מהו ביטוח כותר?
ביטוח כותרות הוא סוג של ביטוח שיפוי המגן על המחזיק מפני הפסד כספי שנגרם מפגמים בכותרת לנכס. הסוג הנפוץ ביותר של ביטוח כותרות הוא ביטוח הכותרת של המלווה, בו הלווה רוכש כיסוי רק כדי להגן על המלווה. ביטוח הכותרת של בעלים משולם לרוב על ידי המוכר כדי להגן על ההון העצמי של הקונה בנכס וזמין בנפרד.
Takeaways מפתח
- ביטוח כותרות הוא סוג של ביטוח שיפוי המגן על המחזיק מפני הפסד כספי שנגרם מפגמים בכותרת לנכס. התביעות הנפוצות ביותר שהוגשו נגד כותרת הן מיסי גב שהחמיצה חברת כותרת, שיעבודים (מהלוואות משכנתא), קווי אשראי ביתיים, הקלות) וצוואות מנוגדות. עמלה חד פעמית המשולמת עבור ביטוח כותרות מכסה דמי ניהול יקרים עבור חיפושים מעמיקים בנתוני הכותרות שעלולים לחזור לתחילת שנות ה -18.
איך עובד ביטוח כותרות
כותרת ברורה נחוצה בכל עסקת נדל"ן. חברות הכותרות צריכות לבצע חיפוש בכל כותרת על מנת לבדוק אם ישנן תביעות או שיעבודים מכל סוג שהוא לפני שניתן יהיה להוציא אותן.
חיפוש כותרות הוא בחינת רשומות ציבוריות כדי לקבוע ולאשר את הבעלות החוקית של נכס ולברר האם קיימות טענות כלשהן בנכס. סקרים שגויים והפרות של קוד בנייה בלתי פתור הן שתי דוגמאות לפגמים שיכולים להפוך את הכותרת "למלוכלכת".
ביטוח כותרות מגן על בעלי נדל"ן וגם על מלווים מפני אובדן ונזק שנגרם כתוצאה משעבודים, שעבודים או פגמים בכותרת או בבעלות בפועל של נכס. בניגוד לביטוח המסורתי, המגן מפני אירועים עתידיים, ביטוח הכותרת מגן מפני תביעות בגין התרחשויות בעבר.
פוליסת ביטוח הכותרת הבסיסית של בעל בסיס מכסה בדרך כלל את הסכנות הבאות:
- בעלות על ידי גורם אחר חתימות לא נכונות על מסמכים וכן זיוף והונאה בנוגע למסמכי כותרת הקלטה לקויה (רשומות לקויות או שמירת רשומות) אמות מידה מגבילות (תנאים שמפחיתים ערך או הנאה), כגון הקלות שלא הוקלטו מעצרים או פסקי דין נגד רכוש, כמו תביעות מצטיינות. או שעבודים
במקום ביטוח כותרות, חלק מהעסקאות הפרטיות יכולות להיות כרוכות באחריות של בעלות, המהווה ערבות של מוכר לקונה כי למוכר יש את הזכות להעביר בעלות ואין לאף אחד אחר זכויות בנכס.
רכישת ביטוח כותרות
סוכן בפקדון או סגירה יוזם את תהליך הביטוח עם השלמת הסכם רכישת הנכסים. ישנם חמישה חתמים גדולים לביטוח כותרות בארה"ב, מהם הסוכן או עורך הדין ממליצים בדרך כלל על אחד מהם:
- Fidelity National FinancialFirst American Corp. הרפובליקה העתיקה ביטוח כותר לאומי Co.Stewart כותרת Guaranty Co. חברות עצמאיות אזוריות שונות
ביטוח הכותרת של בעלים בדרך כלל עולה כ -1% ממחיר הרכישה של הנכס, אם כי זה יכול להשתנות ממדינה למדינה. לדוגמה, ביטוח הכותרת של הבעלים עבור נכס בסך 500, 000 $ בקליפורניה אמור לעלות בין 1, 200 ל -2, 000 דולר.
סוגי ביטוח כותרות
ישנם שני סוגים של ביטוח כותרות: ביטוח מלווים וביטוח בעלים (כולל פוליסות מורחבות). כמעט כל המלווים דורשים מהלווה לרכוש פוליסת ביטוח לתואר מלווה כדי להגן על המלווה במקרה והמוכר לא היה מסוגל באופן חוקי להעביר את הכותרת על זכויות הבעלות. מדיניות המלווה מגנה רק על המלווה מפני אובדן. מדיניות שהונפקה מסמנת את השלמת חיפוש הכותרות, ומציעה ביטחון מסוים לקונה.
מכיוון שחיפושים בכותרות אינם ניתנים לאי דופי (כמה חיפושים קצרים בעסקאות מגורים מהווים רק מעשה בודד) והבעלים נשאר בסיכון לאובדן, יש צורך בהגנה נוספת בצורה של פוליסת ביטוח כותרת של בעלים. ביטוח כותרת של בעלים, שנרכש לעתים קרובות על ידי המוכר כדי להגן על הקונה מפני פגמים בכותרת, הוא לא חובה.
הסוג הנפוץ ביותר של ביטוח כותרות הוא פוליסת מלווה בסיסית, אשר נרכשת על ידי בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים בכיסוי שיעבודים של מכניקה ושעבודים שלא הוקמו אחרים, הקלות / זכויות גישה לא רשומות ופגמים / מסמכים אחרים שלא הוקלטו.
לעתים קרובות, מדיניות המלווה ומדיניות בעלים נדרשות יחד כדי להבטיח שכולם מוגנים כראוי. בסגירה הצדדים רוכשים ביטוח כותר בתשלום חד פעמי. כדי למנוע שימוש לרעה, חוק הליכי הסדר מקרקעין (RESPA) אוסר על מוכרים לדרוש רכישה ממוביל ביטוח ספציפי לתואר.
סיכוני אי ביטוח תואר
אי-ביטוח תואר חושף את עסקאות הצדדים לסיכון משמעותי במקרה בו קיים ליקוי בכותרת. קחו למשל את קונה הבית המחפש את בית חלומותיו רק כדי למצוא, לאחר הסגירה, ארנונה שלא שולמה מהבעלים הקודם. ללא ביטוח כותרות, הנטל הכספי של תביעה זו בגין מיסי גב מוטל אך ורק על הקונה. הם ישלמו את ארנונה המצטיינת או יסכנו את אובדן הבית לגורם המיסוי.
תחת אותו תרחיש עם ביטוח כותרות, הכיסוי מגן על הקונה כל עוד הוא בבעלותו או שיש לו עניין בנכס.
באופן דומה, ביטוח הכותרת של המלווה מכסה בנקים ומלווים אחרים למשכנתאות מתחייבויות שלא הוקלטו, זכויות גישה לא רשומות וליקויים אחרים. במקרה של ברירת מחדל של לווה, אם יש בעיות בתואר הנכס, המלווה היה מכוסה עד לגובה המשכנתא.
על משקיעי הנדל"ן לוודא שלנכס אין תואר רע לפני שהם ממשיכים לרכישה כלשהי. לבתים בעיקול, למשל, עשויים להיות מספר סוגיות מצטיינות. קונים עשויים לשקול לרכוש ביטוח תואר בעל כדי להגן על עצמם מפני תביעות בלתי צפויות נגד התואר.
