מהו כיסוי לנהגים לא מבוטחים (UM)
כיסוי לנהג לא מבוטח (UM) הוא הוראה בפוליסת ביטוח רכב המספקת כיסוי כאשר נהג ללא ביטוח נמצא כשבר תאונה. זהו תוספת למדיניות רכב סטנדרטית שמשלמת עבור פציעות למבוטח ולנוסעים, ובמקרים מסוימים על נזק לרכוש אם הנהג האחר אחראי כחוק לתאונה. לא כל המדינות ידרשו פוליסות ביטוח לכלול כיסוי נהג לא מבוטח.
כיסוי לא מבוטח אינו זהה לכיסוי מבוטח, הכולל כאשר לנהג התקלה אין מספיק ביטוחים בכדי לספק את תביעות הנזקים שלך באופן מלא.
שוברים את כיסוי הנהג הלא מבוטח (UM)
נהג לא מבוטח (UM) הוא נהג באשמת אשמה שאין לו ביטוח רכב, אין לו ביטוח העומד בסכומי אחריות מינימליים הנדרשים, או שחברת הביטוח שלו אינה מוכנה או אינה יכולה לשלם את התביעה. נהג פגע וברח ייחשב גם לנהג לא מבוטח. ללא כיסוי זה, מי שמחזיק בפוליסת ביטוח רכב רגילה אינו רשאי לקבל תשלומים אם הוא מעורב בתאונה בה הצד השני אשם ולא מבוטח.
כיסוי לנהג לא מבוטח מוסיף בדרך כלל רק סכום קטן לעלות פוליסת ביטוח רכב, אך מספק כיסוי מועיל. כיסוי זה יהפוך מועיל בעת תאונה בה הנהג שנמצא תקלה אינו מביטוח רכב אשר יכסה את עלות הנזקים מההתרסקות.
על פי נתוני מועצת המחקר לביטוח, במהלך 2015. לא אחד מכל שמונה נהגים אמריקאים בכביש לא היה ביטוח. המחקר מצא כי בפלורידה היה המספר הגבוה ביותר של נהגים לא מבוטחים, 26.7%, ואחריהם מיסיסיפי, ניו מקסיקו, מישיגן וטנסי. המדינה עם המספר הנמוך ביותר של נהגים לא מבוטחים היא מיין עם 4.5 אחוזים.
חוקי המדינה מחייבים בדרך כלל כי נהגים יובילו כיסוי ביטוחי אחריות לרכב ברמה מסוימת, ודרישות אלה משתנות ממדינה למדינה. ניו המפשייר היא המדינה היחידה בארה"ב שאינה דורשת כיסוי מינימלי של ביטוח רכב. 22 מדינות דורשות כי המדיניות תכלול גם כיסוי לנהגים לא מבוטחים (UM).
חברות ביטוח יעסיקו חיתמים אשר ישתמשו בניתוח סיכונים לקביעת סכום הפרמיה המגיע בפוליסה. פרמיות אלה משתנות גם בהתאם לגיל, מין, שנות ניסיון בנהיגה, מספר התאונות או היסטוריית הכרטיסים להפרה וגורמים אחרים. תקופת הביטוח היא בדרך כלל למשך שישה או 12 חודשים והיא מתחדשת.
הגשת תביעת כיסוי לנהג לא מבוטח
כאשר יש לאדם תאונה שאינה אשמתו, ולנהג השני אין ביטוח לכיסוי הנזקים, תוקף מתן הפוליסה הבלתי מבוטחת. במהלך חקירת תאונה, אם אין לנהג התקלה אין ביטוח, תודיע המשטרה לשאר הנהגים המעורבים. אם המשטרה לא מגיבה לתאונה, או במקרה של התרסקות פגע וברח, נסה לאסוף כמה שיותר מידע. בקש שמות, כתובות ומספרי טלפון של עדים פוטנציאליים, ואם אפשר, קבל את מספר לוחית הרישוי. כמו כן, צלם תמונות מזירת התאונה.
בהקדם האפשרי הגיש תביעה לחברת הביטוח שלך, ומספק את כל המידע שיש לך. לאחר שתגיש תביעה אצל הספק שלך, שמאי העבודה שלהם יחקור את המקרה ויזדקק לכל מידע שנאסף באותה עת. לאחר חקירה, החברה רשאית להתיר את התביעה למקסימום הכיסוי של הפוליסה שלך. עם זאת, הם עשויים להכחיש את התביעה אם אין מספיק ראיות לכך שהתאונה לא נבעה מרשלנותך.
לחלק מספקי הביטוח תהיה הגבלה על משך הזמן שתוכל לחכות לפני שתגיש את התביעה הלא מבוטחת שלך. גבולות אלה ישתנו בהתאם לחברה. כאשר חברת הביטוח תסגור את תביעתך, הם ירצו עותקים וחיובים מכל הטיפול הרפואי שהתקבל וכל תיקון רכב שנגרם בעקבות האירוע. אם ספק הביטוח יחליט שהעלויות שהוגשו בתביעה היו מיותרות או לא היו קשורות לתאונה, הם ישללו את הסכומים הללו. אם המבוטח לא מסכים עם החלטתו של נותן הביטוח, התיק בדרך כלל יעבור לבוררות מחייבת.
כיסוי ביטוח רכב כללי
פוליסת ביטוח רכב מכסה את המבוטח ומשפחות אחרות בשם זה, בין אם נוהג ברכב המבוטח או ברכב של מישהו אחר ברשותם. הביטוח מעניק כיסוי גם למי שאינו נקרא אך מפעיל את הרכב בהסכמת המבוטח.
ביטוח רכב אישי מוגבל לנהיגה אישית ואינו מכסה את השימוש ברכב לצרכים מסחריים, כמו למשלוח משלוחים. זה גם לא כולל נהיגה ברכב המבוטח במהלך שירותי שיתוף רכיבה כמו Uber או Lyft. חלק מבטחי הרכב מציעים מוצרי ביטוח משלימים בתוספת תשלום המאריכים כיסוי לבעלי רכב המספקים שירותי שיתוף רכיבה.
רוב המדינות דורשות מבעלי מכוניות לשאת בכיסוי נזקי גוף ונזק לרכוש כמינימום. המדיניות עשויה לכלול גם כיסוי מוגבר לרפואה, רכוש והגנה על פגיעות אישיות (PIP). מדינות מסוימות ידרשו שהמדיניות תכלול כיסוי לכיסוי נהגים לא מבוטח.
- חבות נזקי גוף מכסה עלויות הכרוכות בפגיעות או מוות שגורם מבוטח או נהג אחר בזמן הנהיגה במכונית המבוטחת. אחריות לנזקי נכסים מחזירה אחרים בגין נזק שנגרם על ידי מכונית המבוטח לרכב אחר או לרכוש אחר. פיפ מחזיר הוצאות רפואיות בגין פגיעות ברכב מבוטח או נוסעיהם וכיסוי שכר אבוד והוצאות נלוות. כיסוי נהג לא מבוטח מחזיר למבוטח כאשר תאונה היא של נהג שאין לו ביטוח רכב.
