תוכן העניינים
- מי צריך ביטוח?
- כיסוי
- כיסוי אחריות
- אל נחשו - דעו
- כיסוי נוסף (לא)
- החסרונות שיש להימנע מהם
- אומנות ותכשיטים
- סעיפי ביטוח משותף
- גורמי פרימיום
- מחשבות אחרונות
המטרה הבסיסית מאחורי רכישת ביטוח היא להפוך אותך לשלמות כלכלית בעקבות הפסד. אתה מסכים לשלם כיום סכום מסוים קטן לחברת ביטוח, בתמורה לערבות מהחברה שהיא תישא בנטל של הפסד גדול אך לא וודאי בעתיד.
בואו נגיד שיש לכם בית בבעלותכם, חופשי וברור - ללא ביטוח. כל עוד אתה ממשיך לשלם את הארנונה שלך, יש לך כל זכות ליהנות משימוש באותו בית כל עוד תרצה, כמובטח על פי החוק. אתה יכול לגור שם, לשכור אותו, להשאיר אותו פנוי או אפילו למכור אותו אם תרצה.
עם זאת, אם אותו עץ ענק בחצר האחורית נופל על ביתך וגורם נזק קשה, זה תלוי בך לכסות את כל העלות לתיקון הבית. זו הסיבה הבסיסית לביצוע ביטוח רכוש, אשר היה משלם - בחלקם או כולו - עבור קבוע או החלפת הנכס שלך
מי צריך ביטוח?
למרבה המזל לאלו מאיתנו שעשויים להיות רשלניים באחריותנו לביטוח בנכס שלנו, אנו נאלצים במקרים רבים על ידי חוק או חוזה (חוזה המשכנתא) לבצע ביטוח. אמנם לא רבים, אם בכלל, חוקים במדינת ארה"ב מחייבים אותך לבצע ביטוח רכוש, אך לעיתים קרובות הם מחייבים ביטוח אחריות כלשהו, במיוחד עבור מכוניות.
ביטוח זה מכסה תיקון או השבה כספית למישהו אחר מלבד האדם שאשם. לדוגמה, האדם האחראי לביטוח האחריות משלם כדי לתקן את מכוניתו או לשלם את החשבונות הרפואיים שלהם. למרבה המזל, כאשר רובנו רוכשים את כיסוי החבות הנדרש, ניתנת לנו האפשרות לרכוש את ביטוח הנכס (כלומר, ביטוח מקיף או התנגשות) די בקלות, ובכך נחסוך אותנו מתקשות כלכליות אם המכונית שלנו נפגעת בתאונה.
כיסוי
על פי סקר שפורסם בכתב העת לתכנון פיננסי , בעלי בתים רבים סברו באופן שגוי מהו הביטוח של בעלי הבית שלהם. על פי סקר זה שנערך על ידי האיגוד הארצי למפקחי הביטוח, "שליש מבעלי הבתים סבורים כי נזקי השיטפון יכוסו על ידי המדיניות הסטנדרטית שלהם. למעלה ממחציתם חושבים שהמדיניות שלהם מכסה אותם במקרה של הפסקה של קו המים. שלושים וחמישה אחוזים אומרים שהם יפוצו על רעידת אדמה, ואחוז מעט פחות סבור שעובש מכוסה. "
בפועל, הסכנות האופייניות (סיבות להרס רכוש) שאינן מכוסות בדרך כלל הן:
- נזקי שיטפון (זוהי מדיניות נפרדת) רעידת אדמה (זוהי גם מדיניות נפרדת) עובש פעולות מלחמה חלקי הנכס מתפרקים (כולל אינסטלציה שחוקה, חיווט חשמלי, מזגנים, יחידות חימום וגגות).
מדיניות נכתבת לעתים קרובות כך שכדי לכסות משהו, זה חייב להיות "פתאומי ומקרי", כלומר לא מדובר בדליפה איטית שגרמה נזק במשך חודשים רבים. לעתים קרובות זה אינו מכוסה בביטוח. אם מערות הגג שלך מגיל זיקנה ולא מנזקי סערה, סביר להניח שהיא לא תכסה.
הסכנות האופייניות שבדרך כלל מכוסות כוללות:
- FireWind (טורנדו או הוריקן) HailTheft
כיסוי אחריות
בנוסף לכיסוי שווי הבית או הנכס האחר שלך, פוליסות ביטוח רבות כוללות גם הפרשה חשובה לכיסוי חבות. אתם אולי לא חושבים שזה חשוב מאוד, עם זאת, ישנם עשרות עורכי דין נלהבים בכל עיר המחפשים גבוה ונמוך בתביעות נגד אנשים כמוכם. כיסוי האחריות מוכר היטב לבעלי מכוניות, אך עשוי להיות פחות מוכר לבעלי בתים.
אם הבית של השכן שלך עולה באש בגלל שהשארת את גריל הפחם שלך ללא השגחה, תשלם עבור הנזק שנגרם בגלל השריפה. שילמת לחברת הביטוח את הפרמיות שלך כך שתשלם עבור תביעות גדולות יותר כאשר הן אכן מתרחשות. הדבר נכון גם למי שנפגע וזקוק לטיפול רפואי בעת רכושך.
אם אתם בחופשה והנכס שלכם נגנב, כמו טבעת יהלום, יתכן ואתם זכאים להחזר. הקפידו לתעד את הגניבה עם עדות לכך שהייתם בבעלותכם וכי עליכם להיות מסוגלים למסור דוח משטרתי לחברת הביטוח.
אל נחשו - דעו
עליכם לדעת מה עושה המדיניות שלכם, וחשוב מכך - אינה מכסה. חברות ביטוח לא נשארות בעסק על ידי חיוב סכום מינימלי בכיסוי כל הדברים שעלולים לקרות לנכס שלך.
כיסוי נוסף (לא)
עסקים מקומיים אינם מכוסים בדרך כלל. זה לא כולל לימוד ביתי, אלא מקום בו אנשים נכנסים לביתכם כלקוחות, כמו סדנה בה אתם מתקנים רהיטים. תזדקק למדיניות עסקית (מסחרית) נפרדת בכדי לבטח כראוי תחום זה ואת אחריותו הקשורה. שוב, כללים אלה משתנים ממדינה למדינה ומדינה למדינה.
כמו כן, אם הנכס שלך, ובמיוחד הבית שלך, נותר פנוי למשך יותר מפרק זמן מסוים, למשל 60 יום, אז פוליסת בעל הבית עשויה להתבטל מייד על ידי חברת הביטוח. ההנחה היא כי בית פנוי נמצא בסכנה גבוהה בהרבה לסכנות כמו שריפה או גניבה ולכן משנה את פרופיל הסיכון בכדי לדרוש מדיניות נפרדת. אם יש לך בית שני או נכס נופש, יתכן שתקבל מדיניות אחרת שתכסה גם את הבית הזה.
החסרונות שיש להימנע מהם
בדוק אם המדיניות שלך מכסה תיקונים לפי שווי מזומן בפועל (ACV) או בעלות החלפה. עלות החלפה בדרך כלל טובה בהרבה. מקרה של נקודה: אם הגג שלך נפגע וצריך להחליף אותו לחלוטין, עלות ההחלפה תשלם עבור התיקון במלואו בניכוי ההשתתפות העצמית שלך, ואילו ACV תשלם לך את מה שהגג שלך הוערך בפועל כשעה נזק. ההחלפה היא ש- ACV עולה פחות מכיסוי עלות החלפה.
אומנות ותכשיטים
בנוסף, אם יש לך תכשיטים או אמנות יקרים שאתה רוצה להיות מכוסה, יתכן שתצטרך להוסיף ציפה. זהו תוסף למדיניות העיקרית שלך. בפוליסות רבות יש סכומים סטנדרטיים שהם ישלמו עבור הפסדים לפריטים מסוימים, והם לא ישלמו יותר.
סעיפי ביטוח משותף
לבסוף, חלק מבעלי הנכסים רוצים רק לבטח נכס עבור מה ששילמו עבורו, מה שעשוי להביא לסעיף ביטוח משותף. זה (תלוי בחוקים המקומיים) בו הנכס מבוטח בפחות מאומר 80% מעלות ההחלפה הנוכחית שלו. כמות פחותה של כיסוי וחברת הביטוח תדרוש מכם לשתף באחוז מהתיקונים שמעבר לסכום ההשתתפות העצמית.
גורמי פרימיום
האם אתה גר באזור המועיל לטורנדואים, הוריקנים או שיטפונות? האם יש לך כלב גדול או בריכת שחייה? האם אתה מעשן? איך ציון האשראי שלך?
יתכן שאתה סיכון גבוה מהרגיל בהתבסס על תשובותיך לשאלות אלו, והם יגבו ממך בהתאם. אלה גורמים שחברת הביטוח לוקחת בחשבון בעת קביעת שיעורי הביטוח שלך. ככל שסיכונים אלה ואחרים חלים עליכם, שיעוריכם יהיו גבוהים יותר.
מחשבות אחרונות
אזהרה אחרונה: כמה חברות ביטוח מספקות תעריפים לכאורה לא יאומן עבור הפוליסות שלהם. אם החברה אינה ידועה והתעריפים שלה טובים במיוחד, זה אמור להיות דגל אדום עבורך. בדוק את המוניטין של החברה ואל תסתפק בזה במילה של המוכר. עיין במדיניות ובדוק מה היא מכסה ומה לא.
יתכן שתמצאו רק מאוחר מדי שמה שחשבתם כיסוי מספיק, היה בקושי המינימום החוקי באזורכם. חפשו כיסוי איכותי - זכרו, "ביטוח זול יכול להיות יקר מאוד."
