כדי להרוויח ולשלם הוצאות תפעול, בנקים גובים בדרך כלל עבור השירותים שהם מספקים. כאשר בנק מלווה לך כסף, הוא גובה ריבית על ההלוואה. כשאתה פותח חשבון פיקדון, כגון חשבון צ'ק או חיסכון, יש גם עמלות עבור זה. אפילו חשבונות בדיקה וחיסכון ללא עמלות כוללים עמלות.
חשוב לדעת את כל העמלות שגובות הבנק שלך, כמו גם כיצד להפחית או לחסל כמה שיותר מהם. הכל מתחיל בהבנה של העמלות שהבנקים גובים.
עמלות התחזוקה חודשית בחשבון
אחד העמלות הנפוצות והישירות שגובים הבנקים הוא עמלת התחזוקה חודשית בחשבון עבור חשבון הבדיקה או החיסכון שלך. על פי MoneyRates.com, דמי האחזקה החודשיים הממוצע הם יותר מ 13.47 $ לחודש. זה אומר 162 דולר לשנה רק עבור החשבון.
דמי איזון מינימליים
בנקים רבים יפחיתו או יבטלו את דמי האחזקה החודשיים אם תשמרו על יתרת מינימום בחשבונכם. המינימום יכול להיות בכל מקום בין 500 ל -1, 000 דולר ומעלה.
למרבה הצער, אם אתה נופל מתחת למינימום, עליך לשלם את דמי התחזוקה עבור אותו חודש. גרוע מכך, גם אם אתה שומר על המינימום אתה למעשה נותן לבנק שלך הלוואה ללא ריבית. הבנק יכול להשתמש בחלק מהכסף שלך בכדי להרוויח כסף ואינך מקבל דבר בתמורה.
עמלות משיכה / NSF
עמלות הגנת משיכת יתר
אחת הדרכים לשמור על דמי משיכה / NSF היא לבחור הגנה על משיכת יתר. למרבה הצער, הגנה זו מגיעה גם בעלות. עם הגנת משיכת יתר, הבנק שלך יקדם אותך מספיק בכדי שלא להפעיל חיוב משיכת יתר והצד המקבל ישולם. הבנק שלך עדיין יגבה ממך עמלה בגין קידמת הכסף. דמי הגנת המשיכה הלאומית הממוצעת כיום עומדים גם על 34 דולר, לפי MoneyRates.com.
דמי פיקדון שהוחזרו
עמלות בדיקות נוספות
כשאתה פותח את חשבון הבדיקה שלך הבנק שלך עשוי לספק לך היצע חינם של צ'קים לשימוש. אצל מרבית הבנקים, לאחר שהאספקה הראשונית איננה חייבת לשלם עבור החלפות. אתה יכול להזמין אותם מהבנק שלך במחיר של עד $ 35 או מספק פרטי כמו וולמארט בכ- $ 15.
דמי המחאה של קופאית
דמי הצהרת נייר
בעידן שרוב האנשים קוראים את דפי הבנק שלהם באופן מקוון, אין זה מפתיע כי בנקים רבים מחייבים להדפיס ולשלוח אליך גרסת נייר. העמלות משתנות אך נעות בין $ 1 ל- $ 5 בדרך כלל.
דמי כספומט
מרבית הבנקים מאפשרים לך להשתמש בחינם במכונות המספר האוטומטיות שלהם. אם אתה משתמש באחד מחוץ לרשת הבנק שלך, אתה יכול לשלם לבנק החיצוני עמלה בסביבות 4 $ ומעלה. הבנק שלך עשוי גם לגבות עמלה דומה עבור עיבוד השימוש שלך בכספומט מחוץ לרשת הבנק שלך. חשבונות מסוימים מחזירים את כל דמי הכספומט או עד לתקרה מסוימת בחודש.
עמלות עסקאות בכרטיסי חיוב
בנקים מסוימים גובים עמלה כאשר אתה משתמש בכרטיס החיוב שלך, או בכרטיס הבנק, כדי לבצע עסקה. לאלה שגובים תשלום זה הוא בדרך כלל בין $ ל- 2 $. מעניין לציין כי חלק מהסוחרים מעניקים לך תגמולים בצורה של cashback (או הנחה) על ביצוע רכישת חיוב מכיוון שהעלות להם נמוכה יותר. לא סביר שתגבה תשלום בגין שימוש בכרטיס החיוב שלך בכספומט, אלא אם כן זה אינו שנמצא ברשת של הבנק שלך.
דמי כרטיס אבודים
עמלות עסקאות זרות
אתה יכול לשלם דמי עסקה זרה (FX) אם אתה משתמש בכרטיס האשראי הבנקאי שלך לביצוע עסקה העוברת בבנק זר או במטבע שאינו הדולר האמריקני. עמלת ה- FX הנפוצה ביותר היא 3% מסך הסכום הכולל של העסקה.
דמי העברת חוטים
העברה בנקאית, המאפשרת לך לשלם למישהו או לשלוח אליו כסף כמעט באופן מיידי, כמעט תמיד מגיעה עם תשלום בעת שליחתו (העברה בנקאית יוצאת) ולעיתים גם כאשר מתקבלת (העברה בנקאית נכנסת). העמלה היא בדרך כלל כ- $ 30 עבור יציאה וכ- $ 15 כאשר יש תשלום עבור העברה בנקאית נכנסת.
דמי משיכה לחיסכון
תקנה D הפדרלית לביטוח פיקדונות (FDIC) מאפשרת רק שש משיכות מכל חשבון פיקדונות חיסכון שיש לך בכל חודש. חריגה מסכום זה תביא ככל הנראה לשכר של 15 דולר מהבנק שלך. הפרות מתמשכות של כלל ששת המשיכה עלולות לגרום לסגירת חשבון החיסכון שלך או להפוך לחשבון צ'ק. לבדיקת חשבונות אין מגבלת משיכה. חשוב לדעת כי העברות משיכת יתר מחשבון החיסכון שלך נחשבות לשש המשיכות המותר לך מדי חודש.
דמי חוסר פעילות
מוזר ככל שיהיה, אי שימוש בחשבון החיסכון או בשיקול שלך עלול גם לגרום לתשלום, המכונה דמי חוסר פעילות. לא כל הבנקים גובים עמלה זו. לאלה שכן, תשלום אופייני הוא כ- $ 10. במקרים רבים זה בועט לאחר כחצי שנה של חוסר פעילות.
עמלות סגירת חשבון
בנקים שגובים תשלום עבור סגירת חשבון בדרך כלל עושים זאת רק אם חשבונך לא היה פתוח זמן רב (לעיתים קרובות פחות משישה חודשים). העמלה משתנה מבנק לבנק אך יכולה להיות עד 25 $ לחשבון.
אינטרס שלילי
ריבית שלילית המכונה לעיתים מדיניות ריבית שלילית (NIRP) אינה מהווה אגרה כשלעצמה, אלא סוג של מדיניות מוניטרית בה הבנקים משלמים ריבית נמוכה מאפס. באופן יעיל, ריבית שלילית פירושה שאתה משלם לבנק כדי להשתמש בכסף שלך. מומחים שליליים לא נהוגים בארה"ב. סיכוי קטן שהוא אי פעם יהיה, על פי המומחים. בתיאוריה, ניתן לחוקק NIRP בתקופות של דפלציה חזקה כדי לתמרץ אנשים לבזבז או להשקיע את כספם במקום לאגור (לחסוך) את זה.
אם חשבון הבדיקה או החיסכון שלך לא משלם ריבית מועטה או חסרה והעמלות שאתה משלם גבוהות, זה יכול להשפיע באותה מידה כמו ריבית שלילית. המטרה שלך צריכה להיות לשמור על עמלות נמוכות ככל האפשר כדי למנוע "השפעת ריבית שלילית" על חשבונות הבנק שלך.
כיצד להגביל את דמי הבנק
לשם כך, הנה כמה דרכים בהן אתה יכול להפחית או לחסל עמלות בנקאיות כדי להבטיח שהכסף שאתה מפקיד בבדיקה וחיסכון משמש לך ולא לבנק שלך.
- חפשו בחשבון בדיקות וחיסכון ללא תשלום תחזוקה בבנקים מקוונים או לבנים וטיט. קרא את האותיות הקטנות לפני שנרשמים לחשבון. בדוק באופן קבוע דוחות חשבונות לגבי עמלות בלתי צפויות וודא שאתה נמנע מעמלות אלה בעתיד. הזן דרישות לאיזון מינימלי אם אינך מצליח למצוא חשבון עם דרישת "אין איזון מינימלי" שפונה אליך. הימנע מצ'קים מהודרים, שעולים תמיד יותר, על ידי זכור שלמשלמים שלך לא אכפת איך נראית הצ'ק שלך - רק אכפת להם שהם יקבלו את הכסף שלהם. כמו כן, המחאות שנרכשות דרך הבנק שלך יקרות כמעט תמיד מאלה שנרכשות מספק פרטי מהימן. השתמש בכרטיס אשראי - או בפונקציית כרטיסי האשראי בכרטיס החיוב שלך - כדי למנוע דמי עסק בכרטיסי חיוב. השתמש בבנק שמחזיר את החשבון - דמי כספומט ברשת, ומשוך מזומנים מהסופר או בכונן דרך להימנע מדמי כספומט. קבל קופת החזר כספית בעת ביצוע רכישה במפעל קמעונאי. אל תבחר הגנה על משיכת יתר , אך אל תשמור על היתרה כדי למנוע דמי משיכה יתר. חיסכון בקישור או קו אשראי לבדיקה כדי להשיג פחות יקר) הגנה מפני משיכה. חפש בנק עם שירותי העברה בנקאית בחינם או מוזלים אם אתה משתמש בשירות זה לעתים קרובות. השתמש בהעברת מסלקה אוטומטית (ACH) במקום חיווט כספים, אם כי הוא איטי יותר. שקול שירותי עמיתים לעמית (P2P) כגון Zelle, Google Pay, PayPal Venmo וכו 'במקום העברה בנקאית במידת האפשר.
בשורה התחתונה
בנקים מספקים שירות אדיר, והכלכלה שלנו ככל הנראה לא הייתה יכולה לתפקד בלעדיהם. כפי שמאמר זה מראה בבירור, שירותים אלה אינם חינמיים. ההגנה הטובה ביותר שיש לך היא להיות מודע לדמי שאתה משלם ולא לקבל אותם באופן עיוור. הכרת התוספות והחשבונות של חשבונות בנק, אשראי, עמלות וחיסכון יכולה לעזור לך להימנע מטעויות יקרות.
השתמש בטיפים בסעיף הגבלת דמי בנק כדי להפחית את החשיפה שלך וזכור תמיד שהבנק שלך הוא עסק. אם אינך אוהב את העמלות שאתה משלם ואינך מצליח להפחית אותם, קח את העסק שלך למקום אחר.
