנות מאפשרת למשקיעים להשיג פיזור עולמי בנדל"ן בצורה חסכונית."
מחוץ ל REITs, אתה יכול לקנות נדל"ן על הסף כדי לייצר זרם הכנסה במהלך שנות הפרישה שלך. אם אתה משקיע בבית רב-משפחתי, למשל, אתה יכול לגור בחלק אחד ולהשכיר את השני. זה למעשה מקטין את סך הוצאות המחיה שלך תוך פירעון המשכנתא.
בהמשך תוכלו להחליט להמשיך ולשכור את הנכס ולקבל הכנסה קבועה משכירות. לחלופין, אתה יכול למכור את הבית (המוערך באופן האידיאלי) ולהשתמש בתמורה להוצאות מחיה או השקעות אחרות.
השקיעו בעסק קטן
אפשרות נוספת שתעזור לך להשיג את יעדי הפרישה שלך היא להשקיע בעסק קטן. השקעה של עסק קטן אינה אומרת בהכרח להיות בעל עסק. אם אינך רוצה להסיע את הספינה, אתה יכול להשקיע בחברה מבוססת כשותף שותק.
בין אם אתם בוחרים ביזמות ובין אם אתם משקיעים, הרווחים מהעסקים הקטנים אינם מכוסים וההחזר הפוטנציאלי על ההשקעה גבוה יותר מחלופות אחרות. כמובן שהשקעות אלו טומנות עמן סיכון רב. אין שום ערובה לכך שהזמן או הכסף שתשקיע בעסק קטן יניבו תשואה משמעותית לאורך זמן. תבחר בחכמה.
בשורה התחתונה
כאשר 401 (k) אינה אפשרות, עדיין יש לך מספר דרכים להשקיע לשנות שלאחר העבודה שלך. תמיד כדאי לעבוד עם יועץ פיננסי מהימן, במיוחד אם תבחר להשקעות בסיכון גבוה יותר.
ולא משנה היכן תשים את הכסף שלך, הקפד לאזן מחדש את התיק שלך באופן קבוע ככל שהיעדים, פרופיל הסיכון ואופק הזמן שלך ישתנו.
