מה האינטרס שניתן לבטוח?
לאדם או לגוף יש אינטרס בר ביטחון בפריט, אירוע או פעולה כאשר הנזק או האובדן של האובייקט יגרמו להפסד כספי או תלאות אחרות. כדי שיהיה אינטרס בר-ביטוח, אדם או גורם ייקח פוליסת ביטוח המגנה על האדם, הפריט או האירוע המדובר. פוליסת הביטוח מקטינה את הסיכון לאובדן אם הדבר יעמוד על הנכס.
ריבית ברת ביטוח היא דרישה חיונית להוצאת פוליסת ביטוח ההופכת את הישות או האירוע לחוקיים, תקפים ומוגנים מפני מעשים מזיקים במכוון. לאנשים שאינם סובלים מהפסד כספי אין אינטרס בר ביטוח. לכן אדם או גורם לא יכולים לרכוש פוליסת ביטוח בכדי לכסות את עצמם במקרה של הפסד.
הבנת העניין שניתן לבטוח
ביטוח הוא שיטה של חשיפה משותפת לסיכון המגנה על מבוטחים מפני הפסדים כספיים. המבטחים יצרו כלים רבים לכיסוי הפסדים הקשורים לגורמים שונים כמו הוצאות רכב, הוצאות שירותי בריאות, אובדן הכנסה כתוצאה מנכות, אובדן חיים ונזק לרכוש.
ריבית ברת ביטוח היא סוג של השקעה המגנה על כל דבר שסובל מהפסד כספי. זה חל באופן ספציפי על אנשים או ישויות בהן קיימת הנחה סבירה של אריכות חיים או קיימות, תוך מניעה של כל אירועי לוואי בלתי צפויים. ריבית לביטוח מבטחת כנגד סיכוי להפסד לאדם או גוף זה. כדוגמא, לתאגיד יכול להיות אינטרס בר ביטחון במנכ"ל (מנכ"ל) וקבוצת כדורגל אמריקאית עשויה להיות אינטרסית לביטחון בכוכב, קוואנטבק בכוכב. יתרה מזאת, לעסק יכול להיות אינטרס בר ביטחון בקצינים בסוויטה, אך לא בעובד הממוצע.
Takeaways מפתח
- ריבית בר-ביטוח הינה הבסיס לכל פוליסות הביטוח. ריבית בר-ביטוח היא אובייקט אשר אם ייפגע או ייהרס, יביא לקושי כלכלי עבור המבוטח. כדי לממש ריבית בר-ביטוח, המבוטח היה קונה ביטוח על האדם או הפריט המדובר. אסור לפוליסה ליצור סכנה מוסרית, שבה יהיה למבוטח תמריץ כספי לאפשר או אפילו לגרום להפסד.
ריבית ביטוחית לרכוש
ביטוח בעלי בתים מפצה מבוטח הסובל מהפסד כספי משמעותי אם שריפה או כוח הרס אחר הורס את ביתו. לבעלי הבית יש אינטרס בר ביטחון בנכס; איבוד הבית ההוא יביא לאובדן הפסד קטסטרופלי. סביר לבעלי הבית לצפות לאריכות ימים ביחס לבעלות על הבית. בעל הבית מבטח, אפוא, את האפשרות שמשהו בלתי צפוי גורם נזק.
מבוטח רשאי לקנות ביטוח רכוש לביתו שלו אך לא את הבית שמעבר לרחוב. רכישת ביטוח בעלי בתים לבית של שכנה מייצרת תמריץ לגרום נזק לבית ההוא וגביית הכנסות הביטוח - חיתום מתאים לא יביא לפיתוי כזה, המהווה סכנה מוסרית לפיה לצדדים יש תמריץ לאפשר או אפילו להשפיע על הפסד.
עקרון השיפוי ועניין שניתן לבטוח
עקרון השיפוי גורס כי פוליסות ביטוח צריכות לפצות את מבוטח על אובדן מכוסה, אולם הפסדים אינם אמורים לתגמל או להעניש את המחזיקים. שיפוי טוען כי על המבטחים לתכנן פוליסות בכדי לכסות את שווי הנכס בסיכון באופן הולם. פוליסות שהוגדרו כהלכה או מעוצבות יוצרות סכנה מוסרית המגדילה את העלויות לחברות הביטוח ומביאה את הפרמיות לרמות בלתי בר קיימא למבוטחים.
דוגמה אמיתית לעולם האינטרס של ביטחון
יש צורך בריבית לביטוח גם בביטוח חיים אם כי לא תמיד זה היה המקרה. ישנם מקרים בהם אנשים רכשו פוליסות ביטוח חיים עבור מכרים קשישים אך ורק בציפייה למותו הקרוב של אותו אדם. תקנות ביטוח חיים התפתחו כדי לדרוש מערכת יחסים בה בעל הפוליסה יסבול הפסד כספי במקרה של מות המבוטח. קשיים עשויים לכלול בני משפחה קרובים, קרובי דם רחוקים יותר, שותפים רומנטיים, נושים ומקורבים לעסקים. הערך הנקוב של פוליסות ביטוח חיים אסור לחרוג מערך חיי האדם של המבוטח; אחרת, הפרה של עקרון השיפוי תופר ותיצור סכנה מוסרית.
כמו כן, אסור להיכתב פוליסה ללא ידיעת המבוטח. כפי שמדווח הלוס אנג'לס טיימס , כך היה בספטמבר 2018. בני זוג מקליפורניה מואשמים כי ביצעו שלוש עבירות של הונאת ביטוח בכדי לקבל תגמולים של מיליון דולר בארה"ב. בעל ואשתו, פיטר וג'ין קים רכשו ביטוח חיים אצל אחד מלקוחותיו של מר קים ורשמו את הגברת קים כאחיינית הנהנית של הלקוח. בפוליסה שנייה הופיעה גברת קים כאחותו של המבוטח. מר קים, סוכן ביטוח מורשה, גם לא הודיע לחברה כי הלקוח סובל ממחלה סופנית כשהגיש את הבקשות.
