מהי קצבה לתשלום מיידי?
קצבה לתשלום מיידי היא חוזה בין אדם לחברת ביטוח המשלם לבעלים, או לקצבה, הכנסה מובטחת המתחילה כמעט מיידית. זה שונה מקצבה נדחית, שמתחילה בתשלומים במועד עתידי שנבחר על ידי בעל הקצבה. קצבה לתשלום מיידי ידועה גם כקצבה מיידית חד פעמית (SPIA), קצבה להכנסה, או פשוט קצבה מיידית.
אפשרויות מפתח
- קצבות תשלום מיידיות נמכרות על ידי חברות ביטוח ויכולות לספק הכנסה לבעלים כמעט מייד לאחר הרכישה. קונים יכולים לבחור הכנסה חודשית, רבעונית או שנתית. בדרך כלל התשלומים קבועים לתקופת החוזה, אך קצבה משתנה ומותאמת אינפלציה הם זמין גם.
כיצד עובדת קצבה לתשלום מיידי
אנשים בדרך כלל קונים קצבות תשלום מיידי על ידי תשלום לחברת הביטוח סכום כסף חד פעמי. חברת הביטוח, בתורו, מבטיחה לשלם למנוכה הכנסה רגילה, בהתאם לתנאי החוזה. סכום התשלומים הללו מחושב על ידי המבטח, על סמך גורמים כמו גיל השכר, שיעורי הריבית הרווחים וכמה זמן המשך התשלומים.
התשלומים מתחילים בדרך כלל תוך חודש מרגע הרכישה. בעלי חיים יכולים גם להחליט באיזו תדירות הם רוצים לקבל שכר, המכונה "מצב". מצב חודשי הוא הנפוץ ביותר, אך גם תשלומים רבעוניים או שנתיים הם אפשרות.
לעתים קרובות אנשים קונים קצבות תשלום מיידי כדי להוסיף את הכנסות הפרישה האחרות שלהם, כמו ביטוח לאומי, למשך שארית חייהם. אפשר גם לקנות קצבה לתשלום מיידי שתספק הכנסה לפרק זמן מוגבל, כמו חמש או 10 שנים.
התשלומים על קצבות תשלום מיידיות קבועים בדרך כלל לתקופת החוזה. עם זאת, חלק מהמבטחים מציעים גם קצבה משתנה מיידית המשתנה על סמך הביצועים של תיק ניירות ערך בבסיס, בדומה לקצבאות משתנות נדחות. עם זאת, וריאציה נוספת היא קצבה מוגנת אינפלציה, או קצבה צמודת אינפלציה, שמבטיחה להגדיל את התשלומים בהתאם לאינפלציה עתידית.
קצבות תשלום מיידיות מייצגות מעט הימור: אנושנים שמתים מוקדם מדי אולי לא יקבלו את שווי כספם, ואילו מי שחי זמן רב יכול לצאת קדימה.
שיקולים מיוחדים
חסרון פוטנציאלי אחד של קצבה לתשלום מיידי הוא שתשלומים מסתיימים בדרך כלל עם מותו של הנכה, וחברת הביטוח שומרת על היתרה שנותרה. כך שאונן שנפטר מוקדם מהצפוי עשוי לא להוציא את הכסף שלהם מהעסקה. מצד שני, אנדיטור שחי זמן רב יותר עשוי לצאת קדימה.
יש כמה דרכים לעקוף את הבעיה הזו. האחת היא על ידי הוספת אדם שני לחוזה הקצבה (המכונה קצבה משותפת ושורדת). ניתן גם לקנות קצבה שמבטיחה תשלומים למוטבי הקצבה למשך תקופה מסוימת או שתחזיר את קרן הקצבה למקרה אם הקציר נפטר מוקדם (המכונה קצבה להחזר מזומן). הפרשות כאלה עולות אקסטרה.
לאחר שנרכש, לא ניתן לבטל קצבה לתשלום מיידי לקבלת החזר כספי. זה עלול להוות בעיה במידה והנכה זקוק לכסף במצב חירום פיננסי.
