נקיטת גישה אסטרטגית לניהול הכספים היא דרך טובה לשמור על קשר עם מצבך, אבל אפילו האדם המאורגן ביותר לא תמיד לוקח את הזמן להכין תוכנית פיננסית שנתית. כאשר מתקרב הסתיו והתלמידים חוזרים לבית הספר לשנה חדשה, זה זמן מצוין להתחיל למפות את מה שאתה מקווה להשיג כלכלית במהלך 12 החודשים הקרובים.
גם אם אתה מרגיש די בטוח לגבי אופן ההתמודדות שלך עם הכספים שלך עד כה, הבנה כיצד תוכל להשתמש בתוכנית פיננסית שנתית לטובתך יכולה לעזור לך לקבל החלטות חכמות יותר עם הכסף שלך קדימה.
מהי תוכנית פיננסית שנתית?
תכנית פיננסית שנתית היא ספר הדרכה מסוגים המספר לך היכן אתה נמצא כלכלית כרגע, מה היעדים שלך מסתכלים קדימה ואילו תחומים או סוגיות צריכים לטפל בכדי שתוכל לעמוד ביעדים אלה. התוכנית מכסה כל היבט בחייכם הפיננסיים, החל מהשקעה ועד מיסים ועד תחזית הפרישה שלכם. בעוד שנקודת המוצא שלך בפיתוח התוכנית עשויה להיות שונה בהתבסס על גילך, הכנסותיך, חובות ונכסים, המרכיבים החשובים ביותר בתוכנית פיננסית שנתית זהים. אם אינך בטוח מה כלול, הנה הדברים שאתה צריך לחשוב עליהם.
אירועי החיים
הגעה לאבני דרך מסוימות, כמו להתחתן או להביא לתינוק, הן סיבות ברורות לעצב מחדש את התוכנית הפיננסית שלך. אם, למשל, יש לך ילדים קטנים יותר, אתה צריך לחשוב על איך החיסכון לקולג 'נכנס לתמונה. כאשר ילדיכם מגיעים לבני נוער, זה משלם עבור המכללה שצריכה לעלות לפסגה. עשרים ומשהו שהתחתן לאחרונה, לעומת זאת, עשוי להתמקד יותר בחיסכון של מספיק כסף למקדמה בבית ראשון.
התבוננות היכן אתה נמצא בהקשר לתנועות חיים משמעותיות שהתרחשו בשנה האחרונה - או שנמצאות בעבודות - אמורה להשפיע על התכנון שלך. פרישה קרובה היא עוד שינוי ברור בחיים.
פרישה והשקעה
למעשה, חסכון לפרישה אמור להיות בראש סדר העדיפויות בכל גיל, אך לרוע המזל זה משהו שנדחף לעבר הגורם לעיתים קרובות מדי. סקר משותף בצפון-מערב-מערב, שפורסם השנה מצא כי 21% מהאמריקנים לא חסכו דבר לקראת פרישתם. כמובן, נתונים אלה מראים כי יותר משני שליש מהאמריקנים חסכו. עם זאת, חסכון אינו תכנית פיננסית; זה רק חומר הגלם לאחד.
התוכנית הפיננסית שלך צריכה לבדוק את אפשרויות החיסכון שלך לפרישה ולקבוע כיצד להשתמש בהן לטובתך הטוב ביותר. לדוגמה, אם יש לך גישה לתכנית 401 (k), שאל את עצמך אם אתה עושה את התרומה הנכונה.
אם אינך מצליח לחסוך בחשבון פרישה בחסות מעביד, עליך לחפש חסכון ב- IRA מסורתי או ב- IRA של רוט. אם כבר יש לך אחד כזה, השאלה היא אם אתה בסוג הנכון.
כל שנה, מלאי אילו סוגים של חשבונות יש לך, מה היתרות שלהם ואיך כל ההשקעות שלך מתנהלות. ברור שזה כולל גם חשבונות פרישה וגם חשבונות השקעה אחרים שיש לך.
מעבר רק להסתכל היכן מושקע הכסף שלך לפרישה - וכמה אתה חוסך - עליך לקחת בחשבון גם את אופן ההקצאה של הנכסים שלך ומה אתה משלם בתשלום עבור השקעות אלה. מחקר שנערך במרכז להתקדמות אמריקאית מעריך כי שכר טרחה גבוה יכול לנקז יותר מ- 400, 000 $ מ- 401 (k) של עובד בעל הכנסות גבוהות לאורך כל החיים, ולכן חשוב לזכור את מה שאתה משלם. יתכן שהגיע הזמן לפרוק קרנות נאמנות יקרות ולהחליף משהו שמאפשר לך לשמור יותר מכספך. בנוסף, בדוק אם יש צורך לבצע איזון מחדש של התיק שלך אם הקצאת הנכסים שלך נסוגה.
מיסים הם שיקול נוסף אם יש לך השקעות בחשבון חייבים במס. אם מכרתם ניירות ערך בשנה האחרונה עבור רווח, עליכם להיות מוכנים לשלם מס רווח הון כשאתם מגישים את ההחזר שלכם באפריל. קציר ההפסדים על ידי מכירת החזקות שהיו במגלשה כלפי מטה יכול להיות דרך יעילה לקיזוז השפעת הרווחים, אך תצטרך לבצע את הצעד שלך לפני סוף השנה.
לבסוף, עליכם לחשוב על פיתוח זרמי הכנסה נוספים לפרישה מעבר לחשבונות השקעה המועילים במס וחייבים במס. לדוגמה, האם רכישת נכס להשכרה יכולה להשתלב בתוכנית שלך? האם ניתן יהיה להגדיל את הכנסותיך דרך עסק צדדי או באמצעות השקעה בעסק של מישהו אחר? אם אתה חושש שלא לחסוך מספיק לשנים המאוחרות שלך, לחפש דרכים כעת למקסם את הכנסותיך בהמשך הוא חובה.
חיסכון בשעת חירום
בעוד שחיסכון לפרישה הוא חלק גדול מהתכנון הפיננסי, אינך יכול להתעלם מיעדי החיסכון האחרים שלך. על פי סקר אחר מהבנק הפדרלי, 46% מהאמריקנים יתקשו להגיע עם המזומנים כדי לטפל במצב חירום של 400 דולר.
כלים לתכנון פיננסי
התוכנה המתאימה לתכנון פיננסי יכולה להקל על ניהול הכסף שלך ופחות מלחיץ. אם אתה משתמש בתוכנה כעת, שקול אם היא עדיין עונה על צרכיך. אם אתה פשוט עף ליד מושב המכנסיים שלך, בדוק מהן אפשרויות התוכנה השונות.
בין עשרות אפליקציות התקצוב החינמיות שקיימות בחוץ לבין תוכניות הפרימיום שעבורם תצטרך לשלם קצת יותר, יש לך המון אפשרויות לבחירת משאבי התכנון הפיננסי שעובדים הכי טוב בשבילך.
יעדי החיסכון של השנה הבאה
תוכנית פיננסית שנתית מביאה בחשבון את העבר וההווה שלך, אך עליה לכלול גם את תחזיתך לעתיד. בשלב זה עליכם להיות מסוגלים לזהות מה אתם רוצים להשיג במהלך 12 החודשים הקרובים, ביחס למה שאתם רוצים לחסוך והיכן כדאי לכם לשים את הכסף הזה.
החל מהסכום הכולל שברצונך לחסוך ואז פירוקו על בסיס חודשי או שבועי יכול להקל על העבודה לקראת היעד שלך. זהו גם זמן טוב לבדוק היכן תוכלו לחסוך בחייכם הנוכחיים כדי לעזור לכם להגיע עם יותר מזומנים לעתידכם.
בשורה התחתונה
יצירת תכנית פיננסית שנתית עשויה להימשך זמן רב ועשויה לדרוש מכם להתמודד עם כמה מציאויות פיננסיות שנמנעתם ממנה, אך בהחלט שווה את זה בסוף. לאחר השלמת התוכנית, תוכלו להתחיל לנקוט בצעדים ספציפיים כדי להבטיח שהבית הפיננסי שלכם תקין ויתנהל בצורה חלקה.
