מה הוא מבוטח לקוי
מבטח לקוי הינה חברת ביטוח אשר איננה מסוגלת לעמוד בהתחייבויות הפוליסה שלה, והיא הושמה תחת שיקום או שימור. מבטח לקוי אינו חדל פירעון, אך מהווה איום פוטנציאלי על מבוטחיו. מדינות רואות כמבטחים לקויים סיכון מכיוון שהם עשויים לא להיות מסוגלים לעמוד בהתחייבויות המוטלות על אזרחיה במקרה חירום.
מבטל את המבטח לקוי
עמלות ביטוח מדינה עשויות לקבוע כי חברת ביטוח עשויה להיות מבטחת לקויה אם היא נקלעת לקשיים ואולי לא תוכל לעמוד בהתחייבויותיה. בית משפט יכול להציב את המבטח בשימור או בשיקום עד אשר בריאות החברה תשתפר דיה עד שהסיכון לחדלות פירעון יסתיים. מבטח לקוי שאינו מסוגל לצאת מבית המשפט שהורה על שימור או שיקום עשוי להיחשב כמבטח חדל פירעון, ועלול להיאלץ אותו לחיסול.
כאשר נמצא כי חברת ביטוח נפגעת, על מפקחי ביטוח המדינה לקבוע את היקף הליקוי וכמה כסף נדרש בכדי שלא ייפגע עוד. לאחר מכן יודיע המפקח לחברת הביטוח על הסכום, וכן יתן מסגרת זמן עליה צפויה חברת הביטוח להפיק את הסכום.
איגודי ביטוח המדינה רשאים להבטיח או לבטח את הפוליסות שנכתבו על ידי חבריה, כולל חברים שהופכים למבטחים לקויים. עזרה המורחבת למבטחים לקויים, מחוץ לערבות, עשויה לכלול אשראי או כספים אחרים, אם כי הרחבת כל עזרה כספית תלויה בסבירות שהמבטח הלקוי יוכל להחזיר לו.
רוב המבטחים יתמודדו עם האיום של ירידת ערך אם הם מספקים פוליסות דומות לקבוצת יחידים ועסקים לא מפוזרים. לדוגמה, חברה שמספקת מדיניות של בעלי בתים בלבד לאנשים שגרים באזור שיטפון בחוף מבלי לספק מדיניות גם לאזורים פחות מועדים לשיטפון, מסתכנת בסיכון גדול יותר לאי אפשרות לשלם את התחייבויותיה.
תהליך השיקום למבטחים לקויים
תהליך השיקום נועד למצות את כל הסעדים ולעשות כל ניסיון לסייע למבטח להחזיר את הפסדיו ולהחזיר את מצבו הכספי לשעבר. רגולטורים בביטוח המדינה דורשים מספקי ביטוח לעמוד בדוחות רגילים ובדוחות כספיים המציגים את מצבה הכלכלי של חברת הביטוח. זה ייתן לרגולטורי המדינה את הסיכוי לעזור במקרה שהמבטח נקלע לקשיים כלכליים עמוקים על ידי נקיטת צעדים כדי למנוע סיבוכים נוספים. אך לאחר כל המאמצים שהגיע למסקנה סופית כי לא ניתן לשקם את חברת הביטוח, אז המבטח מוכרז כפושט רגל או חדל פירעון.
